Prêt Hypothécaire
Vous êtes propriétaire d'un ou plusieurs biens immobiliers et vous cherchez de la trésorerie pour développer votre patrimoine ou votre entreprise ?
Le prêt hypothécaire : qu'est-ce que c'est ?
Le prêt hypothécaire est un prêt garanti par le bien immobilier de l’emprunteur (hypothèque conventionnelle). L’organisme prêteur prend alors une hypothèque classique sur le bien immobilier proposé en garantie hypothécaire, qui pourra être levée une fois le crédit totalement remboursé..
Les utilisations du prêt hypothécaire sont nombreuses et diverses. Dans ses principales utilisations, on retrouve la réalisation d’un projet immobilier, l’achat d’une nouvelle maison, la rénovation de votre maison actuelle, la consolidation de vos dettes, la réalisation d’un investissement locatif, etc…
Le taux d’un prêt hypothécaire peut être fixe, variable ou à intérêt unique. C’est celui à taux fixe qui est le type de prêt le plus courant.
Le prêt hypothécaire est amortissable ou In Fine selon le cas, la typologie ou le souhait du client.
A qui s'adresse le crédit hypothécaire ?
Etre éligible à un prêt hypothécaire signifie en premier lieu que vous êtes propriétaire d’au moins un bien immobilier. Résidence principale, secondaire ou locative (maison, appartement, bureaux, immeuble d’habitation ou murs commerciaux), la propriété est le premier critère. Le crédit hypothécaire ne déroge pas aux règles établis par les banques : le deuxième critère est que vous soyez en mesure de rembourser les mensualités de votre crédit, et c’est dans cet esprit que sera étudié votre dossier. C’est ce que fera EIG Finances, expert en crédits, en faisant le rapport entre vos revenus et vos charges et en calculant votre taux d’endettement. Troisième point, vous devez être fiscalisé en France.
Propriétaire plein et entier
Le crédit immobilier souscrit pour l’achat de votre bien a été entièrement remboursé. L’hypothèque qu’avait pris la banque a donc été levée. L’organisme bancaire qui vous octroie le prêt hypothécaire procède donc à la prise de l’hypothèque. C’est un notaire qui se charge de cette étape qui sera publiée aux services de la publicité foncière. Les coûts facturés par l’intervention du notaire regroupent les frais de publicité, les frais administratifs et les émoluments de ce dernier.
Propriétaire en cours d'acquisition
Votre crédit immobilier n’est pas soldé et vous vous acquittez mensuellement du remboursement de votre prêt. Dans ce cas là, l’organisme prêteur qui vous octroi le crédit hypothécaire rachète les crédit immobilier en cours pour prendre une hypothèque de premier rang. Une hypothèque de premier rang signifie qu’il sera remboursé en premier s’il doit faire valoir sa garantie.
Ici aussi, il faudra régler au notaire en charge de la prise d’hypothèque les frais inhérents à cet acte.
Propriétaire en nom propre ou en SCI
Que votre bien vous appartienne en nom propre ou que vous l’ayez acheté au travers d’une SCI (société civile immobilière), la mise en place du crédit hypothécaire reste envisageable. C’est également le cas pour les SARL familliales et les SARL sans salariés. La SCI n’ayant pas vocation d’assurer une garantie pour un besoin personnel, elle ne portera pas l’hypothèque. La banque demandera à ce que chaque associé soit caution solidaire du prêt.
Si l’emprunteur n’est pas l’unique propriétaire du bien, les autres propriétaires, nus-propriétaires et usufruitiers seront dans l’obligation de se porter caution hypothécaire.
Pour quels projets ?
Achetez un bien immobilier
Faites fructifier votre patrimoine immobilier grâce à un credit hypothecaire. Par cet emprunt, vous développez votre patrimoine en France mais aussi à l’étranger. Grâce à un âge de fin de prêt tardif, c’est la possibilité d’être senior et d’avoir un projet immobilier sur lequel votre banque de dépôt ne pourrait pas vous suivre.
Financez un projet professionnel
Vous créez votre entreprise ou vous avez besoin de fonds pour des investissements particuliers nécessaires au développement de votre entreprise ? Le prêt hypothécaire vous permet de faire un emprunt que vous injectez ensuite dans les compte courant de votre société.
Disposez de liquidités
Quel que soit le projet que vous nourrissez, l’achat d’un nouveau véhicule, des travaux dans votre domicile ou dans un bien locatif, un investissement dans des œuvres d’art, le prêt hypothécaire est la solution.
