Vous avez souscrits à plusieurs crédits à la consommation qui viennent peser sur votre budget mensuel. Vous souhaitez diminuer l’impact de leurs échéances ? Le rachat de crédits à la consommation est la solution dont vous avez besoin.
La rachat de crédits à la consommation
Vous avez dû faire appel régulièrement au crédit pour financer vos besoins et vos envies. Petit à petit, les petits montants empruntés ont fini par faire des mensualités trop élevées pour vos ressources. En effectuant un rachat de crédit conso, vous regroupez ces crédits en un seul, avec une seule mensualité réduite en allongeant la durée de remboursement.
Quels sont les dettes qu'on peut regrouper ?
Les crédits à la consommation non affectés (c’est-à-dire que la banque n’a pas demandé de raison de l’utilisation des fonds), que ce soit pour l’achat d’un véhicule (auto ou moto), travaux, de la trésorerie pour un voyage ou pour acheter de l’équipement maison, pour payer une dette familiale ou régler un retard de paiement fiscal ou d’une facture peuvent être inclus dans un rachat de crédits conso. Il est possible d’y adjoindre un découvert bancaire ou encore un crédit renouvelable.
Vos crédits pèsent trop sur votre budget ?
Vous cherchez de la trésorerie pour un projet ?
Vous avez besoin de rééquilibrer votre budget ?
Vous souhaitez simplifier votre gestion bancaire ?
Dans cas quels ai-je accès au rachat de crédits conso ?
Il est plus clair de le dire : pour faire un regroupement de crédits, il faut avoir déjà souscrits au minimum deux crédits.
Il n’est pas nécessaire d’être propriétaire d’un bien immobilier pour faire un rachat de crédits à la consommation. Nos partenaires bancaires ont des solutions à vous proposer sans prendre de garantie hypothécaire. Locataires et hébergés (famille ou appartement de fonction) bénéficient facilement de cet produit dès que leur dossier correspond à l’attente des banque.
Les propriétaires acquittés ont accès au rachat de crédit conso ainsi que ceux en acquisition mais la part du crédit immobilier ne doit pas dépasser un pourcentage du montant global du regroupement.
Toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, retraité…) peuvent prétendre à un rachat de crédit conso si elles respectent certaines conditions. En effet, pour toute demande de rachat de crédit conso, il faut avoir une situation financière et professionnelle stables et un comportement bancaire adapté.
Quel est le montant maximum que je peux regrouper ?
Le montant maximum pour un rachat de crédit conso sans garantie hypothécaire est de 200 000 €. Certaines conditions permettent d’aller au-delà de ce montant, nous vous laissons étudier la faisabilité de votre dossier avec notre conseiller qui vous le précisera.
La durée maximum dans ce cas là est de 13 ans mais elle dépend de votre âge. En effet, une personne senior aura une durée de remboursement plus courte. Les banques proposant des durées plus ou moins longues, ici aussi, c’est votre conseiller qui déterminera le bon équilibre pour respecter votre taux d’endettement et vous apportez une baisse de vos mensualités.
Les avantages du rachat de crédit conso
Un taux d'intérêt négocié
Le rachat de crédits est l’occasion de renégocier les taux d’intérêts de ses prêts. En effet, vous bénéficierez des meilleurs taux du marché, biens loin des taux que vous avez sur les crédits renouvelables.
Des mensualités plus faibles
C’est là que se situe l’intérêt du rachat de crédit à la consommation. En regroupant vos créances en un prêt, vous diminuerez vos remboursements mensuels. Pour cela, votre dette est étirée sur une période de remboursement plus longue.
Une gestion simplifiée
A la souscription de chacun de vos crédits, vous avez une date de prélèvement différente, un montant différent, un taux et une durée différente. Le rachat de crédits met un terme à ces complexités : un crédit, un taux, un prélèvement et une durée !
