Un prêt hypothécaire est un crédit bancaire qui est garantie par une hypothèque. L’organisme bancaire dispose alors d’un levier pour récupérer son capital en cas de défaillance lors du remboursement. Il existe plusieurs types de crédits hypothécaires accessibles uniquement aux propriétaires.
Des crédits avec hypothèques spécifiques
EIG Finances, expert en crédits, propose différents types de crédits spécifiques dont l’octroi est habituellement lié à la prise d’une garantie hypothécaire sur un bien déjà détenu.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit dont les affectations sont très variables : elles concernent la famille (financement d’une donation, d’étude, d’ephad, etc…), les biens (acquisition immobilière pour le particulier, etc…) ou le professionnel (apport en compte courant d’une entreprise, investissement pour son développement, etc…).
Dans tous les cas, le prêt hypothécaire est un financement lié à la prise de la garantie immobilière : l’hypothèque. Cela implique donc l’intervention d’un notaire qui va enregistrer l’hypothèque sur la maison ou l’hypothèque sur votre appartement auprès du service de la publicité foncière. Le coût d’un crédit hypothécaire est majoré des frais liés à l’intervention du notaire.
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Le rachat de crédits hypothécaire
Le but d’un rachat de crédits est de regrouper différents prêts et dettes au sein d’un même et nouveau emprunt pour allonger dans les temps le remboursement des capitaux restants dus. Ce faisant, la nouvelle mensualité est sensiblement plus faible que la somme des précédentes. L’emprunteur voit donc son taux d’endettement baissé significativement, jusqu’à 60%, et dispose d’un reste à vivre mensuel plus important.
Le rachat de crédits hypothécaire peut être de deux types :
- un rachat de crédits qui restructure différents prêts dont un prêt immobilier et qui représente un pourcentage élevé du nouveau crédit;
- un prêt hypothécaire qui restructure différentes dettes sans part immobilière.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire combine les intérêts du prêt hypothécaire et du viager. Si votre âge vous le permet, en mettant en place un prêt viager hypothécaire sur un logement destiné à l’habitation (généralement la résidence principale), vous obtenez un financement dépendant de la valeur de votre bien.
Il y a deux façons de le rembourser :
- soit mensuellement comme tout crédit amortissable
- soit lors de votre décès, vos héritiers choisissent de rembourser la banque du capital et des intérêts ou décident de vendre le bien pour rembourser la dette.
Crédits pour financer l'acquisition d'un bien immobilier
Les financements pour l’achat de biens immobiliers ont deux particularités qui conduisent généralement à la prise d’une garantie hypothécaire : ils sont longs dans le temps (sauf le prêt relais) et l’emprunteur peut connaître au cours de la durée de remboursement de nombreux changements de situations professionnelles et personnelles. Leur montant est habituellement élevé, raison pour laquelle les banques préfèrent prendre une garantie directement sur le bien en cours d’acquisition.
Le crédit immobilier
Le montant et la durée d’un crédit immobilier conduit presque à chaque fois les banques à prendre une hypothèque sur la maison ou l’appartement acheté lors de la signature du crédit. L’organisme prêteur se prémunit contre tout problème de remboursement. En effet, en cas de problème de solvabilité de l’emprunteur et d’arrêt des remboursements mensuels, la banque aura la possibilité de faire jouer la garantie hypothécaire. Sans solution à l’amiable, elle aura la possibilité d’aller jusqu’à la vente forcée pour récupérer les sommes qui lui sont dues.
Le prêt relais
Le prêt relais est un prêt sur une durée courte, généralement un ou deux ans mais il est hypothécaire. Il permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans avoir vendu l’ancien bien. La caution de ce nouveau prêt immobilier est donc une hypothèque sur le première bien.
Le prêt professionnel
Le prêt professionnel concerne toutes les entreprises ayant un besoin de financement dans le cadre de leur activité ou d’un achat en relation avec leur développement. Afin de pouvoir acheter un bien commercial, des bureaux, des logements locatifs, des restaurants ou cafés, ou bien pour tout simplement effectuer des travaux de rénovation, d’agrandissement ou de décoration, un gérant de société peut alors effectuer un prêt professionnel. Cela va consister à mettre en hypothèque un bien immobilier déjà détenu par l’entreprise et dont la valeur déterminera le montant du crédit accordé.
