Prêt Hypothécaire : définition et fonctionnement
Vous êtes propriétaire d'un ou plusieurs biens immobiliers ? Obtenez de la trésorerie pour tous vos projets personnels et professionnels !
Le prêt hypothécaire : définition
Le prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier de l’emprunteur. L’organisme prêteur prend une hypothèque conventionnelle sur le bien immobilier proposé en garantie hypothécaire, qui sera automatiquement levée une fois les mensualités totalement remboursées et le crédit soldé.
Les utilisations du prêt hypothécaire sont nombreuses et diverses. Ses principales fonctions sont la réalisation d’un projet immobilier, l’achat d’une nouvelle maison, la rénovation de votre maison actuelle, la consolidation de vos dettes, la réalisation d’un investissement locatif, etc…
Les prêts hypothécaires sont des crédits à taux fixe, des prêts à taux variable ou à intérêt unique. Ceux que nous commercialisons ont un taux d’intérêt fixe, les échéances mensuelles sont constantes tout au long de la durée du prêt.
Le prêt hypothécaire existe en crédit amortissable et en crédit In Fine. Le choix dépend du profil du client, de son besoin et de sa situation financière. L’impact sur le montant des mensualités de remboursement est bien réel.
Le prêt hypothécaire pour financer tous vos projets
Achetez un bien immobilier
Faites fructifier votre patrimoine immobilier grâce aux crédits hypothécaires. Financer un achat immobilier en France ou à l’étranger est une possibilité offerte par ce type de prêt. Grâce à un âge de fin de prêt reculé, même les seniors qui hypothèquent leur maison financent un nouveau projet immobilier. Hypothéquer sa maison pour investir est un moyen de développer ses avoirs.
Aidez des proches ou votre famille
Le prêt hypothécaire sert également à faire une donation, aider des membres de sa famille à rembourser leur crédit immobilier ou leurs crédits consommation, rembourser une caution solidaire, financer les études des enfants ou participer au financement de l’ephad des seniors, etc… Egalement à financer un rachat de soulte suite à un divorce ou à régler des droits de succession.
Prêt hypothécaire pour de la trésorerie personnelle
Quel que soit le projet que vous nourrissez, l’achat d’un nouveau véhicule, des travaux dans votre habitation ou dans un bien locatif, le paiement de dettes fiscales, le crédit hypothécaire se comporte comme un crédit affecté.
Financez un projet professionnel
Vous créez votre entreprise ou vous avez besoin de fonds pour des investissements nécessaires au développement de votre entreprise ? Le prêt hypothecaire vous permet de faire un emprunt que vous injectez ensuite en compte courant d’associé.
Tous ces projets ne sont que quelques exemples de ce que l’emprunt hypothécaire finance. C’est en faisant votre simulation en ligne, en échangeant sur votre situation et votre projet que nos conseillers spécialisés en prêts hypothécaires vous en diront plus.
Comment obtenir un prêt hypothécaire en France ?
Etre éligible à l’obtention d’un prêt hypothécaire signifie en premier lieu que vous êtes propriétaire d’au moins un bien immobilier. Résidence principale, secondaire ou locative (maison, appartement, duplex, bureaux, immeuble d’habitation ou murs commerciaux), la propriété immobilière est le premier critère. Si vous êtes locataire de votre résidence principale mais propriétaire ou nu-propriétaire d’un autre bien, le prêt hypothécaire reste une solution de financement.
Les emprunts hypothécaires ne dérogent pas aux règles d’endettement établis par les banques. C’est le deuxième critère, que vous soyez en capacité d’emprunt suffisante pour rembourser les mensualités de votre crédit. C’est dans cet esprit que votre dossier sera étudié pour déterminer votre solvabilité. C’est ce que fera EIG Finances, expert en crédits et en crédit hypothécaire, en respectant les normes édictées par chaque banque hypothécaire partenaire.