Un taux d'endettement abaissé
En diminuant vos mensualités, et si vos revenus ne changent pas, votre taux d’endettement baissera mécaniquement. De cette façon vous récupérerez de la disponibilité pour rééquilibrer votre budget mensuel, réaliser un projet ou peut-être épargner.
Et tout ça sans ouverture de compte dans un nouvel établissement ni changement de domiciliation bancaire.
Exemple de rachat de crédits à la consommation
Cet exemple est celui d’un de nos clients financé en septembre 2022.
Le couple est marié sous la séparation de bien, Monsieur est le seul à intervenir au dossier. Il anticipe une baisse de revenus qui interviendra lors de son passage à la retraite.
Il est propriétaire d’une maison de 600 000 € sur laquelle il y a un crédit immobilier où il reste 85 000 € à payer, avec une mensualité de 1 011 €. Il a 5 crédits à la consommation pour 40 000 €, soit 1 480 € de mensualités. Il a 4 000 € de découvert bancaire et souhaite une trésorerie pour un projet avenir.
Après opération, son restant de crédit immobilier, ses crédits à la consommation, son découvert et sa trésorerie sont englobés dans un nouvel emprunt de 163 200 € dont les caractéristiques sont les suivantes :
TAEG : 4,88 %
Durée : 180 mois
Coût total emprunté : 212 400 €
Taux nominal fixe : 3.62%
Réussir son rachat de crédits
Regroupement ou nouveau crédit à la consommation ?
Il peut être parfois plus intéressant de demander un rachat de crédit conso plutôt que de faire un nouvel emprunt.
Cela se calcule en fonction du taux d’ endettement s’élevant à 33%. Si ce taux est supérieur à 33%, il est recommandé de solliciter un rachat de crédit consommation.
Une opération de rachat de crédit conso est un projet qui se réfléchit car il engendre des frais.
Quel est le coût de l'opération ?
L’obtention du regroupement de vos crédits consommation va entraîner la réduction de vos mensualités. En dehors de cela, le coût de l’opération est réparti ainsi :
- le remboursement des crédits en cours : il y a souvent des frais de pénalités en cas de remboursement anticipé, c’est indiqué dans chaque offre de prêt;
- l’assurance du crédit : il est préférable de prendre une assurance pour couvrir l’emprunteur voire le co-emprunteur pour faire face à des situations difficiles;
- les frais de dossier qui regroupe les frais bancaires et les frais de courtage. Ce dernier sera payé directement par la banque qui vous finance. Vous n’aurez pas de frais à avancer ni de versement de quelque nature que ce soit à effectuer.
En revanche, le rachat de crédits consommation ne fait pas intervenir de notaire puisqu’il n’y a pas de gestion d’hypothèque. C’est autant de gagner pour vous !
Existe-t-il des cas où le regroupement est impossible ?
Dans les situations suivantes, il est impossible d’obtenir un rachat :
- personnes enregistrées sur le fichier FCC de la Banque de France
- personnes enregistrées sur le fichier FICP de la banque de France
- personnes ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Quand faire un rachat de crédits conso ?
- Pour obtenir des conditions de crédit plus avantageuses
- Pour diminuer le taux d’endettement en diminuant ses mensualités
- Pour payer une seule mensualité réduite pour l’ensemble des crédits
- Pour améliorer sa capacité d’emprunt afin de financer un nouveau projet
- Pour avoir une gestion simplifiée et d’obtenir de meilleures conditions de financement
EIG Finances, votre courtier spécialisé rachat de crédits
EIG Finances accompagne vos projets en vous proposant une solution personnalisé de rachat de crédit consommation. Représentée par son réseau de correspondants à travers toute la France, nous vous offrons des conseils et une gamme de produits complète pour une véritable relation de proximité.
Soyez aussi précis que possible dans votre demande et la fourniture des pièces justificatives que vous demandera votre conseiller, ça vous permettra de préparer votre dossier plus rapidement et obtenir votre emprunt dans les délais les plus courts.
