Lors d’un rachat de crédits partiel, vous regroupez entre eux plusieurs de vos prêts mais vous choisissez de ne pas en inclure au moins un. Pourquoi faire un tel choix ? Simplement parce qu’un regroupement complet de tous vos prêts n’entraînerait pas une baisse significative et de longue durée de vos mensualités.
Optimisez vos remboursements crédits
Allégez vos mensualités
Disposez de trésorerie pour tous vos nouveaux projets
Baissez votre taux d’endettement
Avantages du rachat de crédits partiel
Vous avez souscrit à des crédits dont les conditions sont très variées. En effet, un crédit immobilier s’étire généralement sur une durée très longue avec un taux faible alors que le crédit à la consommation est sur des durées plus courtes, avec un taux plus élevé. Sans parler du crédit renouvelable qui se distingue par un taux souvent incomparablement élevé par rapport aux autres formats.
Lorsque vous nous contactez pour organiser votre rachat de crédits, nous devons tenir compte de votre besoin mais aussi de votre situation à cet instant et dans les années à venir. Et c’est la prise en compte de tous ces paramètres qui nous conduit parfois à vous proposer un rachat de crédit partiel.
Vous n'avez pas de crédit immobilier
Si vous n’avez pas de crédit immobilier, c’est que vous n’avez que des crédits à la consommation. Votre rachat de crédits est en fait un regroupement de crédits à la consommation.
C’est l’étude de votre dossier qui déterminera ce qui est le mieux pour diminuer votre taux d’endettement, mais il sera sans doute préférable de reprendre tous vos crédits à la consommation, et éventuellement un retard de facture, un découvert bancaire ou encore une dette personnelle. En faisant ainsi, vous n’aurez plus de dettes ni de créances car tout aura été racheté par l’opération et l’allègement de vos mensualités sera significatif puisque le nouveau crédit sera allongé dans le temps.
Vous avez un crédit immobilier
C’est la situation qui va nécessiter le plus de réflexion afin de s’assurer que l’opération que vous choisirez réponde bien à toutes vos attentes en terme de gestion de votre budget.
En fonction du temps qui s’est écoulé depuis la signature de votre achat immobilier et l’obtention de l’emprunt qui vous a permis de le financer, les stratégies seront différentes. Une durée de remboursement encore longue est généralement synonyme de conservation du prêt immobilier dans l’état et le rachat de crédits partiel s’impose. De la même façon, si vous avez un prêt à taux zéro (PTZ), il n’y a pas d’intérêt à l’intégrer dans votre regroupement.
Un exemple de rachat de crédits partiel
La situation de la cliente était la suivante : célibataire avec un enfant, elle est fonctionnaire dans les DOM. Depuis un an, elle est accédante à la propriété, d’un bien acheté 330 000 €. Pour l’achat de sa résidence principale, elle a un crédit immobilier de 1 200 € par mois et il lui reste à rembourser 285 000 €. Elle a également 3 crédits à la consommation, 2 pour des travaux et 1 pour son auto (somme totale restant due : 76 000 €). Elle a besoin de 35 000 € supplémentaires pour finir ses travaux de rénovation et elle est à ce moment là endettée à 48%.
Nous lui avons proposé un rachat de crédits partiel dans lequel son besoin de trésorerie est regroupé avec ses crédits à la consommation. Petit schéma d’explication :
En bleu vert : la mensualité de son crédit immobilier qui est restée identique;
En bleu marine dans la situation avant et en vert clair dans la situation après : les mensualités concernées par le rachat de crédits partiel et la trésorerie complémentaire.
La conclusion de cette opération est que la cliente dispose de la trésorerie nécessaire pour finir ses travaux. En parallèle, ses mensualités crédits cumulées ont diminué de 430 €, ramenant ainsi son taux d’endettement à 40%. Les conditions de son regroupement sont les suivantes :
Montant total : 117 600 €
Durée : 180 mois
Taux nominal fixe : 3,8%
TAEG : 4,82 %
Mensualité : 858 € hors assurance
Montant total emprunté : 154 440 €
EIG Finances et le rachat de crédits
EIG Finances, expert du crédits depuis 2003 a tissé des partenariats avec des organismes bancaires spécialisés dans le rachat de crédits. Les solutions qu’ils proposent sont multiples et seul l’expérience et le professionnalisme d’un groupe habitué à travailler en métropole et dans les DOM vous garantissent de disposer de la bonne offre.
Un rachat de crédits partiel nécessite une compréhension précise de votre situation, de votre volonté et des normes bancaires en vigueur au moment de l’opération.
Puis-je conserver certains de mes crédits lors d’un rachat de crédits ?
Oui, bien sûr ! Notre but est de trouver le format d’emprunt qui dépend le plus de votre besoin et de votre endettement. Votre conseiller veillera à respecter un taux d’endettement maximum de 45 %.
Quels sont les documents à fournir ?
Les documents à fournir pour l’étude et la constitution de votre dossier de rachat de crédits partiel s’articule autour des thèmes suivants :
- identité : pièce d’identité ou passeport, livret de famille
- propriété : attestation ou titre de propriété, offre et tableau d’amortissement du crédit immobilier en cours
- finances : Rib, relevés de compte des 3 derniers mois, offres et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- revenus : dernière avis d’impôts sur le revenu, 3 derniers bulletins de salaire ou relevé de pension ou 3 derniers bilans pour les TNS
Lors de l’étude de votre dossier, votre conseiller vous confirmera la liste exacte des pièces qui dépend de votre situation.
