Le rachat de crédit plus trésorerie ne doit pas être perçu comme une simple réduction de mensualités mais comme une véritable stratégie de gestion budgétaire. C’est surtout l’opportunité de financer un nouveau besoin (travaux, auto, voyage, études, etc…) sans souscrire un nouveau crédit consommation. Regroupez vos crédits en cours de remboursement et y intégrer la somme dédiée à votre projet permet de maîtriser votre endettement tout en maintenant un reste à vivre suffisant.
Et si votre rachat de crédit finançait aussi vos projets ?
Chez EIG Finances, nous constatons régulièrement que des demandes de crédits à la consommation n’aboutissent pas parce que la situation financière des emprunteurs ne permet plus de supporter le remboursement d’un nouveau crédit. Mensualités déjà trop élevées, reste à vivre insuffisant, refus bancaire… les marges de manœuvre sont souvent étroites.
Dans ce contexte, certains choix deviennent contraints : repousser des travaux, renoncer à un rachat de soulte, ou puiser dans une épargne déjà fragile. Pourtant, il existe une solution qui permet de réorganiser l’ensemble des crédits en cours tout en ajoutant une ligne pour une trésorerie complémentaire.
L’idée n’est pas d’ajouter une charge supplémentaire, mais de redéfinir un équilibre global entre les crédits existants et le besoin de trésorerie. C’est précisément ce qui permet, dans certaines situations, de financer un projet sans alourdir son budget mensuel, pour préserver la sécurité financière du foyer ou encore anticiper une dépense sans faire de nouveau crédit.
RACHAT CREDIT PLUS TRESORERIE
Vous avez un nouveau projet à financer ?
Comment l’inclure dans votre budget avec sérénité ?
Et n’avoir plus ‘un seul prêt à rembourser* ?
* Après étude de votre dossier et sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur
Pourquoi préférer avoir la trésorerie lors d'un rachat plutôt que lors d'un nouveau crédit consommation ?
Eviter l'accumulation des mensualités
Le principe d’un regroupement de crédits est l’allongement de la durée de remboursement des dettes. Ce mécanisme assure d’obtenir une mensualité unique, inférieure aux mensualités précédentes. Afin d’assurer un bien-être financier aux emprunteurs, le regroupement assure un taux d’endettement après opération en rapport avec les revenus du ménage.
Réaliser dans un deuxième temps un ou plusieurs crédits à la consommation ou crédits renouvelables pour d’autres projets implique d’autres mensualités, une augmentation des échéances et une hausse du taux d’endettement. L’équilibre mensuel du budget que confère le rachat de crédits risque alors d’être remis en cause par le ou les financements suivants.
C’est pourquoi il est profitable d’inclure une trésorerie au capital du rachat de crédit pour financer des projets en attente ou répondre à un besoin imprévu. En effet, considérée comme un crédit existant, elle bénéficie des conditions du regroupement. C’est l’un des avantages majeurs de cette solution qui évite d’avoir à rembourser une nouvelle mensualité qui dégraderait la situation financière de l’emprunteur après le rachat.
Bénéficier de conditions uniques
Au lieu de multiplier le montant des mensualités, les taux d’intérêts et les durées, regrouper ses crédits avec la trésorerie complémentaire pour son projet permet de disposer de conditions uniques et simplifier son budget. C’est particulièrement intéressant lorsque vous avez des crédits coûteux, à taux élevés.
La trésorerie obtenue avec votre rachat de crédit vous permet de sécuriser ainsi le financement de votre projet (auto, travaux, trésorerie de confort, etc…) au sein d’une structure de remboursement unique. Attention toutefois : si cette solution optimise votre mensualité, l’allongement de la durée de remboursement peut impacter le coût total du crédit. Une analyse précise du ratio réduction des mensualités sur coût total est la clé d’un arbitrage financier pertinent et responsable.
Quel rachat de crédit avec trésorerie correspond-il à votre situation ?
Un rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire ne se construit pas de la même manière selon votre situation. Nature des crédits en cours, propriétaire ou locataire, incidence de la trésorerie sur le montant du capital à emprunter ou horizon de remboursement modifient l’approche. L’objectif n’est pas seulement d’obtenir la trésorerie, mais de l’intégrer dans un montage cohérent avec votre capacité de remboursement.