Troisième point, vous devez être fiscalisé et payer vos impôts sur le revenu en France. Enfin vous ne devez pas avoir de fichage auprès de la Banque de France.
Généralement, un financement hypothécaire sert à acheter un bien immobilier à travers l’obtention d’un prêt immobilier hypothécaire. L’hypothèque est prise sur le bien acheté. Dans un prêt hypothécaire, l’hypothèque est prise sur un bien déjà détenu et ses utilisations sont variées.
La première étape pour obtenir un crédit hypothécaire ?
L'emprunteur d'un crédit hypothécaire
Propriétaire acquitté
Vous avez acquis votre bien à la suite d’un héritage ou le crédit souscrit pour l’achat de votre bien est entièrement remboursé. L’hypothèque du crédit immobilier prise par la banque est aujourd’hui levée. Le prêteur hypothécaire qui vous octroie le crédit hypothécaire procède donc à la prise d’une hypothèque conventionnelle de rang 1. Un notaire se charge de cette étape, rédige l’acte notarié et publie l’hypothèque aux services de la publicité foncière. Les frais d’hypothèque facturés par le notaire comprennent les frais de publicité, les frais administratifs et les émoluments de ce dernier.
Vous remboursez déjà un crédit immobilier hypothécaire ?
Votre crédit immobilier n’est pas soldé et vous vous acquittez mensuellement du remboursement de votre prêt immobilier avec hypothèque. Dans ce cas là, l’organisme prêteur qui vous octroie le crédit hypothécaire rachète le crédit immobilier en cours pour prendre une hypothèque de premier rang. Une hypothèque de premier rang signifie que le prêteur aura la priorité sur les autres créanciers pour être remboursé dès que la garantie hypothécaire sera utilisée. L’intervention du notaire est nécessaire ici aussi.
Propriétaire en nom propre ou en SCI
Que votre bien vous appartienne en nom propre ou que vous l’ayez acheté au travers d’une SCI (société civile immobilière), la mise en place du crédit hypothécaire reste envisageable. C’est également le cas pour les SARL familliales et les SARL sans salariés.
Si le bien est acheté en nom propre, vous porterez l’hypothèque. Le prêt hypothécaire sur une SCI fonctionne différemment. N’ayant pas vocation d’assurer une garantie pour un besoin personnel, la société ne portera pas l’hypothèque. L’organisme prêteur demandera à ce que chaque associé soit caution solidaire du prêt.
Si l’emprunteur n’est pas l’unique propriétaire du bien, les autres propriétaires, nus-propriétaires et usufruitiers seront dans l’obligation de se porter caution hypothécaire.
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Les conditions de votre prêt hypothécaire
La valeur de votre bien
La banque vous demandera de lui fournir les documents nécessaires pour déterminer avec la plus grande précision la valeur de votre bien. Le montant de la valeur hypothécaire pourra atteindre jusqu’à 70% de sa valeur vénale : c’est la marge hypothécaire. Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire, il est possible d’atteindre 100% de la valeur du bien.
Le montant du prêt hypothécaire que la banque vous accordera en faisant une simulation en ligne dépend de la valeur de votre bien, de la présence ou non d’un crédit immobilier à solder pour lever l’hypothèque, de votre taux d’endettement (des charges fixes dont vos crédits par rapport à vos revenus).
Si vous êtes multi-propriétaire avec un patrimoine immobilier composé de plusieurs biens, une opération multiple, prenant au moins deux biens en garantie avec deux hypothèques, est tout à fait envisageable. Le capital du crédit octroyé par la banque dépendra des valeurs cumulées des garanties. Le propriétaire d’un patrimoine conséquent pourra emprunter d’importants capitaux, dans les limites de ses capacités de remboursement des échéances mensuelles.
La durée de remboursement du prêt hypothécaire
Un emprunt hypothécaire est souscrit pour une durée allant de 7 ans à 25 ans. Les prêts d’une durée maximale de 25 sont des crédits hypothécaires amortissables. Le capital et les intérêts sont remboursés tout au long de la durée de l’emprunt et la mensualité prélevée sur votre compte bancaire reste identique durant toute la durée du prêt.
