Les crédits à la consommation font partie du paysage financier des Français. Ils permettent de réaliser un projet, un achat immédiatement. Nous les utilisons pour de nombreux besoins : achat d’un véhicule, d’électro-ménager ou de matériel high-tech, rénovation ou amélioration de l’habitat, voyage, trésorerie, etc… Entre petite mensualité et facilité de souscription, ils s’accumulent et nécessitent parfois de trouver une solution pour conserver des mensualités allégées.
A qui s'adresse le rachat de crédit consommation ?
Vous avez plusieurs crédits consommation en cours de remboursement
Lorsque les lignes de crédit s’accumulent, il devient difficile d’avoir une vision claire de votre budget chaque mois et sa gestion peut vite devenir contraignante. Certains emprunteurs ressentent une perte de contrôle alors que les revenus restent stables. Cette situation peut concerner n’importe qui. Le regroupement de crédits consommation, dans une logique de lisibilité et de simplification devient alors une option à envisager.
Vos mensualités deviennent difficiles à gérer
Une hausse des charges, un imprévu cumulé à plusieurs crédits à la consommation peuvent déséquilibrer votre budget. Vous commencez à arbitrer entre certaines dépenses ou à utiliser votre épargne pour maintenir votre budget à flot. La situation n’est pas critique mais pourrait le devenir sans ajustement. Vous cherchez alors une solution pour retrouver un reste à vivre plus confortable. L’objectif est de respirer financièrement sans attendre d’être en difficulté.
Vous souhaitez réduire votre endettement
Même avec une situation stable, un taux d’endettement élevé peut freiner vos projets futurs. Un refus de financement peut vous donner le sentiment d’être “bloqué”. Revoir l’équilibre entre vos charges et vos revenus permet de vous redonner de la flexibilité. Cette démarche s’inscrit souvent dans une logique d’anticipation. Vous reprenez ainsi la main sur votre capacité d’emprunt grâce à une mensualité unique réduite.
RACHAT CREDIT CONSOMMATION
Gardez un budget clair et équilibré *
Quels crédits peuvent être inclus dans un rachat de crédit conso ?
Crédit auto ou moto
Les financements liés à l’achat d’un véhicule font souvent partie des premières lignes de crédits intégrées au rachat à cause de leur montant. Crédit auto classique ou prêt moto, LOA ou LLD, ces mensualités pèsent dans le budget global. Les regrouper permet de lisser une charge importante pour mieux les adapter à vos revenus.
Prêt personnel
Les prêts personnels, utilisés pour financer de nombreux projets, peuvent facilement s’accumuler avec le temps. Travaux, voyage, équipement, trésorerie de confort, … chaque projet ajoute une mensualité supplémentaire et le montant des remboursements augmente. Cette catégorie est généralement centrale dans un rachat de crédit consommation, elle reflète souvent la diversité des besoins financés au fil des années.
Crédit renouvelable ou revolving
Le crédit renouvelable pèse sur le budget mensuel à cause de taux d’intérêt les plus élevés du marché des crédits. Nos clients nous disent régulièrement avoir l’impression de ne jamais parvenir à leur remboursement complet. Le ou les intégrer au rachat de crédit permet de solder un petit emprunt au montant total très important, et bénéficier d’une structure financière plus stable.
Dettes diverses
Au-delà des crédits classiques, certaines dettes du quotidien peuvent faire partie du regroupement de crédits. Découvert bancaire, retards de paiement ou factures en attente peuvent être soldées selon les cas pour assainir une situation et éviter que ces charges ne continuent de peser de manière permanente. Cela participe à une remise à plat globale et une vision nette des engagements financiers.
Les différents types de rachat de crédit consommation
Rachat de crédit consommation avec garantie
La formulation “avec garantie” signifie que le regroupement de crédits est garanti par la prise d’une hypothèque. Bien évidemment, vous pouvez être concernés par ce format de financement uniquement si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
En pratique, le rachat de crédit consommation avec garantie est une solution lorsque :
- la durée d’emprunt doit être étendue au-delà de 15 ans (180 mois) pour obtenir une mensualité adaptée à votre taux d’endettement;
- le capital emprunté dépasse 250 000 €;
- pour financer des propriétaires au profil dégradé.