Rachat de crédit consommation plus trésorerie
Lorsque les crédits en cours sont exclusivement des crédits à la consommation ou renouvelables, l’intégration d’une trésorerie repose sur une logique de regroupement de crédits consommation simple, avec un ajustement de la durée et de la mensualité.
Ce schéma est de loin le plus courant, il s’adresse aussi bien à un propriétaire qu’un locataire ou un hébergé.
Rachat de crédit hypothécaire avec trésorerie hypothécaire
Ce montage spécifique, uniquement à destination des propriétaires, permet de souscrire un contrat avec un capital important et de profiter d’une durée de remboursement longue. Ainsi, il est possible de conserver une mensualité limité, adaptée aux revenus du ménage et de pouvoir réaliser ses projets.
Rachat de crédit immobilier plus trésorerie
Si la part de votre crédit immobilier est prépondérante dans le rachat de crédits et que vous souhaitez une trésorerie complémentaire, voilà le financement qui correspond à votre besoin. Les informations lors de votre demande permettra à nos conseillers d’orienter leurs réflexions préliminaires.
Des rachats spécifiques
Sans relever d’un schéma particulier, la trésorerie peut s’intégrer dans des rachats un peu plus atypiques, comme un deuxième rachat de crédits, un rachat partiel ou un rachat longue durée. L’obtention de la trésorerie, son montant dépendent des normes en vigueur édictées par les organismes spécialisées.
Etude de cas : financer un projet travaux sans augmenter ses mensualités
La situation initiale : l'accumulation de crédits à la consommation
Le cas concret que nous vous présentons est celui de Tiffany et Sébastien, un couple actif avec 5 000 € de revenus qui a fait une demande en ligne sur notre site. Propriétaire d’un bien immobilier en cours d’acquisition, ils ont un crédit immobilier avec une mensualité de 1 214 €.
Ils ont 3 lignes de crédits à la consommation qui ont servi à acheter une voiture, à obtenir une trésorerie et un crédit renouvelable dont les prélèvements représentent un montant total de 1 118 € par mois. Mais ils ont besoin de financer 20 000 € de travaux. Ils préfèrent demander une étude de rachat à notre organisme. En effet, une nouvelle mensualité de crédit ferait grimper leur taux d’endettement au-delà de 50%.
La solution proposée par EIG Finances
En accord avec nos clients, nous avons décidé de ne pas inclure le prêt immobilier au rachat de crédit avec trésorerie. Nous avons cherché une solution pour regrouper les crédits à la consommation et jouer sur l’un des avantages du rachat qui consiste à financer un nouveau projet simultanément. Voici les conditions du contrat que notre conseiller leur a proposé :
Crédits à racheter : 30 173 € – Rachat de crédit : 53 483 €, mensualité avec assurance 647,82, durée 12 ans (144 mois), taux nominal fixe 6,6%, TAEG 8,6%, coût total du crédit avec assurances 93 286,08 €
Les avantages pour le client
Avec le rachat de crédit plus trésorerie, leur mensualité unique a été réduite de 471 € malgré l’obtention de 20 000 €, ce qui correspond à 9% d’endettement en moins par rapport à la situation initiale. Le reste à vivre a été porté à 3 139 €. Par ailleurs, avec un seul crédit en dehors du prêt immobilier, la gestion de leur compte est plus simple, plus claire.
S’ils avaient choisi un nouveau crédit à la consommation (20 000 € sur 84 mois avec un TAEG de 8,4%) au lieu du rachat de crédit, ils auraient eu une mensualité supplémentaire de plus de 300 € et aurait diminué d’autant leur reste à vivre. En pratique, ce choix était difficilement envisageable à cause d’un taux d’endettement beaucoup trop élevé.
