Les crédits à la consommation sont souscrits pour de nombreux financements : achat d’un véhicule ou de matériel, amélioration de l’habitat, trésorerie, etc… Leurs échéances finissent par peser trop sur le budget mensuel et il est alors temps de réduire le montant de leurs remboursements. Le rachat de crédits consommation est la solution financière pour n’avoir plus qu’un seul crédit, une mensualité allégée. La restructuration de crédit conso est l’occasion de solder d’autres dettes.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit consommation ?
Les crédits à la consommation et les emprunts renouvelables s’accumulent au fur et à mesure des besoins. Les mensualités de remboursement des prêts s’additionnent et finissent par faire des échéances trop élevées. Votre budget se déséquilibre et le risque d’incident bancaire grandit.
Grâce au rachat de crédit consommation, l’emprunteur regroupe en un seul ses crédits, n’a plus qu’une seule mensualité et un seul taux de rachat de crédit conso.
Le fonctionnement des rachats de crédits consommation est basé sur l’allongement de la durée de remboursement. Le regroupement solde les capitaux restants dus de vos anciens crédits et son paiement s’étire dans le temps. Ainsi, la mensualité après le regroupement de crédits consommation est inférieure à la somme des précédentes*.
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Les avantages du rachat de crédit conso
Un taux d'intérêt négocié
Le rachat de crédits à la consommation est l’occasion de renégocier les taux d’intérêts des prêts. Regrouper ses crédits conso permet d’obtenir un meilleur taux que celui crédits renouvelables par exemple.
Des mensualités réduites
C’est le principal intérêt du rachat de crédit consommation. En regroupant vos prêts conso et vos dettes, vous diminuez vos remboursements mensuels* et baissez vos charges.
Une gestion simplifiée
Chaque emprunt souscrit se caractérise par une date de prélèvement, un montant, un taux et une durée, tous différents. Le rachat de crédit conso met un terme à tout cela : un crédit, un taux, un prélèvement et une durée !
Un taux d'endettement abaissé
Les rachats de crédits consommation ramènent le taux d’endettement dans les normes bancaires. Il redevient possible de demander une trésorerie supplémentaire dont l’octroi dépend de la qualité du dossier.
Quand faire une demande de rachat de crédit consommation ?
Dès qu’il devient difficile d’équilibrer son budget, le rachat de crédits consommation sur 10 ans est à envisager. Plus la situation financière des emprunteurs est saine, plus il est aisé d’obtenir un regroupement de crédit conso.
Si les fins de mois sont de plus en plus difficiles (découvert bancaire et agios, virement à un huissier, rejet de prélèvement, etc…), il vaut mieux éviter d’avoir un incident de paiement plus grave avec une banque ou un organisme de crédit. En cas de fichage ou de demande de remboursement du capital restant dû, la situation financière se bloque et l’obtention des restructurations de dettes devient très délicate.
En faisant une simulation de rachat de crédit consommation en ligne dès maintenant sur notre site, vous découvrez la mensualité de votre futur regroupement de prêts conso.
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Rachat prêt consommation : les caractéristiques financières
Quel montant maximum emprunter ?
Le montant maximum pour un rachat de crédit conso est de 400 000 €(1) sans garantie hypothécaire. Certaines conditions permettent d’aller au-delà de ce capital, notre conseiller EIG Finances en charge de l’étude de votre demande vous les précisera en fonction de votre situation.
(1) si vous êtes propriétaire
Sur quelle durée au maximum étaler les remboursements des regroupements de crédits conso ?
Nous constatons en moyenne une préférence pour la tranche de 8 ans (96 mois) à 12 ans (144 mois) qui permet, quand l’âge des emprunteurs l’autorise, d’obtenir une diminution importante des charges mensuelles lors d’un premier rachat de prêt personnel. La durée dépend généralement du montant de la restructuration :
- regroupement de prêt conso sur 10 ans ou moins lorsque l’endettement est faible;
- rachat de crédit consommation sur 144 mois pour un endettement moyen
- rachat de crédit à la consommation sur 15 ans quand l’endettement est élevé (généralement fin de prêt immo dans le regroupement)
Le taux du rachat de crédit conso
Les taux bancaires sont liés aux évolutions du taux d’usure, calculé trimestriellement par la Banque de France et le TAEG ne doit pas le dépasser. EIG Finances travaille avec ses partenaires pour proposer un rachat de crédit consommation au meilleur taux. Si la maîtrise du coût global de l’opération bancaire est capitale, une mensualité adaptée à au profil de l’emprunteur est le gage d’un budget équilibré après opération.
