Lors du montage de votre dossier de prêt hypothécaire, l’intermédiaire en crédit d’abord puis la banque dans un deuxième temps étudient votre situation en détail. Vos revenus sont un point important, ils déterminent la faisabilité du crédit.
Prêt hypothécaire et revenus
Un prêt hypothécaire sans revenu est un prêt adossé à des actifs qui s’adresse aux personnes qui souhaitent monétiser leurs biens immobiliers.
Il peut être utilisé pour tout type de financement (par exemple, réalisation de travaux, apport en compte courant de société, etc…) Il permet ainsi de financer tous types de projets avec une garantie unique.
La banque accorde un prêt dont le montant maximum est un pourcentage de la valeur du bien sur laquelle l’hypothèque sera placée. Ce type de prêt bancaire est accessible à toute personne de plus de 18 ans, à condition d’être résident fiscal français et propriétaire d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative).
Comme pour toute demande de crédit, l’emprunteur doit prouver sa capacité à rembourser le prêt. Si le prêt hypothécaire n’est pas accordé faute de revenus suffisants, alors la vente en réméré peut être une alternative.
Spécificité du prêt hypothécaire
La principale spécificité du crédit hypothécaire réside dans la garantie des biens immobiliers pris en gage. Le prêt hypothécaire n’est accordé qu’à un emprunteur détenant un actif immobilier. Il peut s’agir d’un appartement, d’une maison ou d’une villa, d’un terrain constructible, d’un local commercial…
En pratique, l’emprunteur doit faire appel à un notaire qui rédigera une convention de prêt hypothécaire. Ce document stipulera notamment le montant du crédit, les conditions de mise en jeu de l’hypothèque, les modalités de remboursement, les garanties exigées…
Quoi financer avec un crédit hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire n’est pas attribué à un projet particulier comme un crédit auto ou un crédit immobilier. Il sert à financer tous types de projets que vous souhaitez réaliser : des travaux dans votre habitation, le financement d’une formation ou le paiement des frais de scolarité de vos enfants, des frais de succession, un achat immobilier, etc…
Est-il possible de faire un prêt hypothécaire sans revenu ?
Quel que soit le crédit que vous essayer d’obtenir, le calcul du taux d’endettement est un passage obligé. Le taux d’endettement est le montant de vos charges fixes divisé par vos revenus et multiplié par 100. Fixé à 33% sur un crédit hypothécaire, il détermine le montant de la mensualité que votre budget mensuel peut supporter.
Sans revenu, votre taux d’endettement n’est pas acceptable pour une banque. Malgré l’hypothèque qui garantit le capital prêté, elle bénéficie d’aucune garantie concernant le remboursement des mensualités. C’est la raison pour laquelle un prêt hypothécaire sans revenu n’est jamais accordé.
En revanche l’absence de revenu du travail ne signifie pas que la personne ne peut pas obtenir un prêt hypothécaire. En présentant des revenus fonciers réguliers, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans revenus salariés.
Et un prêt hypothécaire urgent ?
Vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs bien immobiliers mais vous venez de perdre votre source de revenus (départ d’un ou plusieurs locataires, perte d’emploi, maladie, etc…). Difficile pour la banque de se positionner urgemment sur un crédit hypothécaire à partir de ce moment là. En effet, le calcul du taux d’endettement ne sera plus en votre faveur et l’absence de revenus réguliers et stables sera un signal négatif.
Crédit hypothécaire et FICP
Même si vous avez des revenus, un fichage FICP ou FCC auprès de la Banque de France est incompatible avec l’obtention d’un prêt hypothécaire.