Aidez des proches ou votre famille
Le prêt hypothécaire sert également à faire une donation, aider des membres de sa famille à rembourser leur crédit immobilier, rembourser une caution solidaire, financer les études des enfants ou participer au financement de l’ephad des seniors, etc…
Tous ces projets ne sont que quelques exemples de ce que le prêt hypothécaire peut vous apporter (financement d’un rachat de crédits,etc…). C’est en faisant votre demande et en échangeant sur votre situation et votre projet que nos conseillers spécialisés voue en dirons plus.
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Les conditions de votre crédit hypothécaire
La valeur de votre bien
Le montant de l’emprunt que vous obtiendrez en faisant une demande de crédit hypothécaire dépend de la valeur de votre bien et de votre taux d’endettement.
La banque vous demandera tous les documents nécessaires à déterminer le plus précisément possible la valeur de vote bien. Le montant du prêt pourra atteindre jusqu’à 70% de la valeur du bien. Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire, il est possible d’atteindre 100% de la valeur du bien.
Si votre patrimoine immobilier se compose de plusieurs biens, une opération prenant au moins deux biens en garantie est tout à fait envisageable. La somme mise à votre disposition dépendra des valeurs cumulées. De cette façon et si votre patrimoine est conséquent, vous pourrez envisager le financement de très grosses opérations.
La marge hypothécaire
La marge hypothécaire est la somme que la banque peut prêter en contrepartie de l’hypothèque prise sur le bien immobilier. Elle correspond au montant de votre crédit immobilier et se calcule en fonction du montant estimé du bien hypothéqué et du solde des prêts restant à rembourser sur ce bien.
La durée du prêt hypothécaire
Un crédit hypothécaire est souscrit pour une durée allant de 7 ans à 25 ans. Les prêts d’une durée de 25 sont des crédits hypothécaires amortissables. Le capital et les intérêts sont remboursés tout au long de la durée et la mensualité est la même sur tout l’échéance.
Les crédits hypothécaires in fine sont ceux où seulement les intérêts sont remboursés pendant la durée du crédit. Vous devez rembourser le capital en une fois à la fin. Ils ont une durée maximale de 10 ans. Le paiement du capital en fin de prêt s’effectue généralement grâce à la vente du bien qui a servi à obtenir le crédit hypothécaire. Mais la vente d’un autre bien ou un héritage peuvent fournir les liquidités nécessaires au remboursement du capital.
Dans tous les cas, la fin de votre crédit doit intervenir avant l’anniversaire de vos 95 ans.
Votre taux d'endettement
Ne le perdez pas de vue, c’est votre taux d’endettement qui déterminera le maximum que la banque acceptera de vous prêter. En effet, sans revenus réguliers, vous ne pourrez pas prétendre à un crédit hypothécaire, quelque soit la valeur de votre bien. Si vos revenus sont réguliers (salaire, pension de retraite, revenus fonciers), la banque calculera votre taux d’endettement lors de l’examen de votre dossier. Elle respectera le critère des 33% pour déterminer la mensualité maximum que votre budget peut supporter.
Remboursement anticipé
Vous avez la possibilité de sortir de votre prêt hypothécaire avant son terme en procédant à un remboursement anticipé. Pour ce faire, vous devrez payer l’ensemble des sommes restant dues (capital et intérêts) à la date du remboursement. Il faudra vous acquitter en plus d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) et des frais du notaire qui effectuera la mainlevée hypothécaire. Si vous laissez aller le prêt à son terme, l’hypothèque s’éteint automatiquement.
EIG Finances spécialiste du prêt hypothécaire
Avec son expérience dans le domaine du courtage en crédit, EIG Finances vous apporte son professionnalisme et son conseil afin de déployer un dossier au meilleur taux d’intérêts, étudier les solutions de financement les plus avantageuses pour ses clients.
EIG Finances fait partie des quelques intermédiaires bancaires maîtrisant les spécificités du prêt hypothécaire.
Voici l’ensemble des documents à fournir : Les documents à fournir pour un prêt hypothécaire
Les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire
Avantages
- Il permet d’augmenter la capacité d’emprunt
- Il permet de financer tous types de biens
- La durée de remboursement peut atteindre 25 ans
- Assurance emprunteur facultative
Inconvénients
- Coût de l’hypothèque plus élevé dont les frais de notaire à prendre en compte
- Des frais sont appliqués si le prêt est remboursé par anticipation
- La banque a un droit de saisie et de vente sur le bien en cas de défaut de paiement
