Le rachat de crédit est une opération bancaire qui s’inscrit dans le temps. Pour réussir son regroupement et ainsi contourner les pièges à éviter, un certain nombre de précautions sont nécessaires. Si les écueils peuvent être nombreux, seul l’accompagnement par un professionnel expérimenté vous garantira une qualité de service élevée.
- Piège n°1 : penser que le rachat de crédit est une solution miracle
- Piège n°2 : mal évaluer sa situation et son besoin
- Piège n°3 : ne pas prendre en compte tous les frais liés au rachat de crédits
- Piège n°4 : mal étudier les offres de prêts et se précipiter
- Pièges n°5 : être mal accompagné par son organisme de crédit
Penser que le rachat de crédit est une solution miracle
Grâce au rachat de crédits, vous allez regrouper en un seul prêt l’ensemble de vos crédits et vous pourrez inclure à l’opération certaines dettes. Les principaux intérêts de cela est que le montant de votre échéance mensuelle sera inférieure à la somme de vos mensualités actuelles et que vous n’aurez plus qu’un prélèvement et une mensualité.
Lors d’un regroupement de crédit, le nouveau crédit rembourse les anciens et étale le nouveau montant sur une durée plus longue pour obtenir une baisse de vos mensualités. L’allongement de la durée du prêt s’accompagne d’une augmentation de la valeur totale de l’emprunt. Un rachat de crédit ne vous fait pas économiser de l’argent.
Plus la durée sera allongée, plus le coût du rachat de crédit sera élevé. L’un des principaux objectifs est donc de trouver la durée adéquate pour avoir une mensualité adaptée à vos revenus et en même temps limiter le coût global du crédit.
Enfin, si lors de l’étude il s’avère que le rachat de crédit n’a qu’un impact mineur sur vos mensualités, de quelques euros, il sera alors plus sage de ne pas utiliser ce crédit bancaire.
Mal évaluer sa situation et son besoin
Il est impératif d’être très clair sur votre recherche et d’anticiper au mieux votre situation car le rachat de crédits auquel vous vous préparez à souscrire va s’étaler dans le temps. Pour vous aider, voilà quelques questions auxquelles répondre :
- pour quelle raison faire un rachat de crédit ?
- quels sont les capitaux restants dus de vos différents crédits (immobilier, consommation, renouvelable) ?
- avez-vous besoin de trésorerie complémentaire pour un nouveau projet ?
- quels sont vos revenus actuels ?
- est-ce que vos revenus sont stables ? Depuis longtemps ?
- avez-vous de la visibilité sur votre futur à court terme et moyen terme ? Y a-t-il des changements à anticiper ?
- est-ce que votre situation financière est dégradée avec des fins de mois difficiles, des agios, des huissiers, etc… ?
- est-ce que le crédit se poursuivrait lors de votre passage à la retraite ?
- avez-vous une autre solution crédit qui vous permettrait de rétablir votre situation ?
Ne pas prendre en compte tous les frais
Un rachat de crédit est une opération financière qui ne se limite pas au taux nominal sur lesquels les courtiers ou intermédiaires communiquent parfois. Il faut également prendre en compte :
- les frais de dossiers pris par le prêteur : ils sont habituellement estimés à 1% du montant emprunté;
- les frais d’assurance : l’assurance emprunteur sera souvent obligatoire pour finaliser la souscription au rachat de crédit, soit en prenant l’assurance groupe soit en choisissant une assurance en délégation avec les mêmes garanties, en particulier l’assurance décès, PTIA et ITT/IPT. Leur montant varie en fonction de l’emprunt à assurer, de votre âge et de votre état de santé;
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : solder un crédit en cours a généralement un coût. Quand c’est le cas, c’est noté noir sur blanc dans l’offre de prêt. Plus vous avez de crédits à rembourser avec le rachat de crédit, plus il y aura de frais d’indemnités de remboursement anticipé à solder qui devront être prévus dans le montant du regroupement.
Enfin, si votre rachat de crédit est un rachat de crédit hypothécaire, il faudra alors débourser les coûts liés à la prise de l’hypothèque, entre autres frais d’inscription et les frais de rédaction de l’étude notariale.
Mal étudier les offres et se précipiter
Les intérêts des offres de crédits sont exprimés en pourcentage et sont normalisées pour être comparable et éviter les pièges. Le taux annuel effectif global, ou TAEG cumule les intérêts (c’est le taux nominal), les frais bancaires et les frais de courtage ainsi que les frais d’assurance dans le cas d’une assurance groupe (l’assurance de la banque).
Le TAEG est normalement comparable. Mais si vous avez d’un côté un crédit avec l’assurance en délégation et de l’autre une assurance banque, le TAEG ne sera pas comparable exactement. Soyez attentif à ces points dans la recherche du rachat de crédit au meilleur taux.
Si le TAEG reste un moyen de comparaison intéressant, n’oubliez pas de vérifier les mensualités et les durées proposées, certaines seront peut-être plus proches de votre recherche que d’autres.
Pressé par les difficultés et les retards bancaire, vous avez signé votre offre de prêt précipitamment mais vous vous rendez compte que ce n’est pas le crédit que vous souhaitiez. Après la signature de l’offre, vous avez un délai de rétractation de 10 à 14 jours calendaires selon les types de crédits et vous stopperez l’opération. Soyez vigilent et ne laissez pas passer la date maximum et dénoncez l’offre signée en envoyant un courrier en recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur.
Etre mal accompagné par son organisme de crédit
De nombreux courtiers ou intermédiaires bancaires, en agence ou en ligne sauront vous accompagner correctement lors de votre financement. L’un et l’autre saura défendre votre dossier auprès de la banque qui fait le prêt. Vous devrez payer le courtier alors que l’intermédiaire bancaire est payée par le prêteur. Dans tous les cas, votre interlocuteur doit inscrit à l’ORIAS qui répertorie les intermédiaires en assurance, banque et finance.
Le bon intermédiaire est celui qui va d’abord mettre à votre disposition un outil en ligne pour votre simulation. Dans les 24 heures (hors week end), un conseiller prend contact avec vous pour faire un point complémentaire sur votre situation et votre besoin. Il est à votre écoute pour comprendre les subtilités de votre dossier de demande de crédit et trouver le financement adapté en vérifiant les pièces justificatives de votre dossier. Il vous accompagne tout au long du montage jusqu’à l’obtention des fonds et il est en permanence à votre disposition pour répondre à toute question ou vous éclairer sur tout point, vous lire et vous expliquer l’offre de prêt, etc… par souci de transparence.
Dernier point, pensez à vérifier ses avis clients et ce que pensent les clients financés.
