Le rachat de crédits propriétaire est une solution de regroupement de prêts caractérisée par le fait que l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier. En accession à la propriété avec un crédit immobilier en cours de remboursement ou avec un endettement constitué uniquement de crédits à la consommation ou de crédits renouvelables, le propriétaire de son logement dispose a de nombreuses solutions de restructuration de dettes à sa portée.
Qu'est-ce que le rachat de crédit pour propriétaire ?
Les rachats de crédits pour propriétaires sont des opérations financières lors desquelles les emprunteurs regroupent leurs crédits en un seul. Ils ont le choix des crédits qui entrent dans le rachat de crédit, le but étant que leur nouvelle mensualité soit adaptée à leurs revenus.
La propriété immobilière est synonyme d’un profil emprunteur apprécié par les établissements financiers. De plus, l’habitation peut servir de garantie hypothécaire ouvrant vers de nouvelles conditions d’emprunt : durée supérieure, capital plus conséquent, meilleur taux d’intérêt. Enfin, le débiteur qui aurait des difficultés à honorer ses mensualités a l’ultime recours de vendre son appartement ou sa maison pour régler ses dettes.
Dans quel cas un propriétaire demande un rachat de crédit ?
Pour rééquilibrer votre budget
Solde négatif, découvert bancaire, agios et rejet de prélèvement. Il est temps de penser regroupement de crédit pour propriétaire. Votre mensualité est allégée, jusqu’à 60%* de la somme des mensualités que vous payiez avant le rachat.
Pour un nouveau projet
Votre endettement est au maximum et aucune banque ne veut financer votre nouveau projet. Faites un rachat de crédits avec une trésorerie complémentaire pour réduire vos échéances et obtenir vos liquidités dans le même temps avec un prêt unique.
Pour avoir un meilleur taux
Un rachat de crédit propriétaire est l’occasion de négocier votre taux d’intérêt. En gagnant plusieurs points sur les emprunts les plus coûteux, vous obtenez des mensualités adaptées à votre budget.
Pour anticiper une nouvelle situation
Vous prévoyez une baisse de revenus : passage à la retraite, baisse de chiffre d’affaires, etc… Ne perdez pas de temps et gardez la maîtrise de votre budget en adaptant vos charges mensuelles à votre revenu.
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Rachat de crédit pour propriétaire avec ou sans hypothèque ?
Rien n’oblige les banques à vous proposer un regroupement de crédits propriétaire en prenant une hypothèque sur votre bien. Ce sont les conditions du prêt et votre situation qui va déterminer ce choix.
Avec une garantie immobilière
Ce que les banques appellent “garantie” est justement votre bien immobilier. La garantie se traduit par une hypothèque ou par une caution. L’une ou l’autre fournit à l’organisme prêteur un levier pour récupérer son capital en cas de défaillance financière du propriétaire emprunteur.
Lorsque les rachats de crédits pour propriétaires incluent un crédit immobilier dont la part atteint ou dépasse 60% du nouveau crédit, la banque prend automatiquement une hypothèque. Le nouveau crédit aura la forme d’un rachat de crédits hypothécaire et sa mise en place impose l’intervention d’un notaire.
Mais d’autres cas de figure peuvent conduire la banque à vous octroyer un rachat de crédit propriétaire avec garantie hypothécaire :
- au-delà d’un capital emprunté supérieur à 250 000 €,
- pour allonger la durée de remboursement au-delà des 15 ans,
- pour avoir un âge de fin de prêt porté à 95 ans.
Rachat de credit propriétaire sans garantie hypothecaire
La plupart des cas de rachat de crédits propriétaire sont dans cette catégorie : la propriété immobilière n’entraîne pas la prise d’une hypothèque. Il est tout à fait possible de faire un rachat de crédits à la consommation pour propriétaire en difficulté sans que la banque ne prenne de garantie hypothécaire. C’est le cas lorsqu’il n’y a pas de crédit immobilier dans le regroupement ou qu’il représente moins de 60% du capital emprunté.
Qui a droit au rachat de crédits propriétaire ?
Les rachats de crédits pour propriétaires concernent en premier lieu ceux qui ont acquis un bien en résidence principale. Mais pas uniquement.
Propriétaire d'une résidence secondaire ou locative
Nombreux sont les propriétaires d’une maison ou d’un d’un appartement qui n’est pas leur résidence principale. Que l’acquisition du bien immobilier soit acquitté, obtenu suite à une succession, ou en cours de remboursement, c’est toujours un point positif pour votre dossier afin de prétendre à un rachat de crédit au meilleur taux.
En revanche, notre conseiller vous demandera de lui fournir votre bail et votre loyer sera comptabilisé dans vos charges. Si vous êtes propriétaire d’une résidence locative louée, c’est-à-dire propriétaire non occupant, les revenus fonciers s’ajoutent à vos autres revenus et augmentent votre capacité d’emprunt.
Nu-propriétaire ou usufruitier
Les nus-propriétaires et les usufruitiers peuvent faire valoir leur possession immobilière comme un propriétaire en pleine propriété. Après votre demande en ligne, et dès que vous serez en relation avec notre conseiller, il préparera votre dossier dans ce sens en tenant compte des spécificités de chacun de nos partenaires bancaires.
