Le rachat de crédits immobilier est le regroupement d’un crédit immobilier ou plusieurs avec d’autres emprunts. A destination exclusive des propriétaires qui ont un crédit immobilier à charge, le rachat de crédit immobilier permet de regrouper vos prêts sans limite maximum sur des durées qui atteignent 35 ans.(1)

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est la fusion de plusieurs prêts en un seul, dont la part dédiée au remboursement du prêt immobilier représente plus de 60% du capital emprunté. Seuls les emprunteurs en cours de remboursement de leur prêt immobilier y ont accès, en respectant un âge de fin de prêt de 95 ans.(1)

En plus des crédits, les rachats de crédits immobiliers sont aussi l’occasion de couvrir un découvert bancaire ou d’obtenir une trésorerie sans toutefois dépasser 75 000 €.

Le regroupement de crédit immobilier est un crédit à taux fixe où toutes les mensualités sont identiques. Il existe sous deux formes, une version sans garantie hypothécaire et une avec prise d’hypothèque.

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Quand faire racheter un crédit immobilier ?

L’obtention de votre crédit immobilier est liée à différentes conditions dont votre taux d’endettement. L’organisme qui le définit, le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) a fixé l’endettement maximum à 35%. Néanmoins, une fois le prêt immobilier en place, il est possible d’obtenir d’autres crédits. Dans ce cas, l’emprunteur voit ses charges mensuelles s’alourdir et se rapproche du surendettement.

Un rachat de crédit immobilier pour réduire ses mensualités

Si les taux des crédits immobiliers sont les plus bas de tous les emprunts, ils sont souvent responsable d’une grande partie de l’endettement à cause de mensualités élevées. C’est la première raison de faire un rachat de crédit immobilier : réduire ses échéances mensuelles.

Il est possible de toutes les fusionner dans un regroupement de crédit immobilier unique. De cette manière, elles sont soldées et remplacées par un nouveau prêt dont la caractéristique est un allongement de la durée de remboursement : le rachat de crédit immobilier.

En regroupant crédits immo et conso, vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à 60%*.

Faire racheter son crédit immobilier pour baisser son endettement

A cause de vos remboursements, impossible de financer vos derniers projets. Les banques de réseau n’acceptent plus de vous faire un crédit supplémentaire. Ni conso pour un petit projet, encore moins immo.

Obtenir les fonds pour réaliser vos projets nécessite de baisser votre taux d’endettement. Seul le rachat immobilier vous apporte la solution attendue. En regroupant le crédit immobilier et les crédits consommation ensemble, vous réduisez votre taux d’endettement au maximum. En fonction de votre taux d’endettement après l’opération, vous avez alors l’opportunité de finaliser différents projets grâce à une capacité d’endettement retrouvée. Soit à part soit, si c’est possible, en même temps que votre rachat de crédit immobilier pour profiter des avantages du nouvel emprunt.

Au moment du passage à la retraite

Cette situation est typiquement celle que l’on rencontre auprès des futurs retraités qui ont fait un achat immobilier aux alentours des 50 ou 55 ans. Au moment de leur passage à la retraite, le pourcentage de leurs charges devient trop important. Le rachat de crédit immobilier permet d’harmoniser la future pension de retraite avec les prélèvements mensuels du nouveau regroupement de crédit immobilier.

Exemple de rachat de crédit immobilier

Lorsque ce client nous a contacté début 2022, il avait 3 crédits à la consommation et avait déjà fait un rachat de crédit immobilier. Son épouse, en profession libérale à l’époque, enregistrait une baisse importante de son chiffre d’affaires. En prévision de la baisse des revenus du couple, ils avaient choisi de réduire leurs prélèvements mensuels. Par ailleurs, c’était également l’occasion de faire un rachat de crédit avec trésorerie sans pour autant augmenter l’endettement du couple.

Exemple rachat credit immobilier et consommation avec tresorerie complementaire

Crédits à reprendre : 448 555 € – Rachat credit immobilier : 526 000 €, durée de remboursement 239 mois, taux nominal fixe 1,95% hors assurance, frais d’actes 7510 €

Le nouveau crédit correspondait parfaitement au rachat de crédit immo + conso : les deux types de crédits étaient regroupés et la part immo représentait pratiquement 81% du rachat. Le notaire avait procédé à la prise d’une hypothèque de rang un sur le bien pris en garantie.