La garantie apporte à la banque une sécurité de remboursement puisque l’hypothèque permet à cette dernière d’imposer une vente forcée du bien. Cette procédure soumise à une réglementation très stricte a pour objet de récupérer le capital prêté en cas d’impayés répétitifs.
Le rachat de crédit avec garantie a un coût supérieur à cause de l’intervention du notaire pour l’enregistrement de l’hypothèque auprès des services de la publicité foncière lors de la signature de l’emprunt.
Vous êtes propriétaire et les mensualités de votre crédit immobilier sont importantes ? Découvrez le rachat de crédit immobilier.
Rachat de crédit consommation sans garantie
Ce type de rachat de crédit à la consommation est le plus courant, puisqu’il représente habituellement entre 85 et 90% des rachats de crédits d’EIG Finances. Il concerne les locataires et les hébergés mais également les propriétaires.
La durée d’emprunt est habituellement de 13 ans (156 mois), mais depuis peu elle peut être étirée à 15 ans pour les meilleurs profils. Le capital maximum emprunté doit être inférieur à 250 000 € bien que les règles puissent varier selon les établissements prêteurs.
Rachat de crédit consommation avec trésorerie supplémentaire
Un rachat de crédit consommation est l’occasion de financer un besoin ou un projet personnel. Si votre situation financière le permet, une trésorerie supplémentaire vous est accordée en lieu et place d’un nouveau prêt personnel. Un tel contrat a deux atouts majeurs :
- la trésorerie bénéficie de l’allongement de la durée de remboursement, potentiellement au-delà des durées maximum des crédits à la consommation;
- l’opération évite de faire un nouveau crédit à la suite du rachat, ce qui augmenterait votre endettement et réduirait l’intérêt du regroupement.
La demande de trésorerie peut venir compléter un rachat de crédit consommation avec garantie, tout autant qu’un sans garantie. L’étude de votre dossier permet de déterminer la faisabilité et le montant.
Comment adapter le rachat de crédit à votre situation ?
L'allongement de la durée réduit les mensualités
L’allongement de la durée est la base du fonctionnement d’un regroupement de crédits à la consommation. En effet, plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités sont réduites. Le levier de la durée est capital pour obtenir un taux d’endettement conforme aux exigences réglementaires des normes bancaires.
Le juste équilibre entre coût total et reste à vivre
Un rachat de crédit cherche en premier lieu à réduire les remboursements en cours pour que l’emprunteur ou le ménage retrouve un reste à vivre cohérent avec les normes bancaires et adapté à ses revenus. Néanmoins cet allongement n’est pas sans conséquence puisque chaque année supplémentaire alourdit les intérêts et donc le coût total à rembourser à la banque. La solution passe donc par une maîtrise fine de la durée de remboursement pour allier un reste à vivre suffisant avec un coût maîtrisé.
Le financement d'un projet intégré au nouvel emprunt
Vous souhaitez financer un nouveau projet ? Le rachat de crédit conso est l’occasion de le faire sans souscrire à un prêt personnel. En faisant une demande de trésorerie dès le montage de votre dossier, cette ligne est incluse dans l’opération comme le serait un crédit existant. Quel que soit votre projet (travaux, véhicule, etc…), c’est la solution à privilégier pour conserver une mensualité adaptée à votre situation financière.
Exemple d'un cas concret de rachat de crédit conso
La situation initiale : l'accumulation de crédits à la consommation
Le cas concret que nous vous présentons est celui de d’Hélène. Lors de sa demande sur notre site, elle nous informe être locataire avec 498€ de loyer et avoir 3 524€ de revenus mensuels.
Elle a 4 lignes de crédits à la consommation qui ont servi à acheter une voiture, à acheter de l’ameublement et deux crédits renouvelables. Les mensualités de l’ensemble sont de 1 476 € et il lui reste plus de 47 000 € à rembourser. Elle souhaite restructurer ses dettes pour baisser son taux d’endettement qui est de 56% et retrouver un meilleur reste à vivre. Voilà sa situation, son projet financier et son besoin quand elle entre en contact avec nos conseillers.
