Le rachat de crédit est une opération bancaire qui s’inscrit dans le temps. Pour réussir son regroupement et ainsi contourner les pièges à éviter, un certain nombre de précautions sont nécessaires. Si les écueils peuvent être nombreux, l’accompagnement par un professionnel expérimenté optimise vos chances d’être financé.
- Piège n°1 : penser que le rachat de crédit est une solution miracle
- Piège n°2 : mal évaluer sa situation et son besoin
- Piège n°3 : ne pas prendre en compte tous les frais liés au rachat de crédits
- Piège n°4 : mal étudier les offres de prêts et se précipiter
- Pièges n°5 : être mal accompagné par son organisme de crédit
Penser que le rachat de crédit est une solution miracle
Grâce au rachat de crédits, vous allez regrouper en un seul prêt l’ensemble de vos crédits et vous pourrez inclure à l’opération certaines dettes. Le principal intérêt est que le montant de votre échéance mensuelle devient inférieure à la somme de vos mensualités actuelles. Avec un seul crédit restant, vous n’avez plus qu’un prélèvement et une mensualité.
Lors d’un regroupement de crédit, le nouvel emprunt solde les anciens et étale le capital emprunté sur une durée plus longue pour obtenir une baisse de vos mensualités. L’allongement de la durée du prêt s’accompagne d’une augmentation du montant total de l’emprunt. Un rachat de crédit ne vous fait pas économiser de l’argent.
Plus la durée est longue, plus le coût du rachat de crédit est élevé. L’objectif du conseiller en rachat de crédit d’EIG Finances est de trouver la durée idéale entre une mensualité réduite, adaptée à vos revenus et la limitation du coût global du crédit.
Enfin, si lors de l’étude il s’avère que le rachat de crédit n’a qu’un impact mineur sur vos mensualités, de quelques euros, il est alors plus sage de ne pas faire appel à ce mode de refinancement.
Mal évaluer sa situation et son besoin
Il est impératif d’être très clair sur votre recherche et d’anticiper au mieux votre situation car le regroupement auquel vous vous préparez à souscrire va durer plusieurs années. Pour vous aider, voilà quelques questions auxquelles répondre afin d’éviter les pièges du rachat de crédits :
- pour quelle raison faire un rachat de crédit ?
- quel est le montant des capitaux restants dus de tous vos crédits à charge ?
- avez-vous besoin de trésorerie complémentaire pour un nouveau projet ?
- quels sont vos revenus actuels ?
- est-ce que vos revenus sont stables ? Depuis longtemps ?
- avez-vous de la visibilité sur votre futur à court terme et moyen terme ? Y a-t-il des changements à anticiper ?
- est-ce que votre situation financière est dégradée avec des fins de mois difficiles, des agios, des huissiers, etc… ?
- est-ce que le crédit se poursuivrait lors de votre passage à la retraite ?
- avez-vous une autre solution crédit qui vous permettrait de rétablir votre situation ?
Ne pas prendre en compte tous les frais
Un rachat de crédit est une opération financière qui ne se limite pas au taux d’intérêt de la banque prêteuse. Il ne faut pas oublier les autres frais :
- les frais de dossiers pris par le prêteur : ils sont habituellement estimés à 1% du montant emprunté;
- les frais d’assurance : l’assurance emprunteur est souvent obligatoire pour finaliser la souscription au rachat de crédit, soit en prenant l’assurance groupe soit en choisissant une assurance en délégation avec les mêmes garanties, en particulier l’assurance décès, PTIA et ITT/IPT. Leur montant varie en fonction du capital de l’emprunt à assurer, de votre âge et de votre état de santé;
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : solder un crédit en cours entraîne généralement le paiement de pénalités. Plus vous remboursez de prêts avec le rachat de crédit, plus le montant des indemnités est élevé. Dans tous les cas, il est intégré à votre regroupement de prêts.
Enfin, si votre rachat de crédit est un rachat de crédit hypothécaire, il faut alors débourser les coûts liés à la prise de l’hypothèque, les honoraires de l’étude notariale.
Mal étudier les offres et se précipiter
Les intérêts des offres de crédits sont exprimés en pourcentage et sont normalisées pour être comparables à condition que le montant emprunté et la durée soient identiques. Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprimé en pourcent cumule les intérêts (c’est le taux nominal), les frais bancaires et les frais de courtage ainsi que les frais d’assurance dans le cas d’une assurance groupe (l’assurance de la banque). Soyez attentif à ces points dans la recherche du rachat de crédit au meilleur taux.
Si le TAEG reste un moyen de comparaison intéressant pour le coût global, n’oubliez pas de vérifier les mensualités et les durées proposées, certaines seront peut-être plus proches de votre recherche que d’autres.
Pressé par les difficultés et les retards bancaires, vous avez signé votre offre de prêt précipitamment mais vous vous rendez compte que ce n’est pas le crédit que vous souhaitiez. Après la signature de l’offre, vous avez un délai de rétractation de 10 à 14 jours calendaires selon les types de crédits et vous stoppez l’opération. Soyez vigilent et ne laissez pas passer la date maximum pour dénoncer l’offre signée en envoyant un courrier en recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur.
Etre mal accompagné par son organisme de crédit
De nombreux courtiers ou intermédiaires bancaires, en agence ou en ligne sauront vous accompagner correctement lors de votre financement. Leur métier est justement de vous éviter les pièges des rachats de crédits.
L’un et l’autre savent défendre votre dossier auprès de la banque qui vous octroi le prêt. Assurez-vous que votre interlocuteur est inscrit à l’ORIAS qui répertorie les intermédiaires en assurance, banque et finance.
Le bon intermédiaire vous suit tout au long de votre demande de crédit, depuis la simulation de rachat de crédits en ligne jusqu’à l’obtention des fonds. Il est attentif à votre situation et en recherche permanente de la meilleure solution financière qui corresponde à votre situation et vos projets. Il est en permanence à votre disposition pour répondre à toute question ou vous éclairer sur tout point, vous expliquer les conditions de l’offre de prêt, etc… Pensez à vérifier les avis de ses clients financés.
Dernier point, le professionnel du rachat de crédit ne vous demande pas de l’argent avant l’obtention de votre crédit.