L’opération financière sur un peu mois de 20 ans permettait de mettre à la disposition du client la trésorerie en obtenant une légère diminution du taux d’endettement. Néanmoins, il aurait été possible d’étaler le restructuration de crédit immobilier une durée allant jusqu’à 25 ans.

Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

Les rachats de prêts immobiliers permettent de regrouper plusieurs emprunts en un seul à taux plus intéressant avec une mensualité allégée.

Quels crédits regrouper ?

Le regroupement de crédit immobilier ne se limite pas au prêt immobilier.

  • prêt immobilier pour l’achat de votre résidence principale, résidence secondaire ou locative plus des emprunts travaux ou aménagement, PTZ (prêt à taux zéro);
  • crédit consommation affecté ou non : crédit auto, prêt travaux, prêt de trésorerie, LOA ou LLD;
  • crédit renouvelable ou revolving qui permet d’avoir une trésorerie disponible en permanence;
  • un découvert bancaire.

C’est également l’occasion d’ajouter une dette ou un retard.

En revanche, il n’est pas nécessaire de regrouper tous ses crédits, un rachat de crédits partiel peut être la meilleure solution dans un certain nombre de cas.

L'étalement de vos dettes

Après la simulation de rachat de prêt immobilier en ligne sur notre site, notre conseiller additionne les montants dus de chaque crédits en cours de remboursement plus leurs indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Le capital du rachat de crédit immobilier doit être suffisant pour couvrir le remboursement des crédits existants et les frais de l’opération. Si votre situation le permet, le conseiller peut inclure une trésorerie supplémentaire. L’allongement de la durée de remboursement permet de ramener votre taux d’endettement dans les normes bancaires.

Lorsque la banque de rachat de crédit immobilier vous octroie le crédit, vos emprunts sont soldés, l’éventuelle trésorerie vous est versée et vous n’avez plus qu’un seul crédit.

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le rachat de crédit immobilier permet de regrouper différents prêts dont un crédit immobilier

Rachats de crédits immobiliers : conditions d'éligibilité

Le premier critère pour une demande de rachat de crédit maison est de rembourser au moins deux crédits, dont un prêt immobilier. Lors de l’étude de votre demande de rachat de crédit par une banque en ligne, la banque prêteuse veut connaître votre profil emprunteur pour définir votre capacité d’emprunt dans le temps.

Votre situation professionnelle

Tous les statuts et les situations sont examinées avec intérêt. Si la récurrence des revenus n’est pas à démontrer pour une personne retraitée ou pour une personne fonctionnaire, les maisons de rachat de crédit sont attentives à ce paramètre, particulièrement ici où le rachat de crédit immobilier est généralement long.

Votre solvabilité avant et après

L’étude de votre dossier permet de comparer votre situation actuelle avec la situation après opération. A ce titre, la nature de vos revenus et leurs montants sont des points clé dans l’étude d’une demande de rachat de crédit immobilier.

La baisse de votre taux d’endettement doit être significative. La banque vérifiera qu’il passe en-dessous de 35% de vos revenus. Ce taux peut être plus élevé si vos revenus sont supérieurs à la moyenne et si votre garantie hypothécaire est suffisante.

Votre âge

A partir de 18 ans jusqu’à 85 ans fin de rachat de prêt immo. C’est donc la conjonction du montant à emprunter, de vos revenus et de votre âge qui va déterminer les mensualités que la banque va vous proposer. Si vous êtes prêt à mettre votre bien en garantie hypothécaire, l’âge de fin de prêt pourrait être portée à 95 ans.

Votre situation personnelle

Elle est également au coeur de la réflexion car un crédit avec un coemprunteur offre une meilleure capacité de remboursement. Vous avez alors plus de chance d’avoir un accord à mensualité égale.

Rachat de crédit immobilier après séparation

Si votre procédure de divorce est en cours, les regroupements de crédits immobiliers sont impossibles. Il faut attendre que la liquidation de la communauté ait lieu pour connaître la répartition des avoirs. Le rachat de crédit immobilier après séparation s’apparente alors à un rachat de soulte qui vient également régler les parts de l’indivision.

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Quelle procédure pour un rachat de crédit immobilier ?