La solution proposée par EIG Finances
En accord avec notre cliente, nous avons chercher un rachat de crédit consommation d’une durée suffisante pour avoir une vraie réduction de mensualités. Voici les conditions du contrat que notre conseiller lui a proposées :
Crédits à racheter : 47 100 € – Rachat de crédit consommation : 55 494 €, mensualité avec assurance 621 €, durée 12 ans (144 mois), taux nominal fixe 6,84%, TAEG 8,69%, coût total du crédit avec assurances 89 424 €
Les avantages pour le client
Encore en activité, nous avons pu allonger le crédit presque à sa durée maximale pour apporter un vrai bien être à son budget. En effet, le rachat de crédit consommation a réduit ses mensualités de 855 €, assurance emprunteur incluse.
Hélène est un cas d’école du rachat de crédit. Cette baisse de la mensualité est l’un des avantages majeurs du regroupement. En même temps, l’allongement de la durée de remboursement à 12 ans a augmenté son endettement. C’est le rapport entre les deux qui nécessite une approche mesurée qui corresponde aux projets personnels de la personne.
Quels sont les points de vigilence avant de signer un regroupement de crédits ?
Une durée de remboursement allongée
Le rachat de crédit conso va repousser la fin de votre prêt à une date ultérieure de celles de vos crédits actuels. C’est un point à envisager avant de réaliser le regroupement. En effet, vous êtes endetté plus longtemps et même si vos mensualités sont plus faibles, il vous faudra plus de temps pour les rembourser. Il est donc important d’évaluer cet ajustement au regard de votre situation actuelle et de vos objectifs personnels à moyen terme.
Un coût total supérieur
Avant de faire racheter vos crédits vous devez savoir que le coût total à rembourser après opération sera supérieur. Deux raisons conduisent à cela :
- les frais : un nouvel emprunt, ce sont des frais de banque, d’intermédiaire et dans le cas spécifique d’un rachat de crédits ce sont aussi des indemnités de remboursement anticipé à payer aux organismes prêteurs pour solder vos dettes;
- la durée : l’allongement de la durée de remboursement est la base d’un rachat de crédits consommation. En revanche, cet étirement est responsable d’un coût total plus élevé.
L'importance de bien comparer les conditions des offres proposées
Au moment de la simulation, les conditions de l’offre peuvent varier sensiblement d’un établissement à un autre. Au-delà de la mensualité, il est essentiel d’examiner le taux, la durée et le coût total du financement. Certains frais ou modalités de remboursement anticipé peuvent également influencer l’équilibre global de l’opération. Prendre le temps de comparer est essentiel pour prendre en compte l’ensemble des conditions.
Avancez sur votre projet de regroupement de crédits conso
La simulation en ligne
Pour en savoir plus sur les avantages d’un regroupement, EIG Finances met à votre disposition une simulation de rachat de crédits en ligne. Simple d’utilisation, très rapide et sans aucun engagement, vous découvrez les bénéfices financiers et les conditions d’une telle opération. Vous connaissez la baisse de charge calculée par l’informatique.
Faire une demande de rachat de crédit consommation
Si ce premier résultat est positif, faites une demande gratuite. Vous obtenez une vision concrète, personnalisée des ajustements possibles en fonction de votre situation. L’analyse porte sur vos revenus, vos charges, vos crédits en cours, votre situation familiale et nécessitera de nous fournir quelques justificatifs. Cette information reste sans engagement et vous aide à vous projeter avec des données sur-mesures. Vous évaluez sereinement si la solution correspond à vos objectifs avant de signer votre contrat de rachat.
La FAQ du rachat de crédits consommation
Le rachat de crédits consommation réduit dans la plupart des cas les mensualités, c’est l’une de ses raisons d’être. Il arrive rarement que ce ne soit pas le cas quand une grosse trésorerie est obtenue par l’emprunteur. En dehors de ces cas, nos conseillers expliquent à leurs interlocuteurs que l’opération n’est pas réalisable.
Un rachat de crédit consommation peut regrouper plusieurs types de financements comme les prêts personnels, crédits auto ou crédits renouvelables. Certaines dettes du quotidien, comme un découvert bancaire, peuvent aussi être intégrées selon les cas pour réorganiser le budget de l’emprunteur.
Absolument pas, un rachat de crédits par l’intermédiaire d’EIG Finances vous permet de rester dans votre banque, sans en changer. Le prélèvement de la nouvelle mensualité se fera sur votre compte bancaire existant.
Article mis à jour le 21 avril 2026
