Lors de l’étude d’une demande de crédit hypothécaire, il va être nécessaire de faire un point précis sur votre patrimoine : votre résidence principale en premier lieu puis d’éventuelles résidences secondaires, leur localisation, les charges liées et dans certains cas les revenus que vous en tirez.
Un prêt hypothécaire sur une résidence secondaire
Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par une hypothèque prise sur un bien de votre patrimoine. Il permet de financer de nombreux objets, sur une durée longue, jusqu’à un âge avancé.
Faire un prêt hypothécaire sur une résidence secondaire est rassurant, autant pour la banque prêteuse que l’emprunteur. En effet, ce sont les caractéristiques d’une résidence secondaire qui apporte cette tranquillité puisqu’elle est habitée temporairement, au contraire de la résidence principale et qu’elle ne génère pas de revenus comme la résidence locative. Hypothéquer une résidence secondaire est donc une solution moins risquée pour la famille et vos revenus.
que je souhaite monétiser
Prêt hypothécaire et multi-propriétaires
Un prêt hypothécaire sur une résidence secondaire est un crédit que vous accorde la banque en contre-partie d’une hypothèque sur un bien dont vous êtes déjà propriétaire. Il est préférable que vous soyez propriétaire à 100% du bien, c’est-à-dire que vous en ayez l’usufruit et la nue-propriété pour tirer les plus grands profits de l’opération.
Si ce n’est pas le cas, si vous êtes usufruitier ou usufruitière d’une résidence secondaire, à la suite d’une succession par exemple, tous les autres propriétaires du bien devront se porter caution hypothécaire de leur part du bien. Cela signifie qu’ils devront accepter que la banque prenne l’hypothèque sur leur part du bien. En cas de problème majeur de remboursement, ils risquent de perdre leur bien pour rembourser la banque.
En revanche, ils ne sont pas caution solidaire. Si l’emprunteur a des difficultés passagères de remboursement des mensualités du prêt hypothécaire, la banque ne leur demandera pas de payer les mensualités de retard.
Prêt hypothécaire sur une résidence secondaire
S’il y a le choix, la banque choisira toujours de prendre l’hypothèque de premier rang sur un autre bien que votre résidence principale. En effet, l’hypothèque sur la résidence principale peut conduire à votre expulsion en cas de défaillance financière.
Dans le cas d’une hypothèque de sa maison qui est une résidence secondaire, la banque s’assure de ne pas prendre le toit que vous avez sur la tête. Et les critères de votre prêt hypothécaire sont les mêmes, que l’hypothèque soit prise sur votre résidence principale ou secondaire.
Le meilleur choix pour votre prêt hypothécaire : la résidence secondaire acquittée
C’est sans doute le meilleur des choix. Premièrement parce qu’il ne devrait pas y avoir quelqu’un qui y vive à plein temps et deuxièmement, s’il elle est acquittée, il n’y aura pas de reliquat de crédit immobilier à rembourser pour placer l’hypothèque en premier rang. D’autant plus que l’assurance emprunteur d’un prêt hypothécaire est facultative, ce qui limite les coûts accessoires.
En revanche la trésorerie que vous accordera la banque dépendra de vos revenus, de la valeur de votre bien et du département dans lequel elle est construite.
Prêt hypothécaire sur résidence locative
Une résidence locative est un bien loué à l’année ou en saisonnier. Il génère des revenus fonciers qui se cumulent à vos autres revenus, dont la banque tient compte lors de la constitution de votre dossier.
Lorsque la banque évalue le capital qu’elle peut vous octroyer, elle dépréciera la valeur du bien d’environ 20%. C’est la valeur que perdrait un bien s’il devait être vendu avec un bail locatif en cours.
Si le principe est le même avec les murs commerciaux, nos banques partenaires les acceptent seulement en deuxième garantie.
Montant et durée d'un prêt hypo sur résidence secondaire
Généralement, les banques financent entre 50 et 70 % de la valeur du bien pris en garantie lors d’un prêt hypothécaire. Si votre besoin excède la valeur d’une de vos résidence secondaire, il faut envisager de prendre une garantie multiple, sur votre résidence secondaire et éventuellement d’autres biens. C’est particulièrement valable si vous avez un profil d’investisseur avec un patrimoine complexe.
Quel que soit votre âge et le type de crédit hypothécaire que vous choisissez (amortissable ou in fine), choisir votre résidence secondaire pour financer votre trésorerie sera toujours la meilleure solution.