La formule sur-mesure du rachat de crédit conso dépend du profil, du besoin et des projets futurs. Ils influencent les choix et le montage que l’organisme financier vous adresse dans l’offre de rachat de crédit consommation à taux bas.
Quels types de prêts regrouper dans les rachats de crédits conso ?
Un remboursement rapide des dettes bancaires est la meilleure façon de solder les prêts trop coûteux et les petites mensualités qui s’accumulent. C’est aussi l’occasion de payer d’autres dettes et limiter les frais en incluant au regroupement :
- Les crédits à la consommation non affectés (pour lesquels l’organisme de crédit n’a pas demandé l’utilisation des fonds);
- les crédits à la consommation affectés à des travaux, à l’achat d’un véhicule (rachat de crédit auto par exemple), de la trésorerie pour un voyage ou pour acheter de l’équipement pour votre domicile;
- le reste de votre prêt immobilier s’il est inférieur à 60% du capital de votre rachat de crédits consommation;
- Le remboursement d’une dette familiale;
- Le règlement d’un retard de paiement fiscal ou d’une facture;
- Un découvert bancaire;
- Un crédit renouvelable obtenu grâce à une carte de crédit revolving.
Les rachats de crédits consommation prennent plusieurs formes, selon les règles en vigueur chez nos partenaires bancaires. L’étude des pièces justificatives permet de choisir et d’adresser les dossiers de regroupements de crédits consommation à la banque dans laquelle il a le plus de chance d’aboutir à l’édition d’une offre de prêt.
Conditions pour faire racheter ses crédits consommation
Avoir souscrits à des crédits
Pour faire un regroupement de crédit consommation, il faut déjà avoir contracté au minimum un crédit conso et avoir un besoin de liquidités ou rembourser deux emprunts minimum. Il est donc impossible de racheter un crédit consommation unique.
Certains dossiers que nous traitons sont parfois composés de nombreuses lignes de prêts. Il n’est pas rare de regrouper 6, 8 ou 10 crédits différents au sein du même rachat de prêt personnel.
Que vous soyez propriétaire, locataire
Il n’est pas nécessaire d’être propriétaire pour faire un rachat de crédits consommation. Nos partenaires bancaires ont des solutions en rachats de crédits conso pour locataires et hébergés (famille ou appartement de fonction).
En ce qui concerne les emprunteurs propriétaires, il y a deux cas de figures lors d’un regroupement de crédit à la consommation :
- propriétaire acquitté : vous n’avez que des crédits à la consommation et des dettes, vous faites un rachat de prêt conso;
- propriétaire en accession : un regroupement de crédit immobilier et consommation vous permet d’alléger les prélèvements de vos crédits. Si la part du crédit immobilier représente plus de 60% du capital du nouveau crédit, notre conseiller EIG Finances vous guidera vers un rachat de crédit hypothécaire.
Des revenus réguliers et suffisants
Toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, travailleur non salarié, retraité…) peuvent faire racheter leurs crédits consommation si elles respectent certaines conditions. En effet, pour voir aboutir votre demande de regroupement de crédit à la consommation, il faut une capacité de remboursement permettant d’assurer le paiement des échéances mensuelles du regroupement. Cela signifie une situation professionnelle stable et des revenus suffisants et réguliers.
Etre âge de 18 à 85 ans à la fin du rachat de crédit consommation
C’est la limite des 85 ans en âge de fin de prêt qui détermine le format des rachats de crédits consommation pour les seniors. Notre conseiller EIG Finances est attentif à tous ces paramètres et doit trouver le meilleur équilibre entre le coût total de l’emprunt et une baisse de l’endettement significative.