Situation financière de Tiffany et Sébastien après obtention de leur trésorerie
Le tableau ci-dessous compare la situation financière du couple après opération avec celle qui aurait été la leur s’ils avaient choisi de ne pas regrouper leur crédits et si un crédit consommation avait été souscrit pour obtenir 20 000 €.
| Rachat avec trésorerie | Prêt conso supplémentaire | |
|---|---|---|
|
Montant mensualités hors immobilier |
647 € |
1 434 € |
|
Reste à vivre |
3 139 € |
2 352 € |
|
Taux d’endettement après |
37% |
53% |
|
Nombre de crédits à rembourser (dont immobilier) |
2 |
5 |
Etude de cas : faire un achat important grâce à un rachat
La situation initiale : un besoin qui pourrait déséquilibrer le budget
Cette étude de cas concerne un couple de retraités, Brigitte et André. Ils sont propriétaires acquittés de leur résidence principale d’une valeur de 350 000 €. Ils ont seulement 2 crédits travaux qui leur coûtent 955 € par mois et dont le capital total à rembourser est de 63 800 €.
Grâce à 4 220 € de revenus cumulés, leur endettement reste limité à 23% et leur reste à vivre est de 3 265 €. Ils leur reste une capacité de remboursement de 522 €. Mais leur projet d’achat de camping-car est plus coûteux car leur besoin se monte à 95 000 €. Un crédit consommation ayant un montant maximum de 75 000 € n’aurait pas pu convenir.
La solution de rachat de crédits EIG Finances
Notre conseiller leur a proposé de réaliser un regroupement de crédits avec trésorerie de l’ensemble de leurs prêts. De cette façon, il a pu négocier avec l’organisme prêteur un crédit unique sur pratiquement 13 ans pour respecter l’âge maximum en fin de prêt d’André, sans avoir à hypothéquer leur bien. Bien que prévue pour l’achat d’un véhicule, la somme mise à disposition reste libre d’utilisation.
Crédits à racheter : 63 794 € – Rachat de crédit plus trésorerie: 163 451,56 €, mensualité hors assurance 1 492 €, durée 155 mois, taux nominal fixe 5,7%, TAEG 7,28%, coût total du crédit sans assurances 231 260 €
Comparaison de la situation avant et après de nos clients
Lors d’une demande de trésorerie importante, comme dans le cas de Brigitte et André, il arrive que les banques tolèrent une augmentation des mensualités lors d’un rachat de crédits.
| Avant le rachat de crédit | Après le rachat plus trésorerie | |
|---|---|---|
|
Montant mensualités |
955 € |
1 492 € |
|
Nombre de crédits |
2 |
1 |
|
Trésorerie disponible |
|
95 000 € |
|
Taux d’endettement |
23% |
35% |
|
Reste à vivre |
3 265 € |
2 728 € |
|
Année de fin des crédits |
2031 |
2038 |
Avis des clients
“Personne très accueillante à l’écoute des demandes , trouve des solutions, compétent. Je suis satisfait de mon contact avec Enzo Maccario.”
André le 25/04/225
Trésorerie complémentaire : combien pouvez-vous obtenir ?
La somme maximum que la banque met à votre disposition va dépendre de votre taux d’endettement et de votre capacité de remboursement après opération. Le taux ne doit pas dépasser 45%, ce qui entraîne les situations suivantes :
- en incluant votre trésorerie, votre taux est inférieur à 45% : si votre reste à vivre le permet, la banque vous octroie le montant demandé;
- en incluant votre besoin, le taux est supérieur à 45% : la banque vous fait une offre avec le montant de votre trésorerie revu à la baisse, pour rentrer dans les normes du rachat de crédits.
Pour vous projeter et anticiper vos besoins, EIG Finances met à votre disposition une simulation de rachat de crédit dans laquelle vous spécifiez les crédits en cours de remboursement et votre besoin de trésorerie. Rapidement, et sans engagement, vous avez une première réponse sur la faisabilité de vos projets.
Faites une demande de rachat de crédits plus trésorerie en ligne
Faire une demande de rachat de crédit avec trésorerie en ligne permet d’obtenir rapidement une étude personnalisée, faite par un conseiller EIG Finances, sans aucun engagement de votre part et gratuite. En quelques minutes, vous renseignez les éléments essentiels de votre situation afin d’évaluer si votre projet peut être intégré dans un regroupement global. Cette étape permet de vérifier la cohérence entre votre demande et votre projet financier avant d’envoyer votre dossier à un organisme de crédit partenaire.
Article mis à jour le 30 avril 2026