  1. Grâce au simulateur de rachat de crédit immobilier en ligne sur notre site, vous allez découvrir les caractéristiques de votre regroupement de crédit immobilier. Notre conseiller prend contact avec vous afin de vous donner la faisabilité, votre future mensualité, la durée et le taux. Vous avez les informations pour calculer votre réduction de mensualité.
  2. Après lui avoir fourni les documents pour le rachat de prêt immobilier, nous confirmons votre situation et préparons votre dossier de rachat de crédit immobilier pour l’un de nos partenaires bancaires.
  3. La banque vous envoie l’offre de rachat de crédit par e-mail. Notre conseiller EIG Finances vous renseigne sur chaque phase de votre financement jusqu’à la libération des fonds.
  4. En tout dernier lieu, vos anciens crédits sont soldés par le notaire qui est en charge de la levée de l’hypothèque de votre crédit immobilier et de la nouvelle hypothèque sur votre rachat de crédit hypothécaire.

Les documents à envoyer à votre courtier en rachats de crédits immobiliers

Justificatif de votre identité : carte d’identité ou passeport, livret de famille, pacs, justificatif de domicile;

Justificatifs de revenus : bulletin de salaire, éventuellement contrat de travail, attestation des caisses de retraite, justificatifs de la CAF, dernier avis d’impôts sur les revenus, derniers bilans pour les TNS et professions libérales;

Justificatifs bancaires : relevés de tous vos comptes des trois derniers mois, RIB, offres de prêts et tableaux d’amortissements des crédits à regrouper, etc…

Justificatifs de patrimoine : titre de propriété, dernier avis de taxes foncières, etc…

Selon votre situation et des besoins pour vos dossiers de rachats de crédits immobiliers, nos conseillers modifieront ou compléteront cette liste.

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Quel est le coût du rachat de crédit immobilier ?

L’intérêt du rachat de crédits immobilier dépend grandement de la durée qui s’est écoulée depuis le jour de l’achat immobilier. Il dépend également des prêts que vous avez contractés et qui complètent votre endettement. Son coût dépend en premier lieu du capital emprunté et de la durée de remboursement.

Faire racheter son crédit immobilier implique des frais supplémentaires :

  • le taux nominal des intérêts bancaires;
  • les frais bancaires incluant les frais de dossier et ceux de courtage;
  • des frais de notaire s’il y a une garantie hypothécaire;
  • les frais d’assurance.

Le taux pour un rachat de crédit immobilier varie régulièrement en fonction de l’évolution du taux d’usure et de la politique commerciale de la banque. Retrouvez les taux d’intérêt des rachats de crédits mis à jour trimestriellement.

Différence entre renégociation et rachat de crédit ?

Le rachat du crédit maison ou sa renégociation sont particulièrement intéressant lorsque vous souhaitez baisser le coût global de l’emprunt. La conjoncture économique est alors importante puisque le résultat sera meilleur si les taux d’intérêt sont en baisse.

Si vous n’avez qu’un crédit immobilier et aucun autre financement à côté, votre seule option est d’obtenir de meilleures conditions de rachat de prêt immobilier. Deux solutions s’offrent à vous :

  • auprès de la banque qui vous a octroyé le crédit immobilier au départ : c’est une renégociation de prêt immobilier;
  • auprès d’une banque de rachat de crédit immobilier qui vous accorde un nouvel emprunt à de meilleurs conditions et qui solde le précédent.

Rachat de crédit immobilier avec EIG Finances

EIG Finances, courtier en rachats de crédits immobiliers, propose des crédits aux particuliers pour restructurer leurs dettes depuis plus de 20 ans. Notre travail est de vous trouver un regroupement immobilier avec des mensualités réduites pour avoir un peu plus de flexibilité dans votre budget auprès de nos partenaires bancaires.

En plus de notre expérience et des avis de nos clients financés, notre simulateur de rachat de crédit immobilier en ligne est la première étape pour le dépôt de votre demande. Nous gérons votre dossier à distance grâce aux outils informatiques pour une meilleure efficience et une grande rapidité.

Dès cet instant, jusqu’au moment où vos emprunts son soldés et le capital restant versé sur votre compte, vous avez un accompagnement permanent. Nous répondons à toutes vos questions, nous nous occupons de la relation bancaire pour vous simplifier le crédit. De plus, nous travaillons avec plusieurs organismes financiers pour avoir un plus grand choix d’offres de prêts, tout cela sans changement bancaire.

(1) avec une prise de garantie hypothécaire et après accord par un organisme financier partenaire