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Exemple de rachat de crédit à la consommation
Cet exemple de rachat de crédit consommation est celui d’un de nos clients financé en septembre 2022 qui nous a contacté pour anticiper la réduction de ses revenus avec le passage à la retraite.
Le couple est marié sous la séparation de bien, Monsieur est le seul à intervenir au dossier. Il est propriétaire d’une maison de 600 000 € pour laquelle il rembourse un prêt immobilier où il reste 85 000 € à payer, avec une mensualité de 1 011 €. Il a 5 crédits à la consommation pour 40 000 €, soit 1 480 € de mensualités. Il a 4 000 € de découvert bancaire et souhaite réaliser un projet en attente.
Si son regroupement de crédit consommation n’intervient pas avant sa retraite, son taux d’endettement atteindrait plus de 100% et il serait alors très difficile de restructurer ses dettes en faisant racheter ses crédits conso.
Après le rachat de crédit consommation trouvé par notre conseiller EIG Finances, son taux d’endettement baisse à 38% et ses mensualités sont réduites de 1 311 €. Le restant dû du crédit immobilier, ses crédits à la consommation, son découvert et sa trésorerie sont englobés dans un nouvel emprunt de 142 000 € avec les caractéristiques suivantes :
Montant à racheter : 129 000 €
Capital emprunté : 142 000 €
Durée : 15 ans
Taux nominal fixe : 3,62%
TAEG : 4,88%
Coût total du crédit : 212 400 €
Comme votre client, je baisse mon taux d’endettement
Comment réussir son rachat de crédit consommation ?
Etudier son budget
Avant de se lancer dans un rachat de crédits consommation, il est important de vérifier quelles actions amélioreraient votre budget. Si vous n’en trouvez pas et que vous constatez que les échéances de crédit sont trop coûteuses, alors le regroupement est une solution sérieuse.
Soigner ses comptes
Les banques spécialisées en rachats de crédits consommation préfèrent des relevés de compte « sains ». Tentez de régler vos rejets ou vos prélèvements contentieux pour présenter un meilleur dossier. De même, si vous avez moyen d’éviter d’être à découvert, il est préférable de montrer un profil d’emprunteur de bonne qualité.
Faire une simulation de rachat de crédit conso en ligne
Nous mettons à votre disposition des outils en ligne pour calculer votre future mensualité et pour déposer votre demande en ligne. En étant clair sur votre situation, votre besoin et votre projet, le conseiller d’EIG Finances en charge de votre demande a les éléments pour étudier avec justesse votre dossier. Sous 24 à 48 heures, il vous confirme la faisabilité et le montant de la réduction de vos mensualités. Vous avez alors les éléments, TAEG, mensualité, durée pour comparer notre offre avec d’autres.
Nous fournir les justificatifs de votre situation
EIG Finances et la banque prêteuse ont l’obligation légale de vérifier votre identité, votre structure familiale, votre mode de logement, vos revenus et votre situation bancaire. C’est la raison pour laquelle, après avoir discuté avec notre conseiller expert en rachat de crédit conso, vous devez lui fournir a minima, les justificatifs suivants :
- identité : pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile;
- hébergement : attestation de propriété et taxe foncière ou quittance de loyer ou attestation sur l’honneur d’hébergement;
- revenus : dernier avis d’imposition et les 3 derniers bulletins de salaire (pour les TNS et les professions libérales, votre conseiller vous informera des pièces nécessaires);
- crédits en cours : offres de prêts et leurs tableaux d’amortissement;
- banque : RIB et les 3 derniers relevés de compte.
Si des documents particuliers sont requis pour l’étude de votre dossier, il vous le fera savoir.
Quel est le coût d'un rachat de crédits conso ?
Les rachats de crédits conso sont des projets qui se réfléchissent car ils engendrent des frais. En effet, le remboursement anticipé des anciens crédits et la mise en place du nouveau crédit ont un coût :
- le remboursement anticipé des crédits en cours : solder avant terme un crédit est bien souvent synonyme de paiement d’indemnités de remboursement anticipé; dans chaque offre de prêt que vous avez signé, le montant de ces pénalités est précisé;
- l’allongement de la durée de remboursement du nouveau crédit entraîne une augmentation du coût global de l’emprunt. Raison pour laquelle il est important de trouver le juste milieu entre une mensualité réduite et une durée de remboursement courte;
- les frais de dossier qui regroupent les frais bancaires et les frais de courtage. En revanche, vous n’avez aucune somme à avancer, tous les coûts sont englobés dans le regroupement de prêts conso.
Dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation plus prêt immobilier, il faut ajouter les frais du notaire au coût total de l’opération, de l’ordre de 2%.
EIG Finances vous conseille de prendre une assurance emprunteur et coemprunteur pour se protéger des défaillances de remboursement. Grâce à notre casquette de courtier en assurance, nous vous accompagnons dans cette étape spécifique. En regroupant vos crédits consommation, vous n’avez besoin plus que d’une seule assurance crédit.
Crédit consommation ou rachat ?
Il peut être parfois plus intéressant de demander un rachat de crédit conso plutôt que de faire un nouvel emprunt.
Cela se calcule en fonction du taux d’endettement. Si vous êtes un particulier déjà endetté, il est recommandé de solliciter un rachat de crédit consommation. Vous réduisez votre endettement alors qu’un crédit consommation supplémentaire l’augmente à cause de la nouvelle mensualité.
En ce qui concerne vos remboursements, un nouveau crédit à la consommation ajoute une mensualité à vos charges. Avec un rachat de crédit conso, vous réduisez le nombre de vos échéances et leur montant cumulé.
Lors de votre demande de rachat de crédit à la consommation, notre conseiller en charge de l’étude de votre dossier vous présente les avantages et les inconvénients de chaque option dans le cas où votre endettement le permet.
Cas où le regroupement de crédit conso est impossible
Dans les situations suivantes, il est impossible d’obtenir des rachats de créditsà la consommation :
- personnes ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Dans les cas suivants, les propriétaires trouvent parfois un financement dont la faisabilité leur sera précisée lors de l’étude de la demande en ligne :
- personnes enregistrées sur le fichier FCC de la Banque de France
- personnes enregistrées sur le fichier FICP de la banque de France
Racheter ses crédits consommation
- Pour négocier des conditions de crédit plus avantageuses
- Pour diminuer le taux d’endettement en diminuant ses mensualités
- Pour payer une seule mensualité réduite à la place des crédits antérieurs
- Pour améliorer sa capacité d’emprunt afin de financer un nouveau projet
- Pour avoir une gestion simplifiée de ses comptes
Un rachat de crédits conso sans justificatif existe-t-il ?
Lorsqu’un particulier veut souscrire à un rachat de crédits conso, les équipes d’EIG Finances qui préparent son dossier pour les banques prêteuses ont l’obligation de s’assurer de sa situation financière avant et de l’intérêt d’une restructuration : réduction de la mensualité, baisse du taux d’endettement, etc…
C’est pour ces raisons qu’un rachat de crédits conso sans justificatif n’existe pas.
EIG Finances, organisme de rachat de crédits consommation
EIG Finances accompagne vos projets en vous proposant des solutions personnalisées. Courtier en ligne spécialisé en rachat de crédits consommation depuis plus de 20 ans, nous vous apportons une véritable relation de proximité, des conseils et une gamme de produits bancaires complète.
Soyez aussi précis que possible dans votre demande et la fourniture des pièces justificatives, plus le montage de votre dossier de rachat de crédits à la consommation est rapide, plus vous obtiendrez les fonds dans des délais brefs.
Certaines de vos banques de dépôt sont en mesure de vous proposer un restructuration de crédit consommation. Mais en choisissant EIG Finances, organisme de rachat de crédit à la consommation en ligne, vous accédez à plusieurs banques spécialisées. Vous conserverez votre compte bancaire et votre domiciliation dans votre l’agence de votre réseau, vous conservez vos habitudes.
Chez EIG Finances, nous avons l’expérience du montage des dossiers et de leur préparation pour nos banques partenaires. Si vous souhaitez faire un rachat de crédit conso rapide, simulez votre regroupement de prêts à la consommation et préparez toutes les pièces justificatives. En étant réactif, nos équipes financent certains de nos clients en 14 jours.
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