Exemple d'un rachat de crédits propriétaires
Suite à une simulation de rachat de prêt déposée sur notre site internet, nous avons financé un client en juin 2022 dont la situation financière était la suivante :
- Crédits en cours : un crédit immobilier avec hypothèque sur leur résidence principale, un rachat de crédit antérieur, deux crédits auto pour un montant total de 228 560 €
- Revenus du couple : 5 470 €
Le couple souhaitait faire un rachat de crédits pour diminuer son taux d’endettement et profiter de l’opération pour rembourser le crédit immobilier. Ce point en particulier permettrait de lever l’hypothèque de leur crédit immobilier.
Nous leur avons trouvé un rachat de crédits pour propriétaire de 249 000 € sur 15 ans, consenti par l’un de nos partenaires bancaires grâce à un profil emprunteur excellent. En étant en-deça des 250 000 € avec un crédit immobilier inférieur à 60% du rachat de prêts, il n’y a pas eu de prise de garantie hypothécaire. Les frais de remboursements anticipés des crédits en cours ont été intégrés au nouveau rachat de crédit propriétaire.
Le bénéfice de l’opération est double : alléger les mensualités crédit et lever l’hypothèque liée au crédit immobilier.
Rachat de crédit pour propriétaire : 249 000 € sur 15 ans, taux nominatif fixe 3,37%, TAEG 4,92%, mensualité 1 807 €, coût total du crédit 325 260 €. Assurance emprunteur en délégation.
L'intérêt des Français pour la propriété immobilière
En 2024, 57% des Français (hors Mayotte) sont propriétaires de leur résidence principale. 60% d’entre eux sont propriétaires acquittés et 40% remboursement un crédit immobilier (données INSEE).
Entre 2022 et 2023, le taux des prêts immobiliers ont connu une augmentation permanente. Les règles bancaires strictes, dont les 35% d’endettement, ont compliqués les transactions. Acquérir sa maison, surtout pour les primo-accédants, oblige à étirer la durée du prêt pour respecter leur capacité d’emprunt. Depuis le début de 2024, les taux baissent légèrement mais le marché immobilier reste difficile.
Ces circonstances particulières fragilisent les budgets des ménages propriétaires accédants. Avec l’ajout de crédits à la consommation pour les travaux ou l’achat d’une voiture, les finances sont déséquilibrées et la restructuration de crédits devient une solution.
Des rachats de crédits propriétaires pour toutes les situations
La restructuration de crédits est la solution bancaire pour diminuer vos mensualités de crédits, vous désendetter, profiter de l’occasion pour financer un nouveau projet et enfin pour simplifier la gestion des finances de votre foyer.
L’intérêt des rachats de crédits aux propriétaires est d’anticiper une baisse de revenus ou une augmentation des charges (donc de votre endettement), ou bénéficier d’une diminution de votre endettement grâce à l’allongement dans le temps de la durée de remboursement.
Décider de baisser votre taux d'endettement au maximum
Vous êtes légèrement endetté ou surendetté mais vous devez réduire au plus votre taux d’endettement parce que vous ne parvenez plus à rembourser vos échéances. Faites racheter tous vos crédits. Un rachat de crédit immobilier et consommation va nous permettre de restructurer l’ensemble de vos mensualités et d’avoir la meilleure baisse de vos charges. Ce scénario, très favorable à votre budget mensuel, a un coût plus élevé. En revanche, l’ajout d’un PTZ (prêt à taux zéro) souscrit lors de l’acquisition de votre bien doit rester, dans la plupart des cas, en dehors du financement.
Ne regrouper que les emprunts les plus coûteux
Il est tout à fait envisageable de ne pas intervenir sur votre prêt immobilier et de faire un rachat de crédit partiel pour restructurer vos dettes consommation. Les rachats de crédits propriétaires permettent alors de restructurer des crédits consommation trop nombreux, ou des crédits renouvelables trop coûteux sans modifier les conditions du prêt immobilier.
Rachat de crédit pour propriétaire en cours de séparation ou divorce
Lors d’une séparation ou d’un divorce alors que le couple a un encours immobilier, il est possible qu’une personne choisisse de rester dans le bien. Le rachat de crédit propriétaire peut alors être une solution pour tout gérer : le rachat de soulte, le rachat d’éventuels crédits et le prêt immobilier. Présentez-nous votre situation en totalité pour que nous puissions aller tout de suite vers le regroupement de crédit adapté.
Quels sont les frais d'un rachat de crédit propriétaire ?
Le coût global du crédit dépend du montant emprunté et de la durée. Les frais bancaires, d’assurance et de notaire viennent peser sur le coût global. Le TAEG vous simplifie la comparaison entre deux offres de rachats de crédits pour les propriétaires, en vous exprimant l’ensemble des coûts dans un pourcentage.
Les frais bancaires
Le taux nominal est le taux d’intérêt auquel la banque vous prête l’argent. Il a une incidence directe sur le coût du crédit.
Les frais de dossier et les frais d’intermédiation font partie des frais bancaires.
