Le crédit hypothécaire in fine est un crédit avec une prise de garantie immobilière. Il se caractérise par le remboursement du capital au terme de l’emprunt, à l’inverse d’un prêt « amortissable ».
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire in fine ?
Définition de "In Fine"
Lorsque vous souscrivez un crédit, la banque vous prête un capital avec des intérêts. Chaque mois, vous remboursez à la banque une partie du capital et vous payez une partie des intérêts plus l’assurance emprunteur. Ce type de remboursement est celui d’un prêt hypothécaire amortissable. A l’inverse, dans le cas d’un crédit in fine, seuls l’assurance et les intérêts sont payés pendant la durée du crédit. Lorsqu’il arrive à échéance, le capital est dû en une seule fois à la banque.
En pratique, qu'est-ce que ça signifie ?
Lorsque la banque accorde un prêt hypothécaire in fine à un emprunteur, elle s’est assurée au préalable de la solvabilité du client lors de l’étude du dossier. Le client doit prouver être en mesure de rembourser sa créance, qu’il soit un particulier, un professionnel ou une société (SCI ou SARL de famille ou sans associé).
Chaque mois pendant la durée du crédit, l’emprunteur est prélevé d’une mensualité composée des intérêts et de l’assurance. Les intérêts sont constants car calculés sur le montant initial du prêt hypothécaire in fine. La mensualité est donc plus faible que pour un crédit du même montant amortissable.
A l’échéance du prêt, l’emprunteur doit alors rembourser le capital en une seule fois. Cette étape est garantie par l’hypothèque qu’a pris la banque sur le bien. En cas d’impossibilité de la part de l’emprunteur de rembourser le capital, elle peut faire jouer l’hypothèque et aller jusqu’à la saisie vente pour récupérer son capital.
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Quel type d'emprunteur peut bénéficier d'un prêt hypothécaire in fine ?
Le prêt hypothécaire in fine est accordé à des emprunteurs multipropriétaires. De cette façon les banques limitent le risque de l’impossibilité du remboursement du capital à l’échéance.
Le profil type de l’emprunteur intéressé par ce produit bancaire est celui de l’investisseur locatif qui est déjà propriétaire de plusieurs biens, acquittés ou en cours d’acquisition. Grâce au crédit hypothécaire in fine, il réduit ses mensualités (comparé à un prêt amortissable) et ainsi il est sûr de couvrir sa mensualité grâce au loyer perçu : l’opération est auto-financée. Dans un délai de 10 ans maximum, il devra rembourser le capital à la banque, opération qu’il couvrira par un bien dont il veut se débarrasser.
Dernier point et non des moindre : dans le cas d’un investissement locatif, les intérêts de votre prêt hypothécaire sont déductibles des impôts (conditions à préciser avec votre comptable ou les services du trésor).
Avantages et inconvénients
Avantages du prêt hypothécaire in fine
- Bénéficier d’une mensualité réduite
- Ne pas amortir le capital pendant le crédit
- Assurance emprunteur facultative
Inconvénients du prêt hypothécaire in fine
- Opération bancaire plus chère qu’un prêt amortissable (les intérêts sont calculés sur le capital qui reste fixe)
- Disponible que pour certains profils