Les crédits hypothécaires in fine sont ceux où seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du crédit. Vous aurez à rembourser le capital en une fois, à la dernière échéance. Le paiement du capital en fin de prêt s’effectue généralement grâce à la vente du bien qui a servi à obtenir le crédit hypothécaire. Mais la vente d’un autre bien, une deuxième maison, appartement ou d’un bien obtenu suite à une succession peut fournir les liquidités nécessaires au solde du crédit. Les prêts hypothécaires in fine ont une durée maximale de 10 ans.
Jusqu'à quel âge faire un prêt hypothécaire ?
L’âge minimum pour faire un prêt hypothécaire en France est de 18 ans. Vous avez 25 ou 30 ans, vous êtes propriétaire et avez des revenus réguliers ? Faites une simulation de prêt hypo immédiatement et déterminez avec notre conseiller le capital que vous obtiendrez !
Les retraités et les seniors ont la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire retraité. En effet, la fin de votre crédit doit intervenir avant l’anniversaire de vos 95 ans. Si vous avez un crédit sur la durée la plus longue, pendant 25 ans, alors l’âge maximum de souscription sera de 70 ans. Un peu plus tard si la durée est inférieure à 25 ans. après étude de votre dossier et acceptation de ce dernier.
Si l’emprunteur vient à décéder alors qu’il rembourse sont prêt hypothécaire, la créance entrera dans son héritage sauf s’il a souscrit une assurance.
Votre taux d'endettement
Votre taux d’endettement déterminera le maximum que la banque acceptera de vous prêter. En effet, sans revenus réguliers, impossible de prétendre à un credit hypothecaire, quelque soit la valeur de votre bien. Si vous percevez des revenus réguliers, salaire, pension de retraite, revenus fonciers, la banque fera le calcul de votre taux d’endettement lors de l’examen de votre dossier. Elle respectera le critère des 33% pour déterminer les mensualités maximum.
Remboursement anticipé du crédit hypo
Vous avez la possibilité de sortir de votre prêt hypothécaire avant son terme en procédant à un remboursement anticipé. Pour ce faire, vous devrez payer le capital restant dû et les intérêts dus à la date du remboursement. Il faudra vous acquitter en plus d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) et des frais notariés liés à la mainlevée de l’hypothèque. Si le prêt va jusqu’ à son terme, l’hypothèque s’éteint automatiquement.
EIG Finances spécialiste du prêt hypothécaire
Avec l’expérience d’EIG Finances comme courtier en crédit, vous êtes en relation avec un professionnel reconnu qui vous apporte ses conseils. Vous montez votre dossier bancaire avec son accompagnement, vous profitez des meilleur taux d’intérêts. Il étudie les solutions de financement les plus avantageuses pour ses clients.
EIG Finances fait partie des quelques intermédiaires bancaires maîtrisant les spécificités et parfois les complexités du prêt hypothécaire.
Pour préparer votre dossier, retrouvez ici la liste des documents à fournir pour un prêt hypothécaire.
Forces et faiblesses du prêt hypothécaire
Forces
- Il permet d’augmenter la capacité d’emprunt
- Il permet de financer tous types de biens
- La durée de remboursement peut atteindre 25 ans
- Assurance emprunteur facultative, garantie fournie par l'hypothèque
- Accessible aux retraités et aux seniors
Faiblesses
- Coût d’hypothèque dont les frais de notaire à prendre en compte
- Des frais sont appliqués si le prêt est remboursé par anticipation
- La banque a un droit de saisie et de vente sur le bien hypothéqué en cas de défaut de paiement de l'emprunteur
Vous souhaitez en savoir plus sur les forces et faiblesses de ce produit ? retrouvez toutes ces informations sur notre page prêt hypothécaire : avantages et inconvénients.