L'assurance emprunteur
Il est impossible d’envisager un rachat de crédit en tant que propriétaire sans assurer l’emprunt. L’organisme prêteur peut vous demander de souscrire son assurance groupe sinon EIG Finances vous proposera une assurance en délégation.
Les frais de notaire
Des frais de notaire sont à ajouter aux autres frais dès lors que vous êtes en cours de remboursement d’un prêt immobilier hypothécaire. Un notaire devra intervenir a minima pour la mainlevée hypothécaire et pour prendre une nouvelle hypothèque dans le cas d’un rachat de crédit avec garantie immobilière.
Comment obtenir son rachat de crédit propriétaire ?
Faire une simulation en ligne
La simulation de rachat de crédit est le chemin le plus rapide pour connaître les conditions financières de votre futur emprunt. La simulation en ligne est gratuite, sans engagement et ne prend que 3 minutes.
Avoir des revenus réguliers
Vos revenus doivent être suffisants pour répondre aux exigences bancaires en terme de taux d’endettement emprunteur. Un critère important est la régularité de vos rémunérations. Pas seulement les revenus du travail ou de la pension de retraite sont pris en compte, les revenus fonciers sont comptabilisés. Les allocataires, ne recevant pas de “salaire” à proprement dit, n’ont pas accès au regroupement de crédits pour propriétaires.
Les documents à fournir
Racheter les crédits propriétaire nécessite la fourniture de certains documents :
- justificatif d’identité : carte nationale d’identité ou passeport et livret de famille
- justificatifs de revenus : bulletins de salaire des 3 derniers mois et dernier avis d’imposition
- justificatif de dettes : restant du à date pour chaque emprunt et chaque dette à restructurer
- justificatif de propriété : attestation de propriété ou acte de propriété et avis de taxe foncière
Le conseiller d’EIG Finances, courtier en rachat de crédit propriétaire, vous indiquera d’éventuelles pièces complémentaires nécessaire à la finalisation de votre dossier.
Un rachat de crédit propriétaire hypothécaire ou cautionné ?
Les propriétaires d’un bien immobilier peuvent profiter d’une solution de rachat différente, qui autorise des emprunts sur des durées plus longues, jusqu’à 20 ans : la caution bancaire.
Alternative à garantie hypothécaire, le rachat de crédit cautionné propriétaire a les caractéristiques suivantes : un capital de 100 000 à 400 000 €, et une durée comprise entre 120 et 240 mois.
Les avantages de type de rachats de crédits propriétaires sont :
- un coût réduit pour l’emprunteur car il n’y a pas à payer l’hypothèque;
- un traitement accéléré grâce à un organisme de caution proche de la banque;
- la levée de l’hypothèque en cas de rachat de crédit immobilier;
- une durée possiblement allongée.
Que faire si votre rachat de crédits propriétaire est refusé ?
- solution immobilière : vendre le bien ou faire une demande de vente à réméré;
- solution bancaire : déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France qui instruira votre dossier pour éventuellement vous proposer un plan de consolidation de vos dettes.
Cas particulier des propriétaires FICP
Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) recense les informations sur les “incidents de remboursement caractérisés” c’est-à-dire le non paiement de deux échéances consécutives, intervenues sur les crédits octroyés aux particuliers.
EIG Finances, courtier en rachat de crédit propriétaire
L’optimisation et la restructuration de votre budget nécessite l’intervention d’un courtier professionnel et reconnu. Nous sommes l’un de ceux-là. Les années d’expertise, nos conseillers habitués et nos partenaires bancaires font d’EIG Finances un courtier incontournable des regroupements de crédits aux propriétaires.
Grâce à la simulation de rachat de crédit propriétaire, vous entrez en contact avec un expert. Il saura vous conseiller sur la constitution de votre dossier de crédit, sur l’optimisation de votre budget au meilleur taux.
Questions au sujet des rachats de crédits propriétaires
Les rachats de crédits augmentent le coût des crédits mais diminue les remboursements mensuels. C’est pourquoi il est important de bien peser le pour et le contre en faisant une demande de rachat de crédit en ligne.
Entre le montage du dossier, la présentation aux partenaires, leur retour, la signature et les délais légaux, nous arrivons à financer certains de nos clients en 15 jours.
Toutes les banques ont des critères différents. La meilleure banque est la moins chère quand il y a le choix. Cependant, ce n’est pas toujours le cas. C’est tout l’intérêt de travailler avec un courtier spécialisé qui dispose de plusieurs offres et qui multiplie les possibilités de trouver votre futur crédit propriétaire.
En savoir plus sur les rachats de crédits aux propriétaires
- Les salariés, les fonctionnaires et les rentiers ont accès aux regroupements. De même pour les professions indépendantes et libérales, les commerçants et les artisans qui ont accès au rachat de crédit professionnel.
- Les rachats de crédits retraités propriétaires sont l’occasion de restructurer vos dettes même à la retraite et jusqu’à un âge avancé.
- Nos clients nous posent de nombreuses questions sur le fonctionnement des rachats de crédits, leurs avantages et les risques potentiels. La faq du rachat de crédits propriétaire vous permetde prendre connaissance de toutes ces questions.
