EIG Finances vous propose une solution de regroupement de crédits pour les propriétaires : le rachat de crédits hypothécaire. Cette opération est garantie par une hypothèque prise sur votre résidence principale ou un autre de vos biens.
Le principe du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire est un prêt d’argent garanti par une hypothèque. Sa fonction est la même que celle de tout autre rachat de crédits : diminuer ses mensualités de crédits, baisser son taux d’endettement, se donner la possibilité de réaliser un nouveau projet ou encore mieux profiter de ses revenus.
Cette hypothèque peut être prise sur une résidence principale, une résidence secondaire ou une résidence locative, indifféremment sur une maison ou un appartement. Le prêt fait alors l’objet d’un acte notarié, impliquant le passage devant un notaire qui se chargera de remplir les formalités liées à la prise de l’hypothèque. Il se chargera également du solde des prêts en cours et s’il reste du capital, il vous le versera sur votre compte bancaire.
La durée de la garantie hypothécaire est identique à celle du rachat de crédit hypothécaire, ce qui signifie que l’hypothèque courra jusqu’à la fin du remboursement et elle tombera après la date de solde du regroupement sans frais supplémentaire. Veillez néanmoins à demander à la banque une attestation de fin de prêt qui vous permettra de justifier de votre remboursement et de votre position financière au cas où l’hypothèque apparaîtrait toujours sur l’état hypothécaire du bien.
Un rachat de crédits hypothécaire ne doit pas être confondu avec une renégociation de prêt immo ou une renégociation de taux. En effet, ce sont des opérations qui ne concernent que votre crédit immobilier et que vous ne pouvez traiter qu’avec l’organisme bancaire qui vous a accordé votre prêt immobilier.
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Rachat de crédits hypothécaire ou prêt hypothécaire
EIG vous accompagne dans les démarches pour la mise en place de votre rachat de prêt hypothécaire. En effet, selon votre situation personnelle (en couple, célibataire, etc…), selon vos revenus et le patrimoine constitué, le rachat de crédit hypothécaire peut avoir des formes différentes : ou c’est un rachat de crédit avec une prise d’hypothèque, soit c’est un crédit hypothécaire qui sert de rachat. Pour les non initiés, la différence ne semble pas très importante, mais les deux ont leurs avantages, votre conseiller vous les expliquera et vous aidera à faire le meilleur choix.
Comment faire un rachat de crédit hypothécaire ?
Les étapes de cette démarche commencent sur notre site internet, en laissant une simulation de rachat de crédit hypothécaire sans engagement. Dès sa réception, nous qualifions votre projet et votre situation. Dans les 24 heures, un de nos conseillers vous contacte pour faire un point précis sur votre situation personnelle et déterminer la faisabilité du projet de regroupement de crédit. A la fin de l’échange, il vous fait parvenir la liste des pièces nécessaires à l’établissement du dossier que nous préparerons avant de le soumettre à l’un de nos partenaires bancaires.
Rachats de crédits hypothécaires : les pièces à fournir
Voilà une pré-liste des documents que nous vous demanderons, elle sera complétée par notre conseiller :
- identité : pièce d’identité, livret de famille, pacs
- revenus (selon les cas) : les 3 derniers bulletins de salaire et éventuellement votre contrat de travail en cas d’emploi récent, ou les bilans ou pour les professions libérales et les indépendants, votre relevé de pension pour les retraités
- patrimoine : titre de propriété, taxe foncière, éventuellement un avis de valeur d’agence immobilière, descriptif immobilier
- créances : justificatifs des prêts en cours et leur tableau d’amortissement, justificatifs des retards à rembourser ou des dettes à solder
- bancaires : 3 derniers relevés de compte bancaire et rib
Quand faire un regroupement de crédits hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse exclusivement aux propriétaires d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative) ou aux accédants à la propriété. C’est une variante du rachat de crédits propriétaire sur lequel la banque prend une hypothèque en garantie.
Avec cette solution de restructuration de dettes, vous regroupez tout ou partie de vos emprunts en cours (crédit auto, crédit immobilier, prêt personnel, carte de crédit renouvelable, potentiellement certaines dettes, etc…) afin de n’avoir plus qu’un seul crédit avec une seule mensualité réduite*.
Le rachat de crédit hypothécaire est une solution efficace quand la renégociation de ses prêts bancaire est impossible mais que vous avez besoin de trésorerie pour financer un projet (études des enfants, voyages, travaux de rénovation…) ou disposer d’une ligne supplémentaire de crédit pour un investissement immobilier, dans la mesure où ce projet correspond à votre situation.
D’une façon générale, en souscrivant un regroupement de prêts hypothécaires, vous baissez votre taux d’endettement. Si vous ne faites plus face à vos mensualités ou si vous prévoyez une augmentation de vos charges ou une baisse de revenus, vous adaptez vos revenus à vos charges.
Exemple client d'un rachat de crédit
Un couple de client, avec des revenus de 7600 € /mois souhaitaient faire un rachat de crédit pour baisser leurs mensualités crédits et pour disposer d’une trésorerie de 30 000 € pour un projet. Nous leur avons proposé de racheter leur crédits en prenant une garantie hypothécaire sur un bien.
La situation avant
Mensualités cumulées : 1 757 €
Crédits à reprendre : 171 548 €
Besoin de trésorerie : 30 000 €
La situation après
Mensualité : 1 194 €
Montant du prêt : 225 933 €
- Nombre de mensualités : 228 échéances
- Montant total hors assurance : 272 159 €
- TAEG fixe : 2,43%
- Taux nominal : 1,9%
Leur taux d’endettement est passé de 23 à 16 % et ils ont réduit de 565 € leurs mensualités, tout cela en avec 30 000 € de trésorerie complémentaire.
Les rachats de crédits hypothécaires nécessitent-ils un changement bancaire ?
Un rachat de crédit hypothécaire ne nécessite pas de trouver une nouvelle banque. Vous restez dans le même établissement financier et vous ne changez pas la domiciliation de votre compte bancaire lors de l’octroi de votre emprunt.
C’est d’ailleurs une des forces de la maison de rachat de crédit d’EIG Finances : il n’y a pas de changement de domiciliation bancaire.
Hypothèque ou caution bancaire ?
Parfois les banques proposent un système de garantie un peu différent de l’hypothèque : la caution.
Parmi les avantages de la caution, il y a :
- le coût : la mise en place de la caution ne nécessite pas l’intervention d’un notaire ni d’inscription au service de la publicité foncière, sa mise en œuvre est donc moins onéreuse;
- le délai : l’intervention d’un notaire nécessite d’avoir un créneau dans l’agenda de l’étude, à l’inverse la caution est gérée par l’organisme de la banque qui vous octroie le rachat de crédit hypothécaire;
- la renégociation de prêt cautionné libère votre bien de l’hypothèque.
La particularité des offres de rachat de crédits cautionnées sont d’avoir une durée jusqu’à 240 mois, soit 20 ans, pour des demandes de financement de 100 à 400 000 €. Elles permettent d’étirer la durée de remboursement dans le temps et d’obtenir des rachats de crédits longue durée.
