EIG Finance, organisme spécialisé dans le courtage en crédit, est également courtier en assurance crédit. Nous vous éclairons sur l’importance d’une bonne assurance de crédit et sur la libre concurrence dans votre choix final. Multiplier les demandes de devis pour votre future assurance emprunteur vous permet d’avoir le meilleur taux, le meilleur tarif et les garanties personnalisées.
L'assurance crédit
Lors de toute acceptation de financement, que ce soit du prêt immobilier, du crédit consommation ou du rachat de crédit, l’établissement prêteur demande qu’un contrat d’assurance crédit soit signé pour vous garantir des problèmes de la vie.
Auparavant, l’assurance de crédit était automatiquement proposée par l’organisme et était lié avec l’offre de prêt que vous aviez choisie. Depuis la loi Lagarde qui a été mise en place en 2011, l’emprunteur est libre de choisir son assurance de crédit à condition évidemment qu’elle propose les même conditions que l’assurance groupe proposée par l’établissement bancaire.
Grâce à la libre concurrence, chacun est libre d’aller demander plusieurs devis pour obtenir un meilleur taux et les conditions les plus optimales.
Pourquoi avoir une assurance crédit ?
Une assurance emprunteur garantit le paiement des mensualités du prêt dès lors que le contractant ne peut plus les honorer. Les causes doivent relever du fait de l’invalidité, le décès ou l’incapacité passagère de paiement ou la perte d’emploi. Les risques assurés sont définis dans le contrat d’assurance que vous signez en même temps que le contrat du crédit.
Une assurance de crédit permet donc à l’établissement bancaire d’avoir une garantie en contre partie du crédit consenti et d’être ainsi assuré du remboursement. En effet, après trois mois restés impayés, la banque a le droit de vous demander le remboursement intégral du capital restant dû. Pour le consommateur, l’assurance crédit couvre le risque de se retrouver dans de grandes difficultés financières.
Quels sont les risques couverts ?
Les contrats d’assurances crédits couvrent les garanties suivantes :
- Décès : remboursement du capital restant dû pour que le crédit n’interfère pas dans la succession;
- PTIA qui signifie perte totale et irréversible d’autonomie. Ce type de garantie couvre les personnes qui ne sont plus en mesure d’exercer les actes courant de la vie (se lever, se déplacer, se laver et se nourrir) et donc d’être maintenues dans leur emploi;
- ITT : incapacité temporaire totale est une période déterminée pendant laquelle l’assuré n’est plus en mesure de travailler;
- IPT/IPP : incapacité permanente totale correspond à une invalidité supérieure à 66% dont la conséquence est une incapacité à travailler;
- Perte d’emploi.
Il existe certaines exclusions à un contrat d’assurance crédit, notre conseiller vous en dira plus.
De quoi dépend le coût de l'assurance crédit ?
Plusieurs facteurs ont un effet direct sur le coût de l’assurance. Le premier est bien évidemment le capital emprunté puisque l’assurance est un pourcentage de ce dernier. Le profil emprunteur a lui aussi son importance. En effet, le montant de l’assurance dépend de l’âge, de la santé, du métier de ce dernier, etc…
La durée d’emprunt est également importante, pas sur la mensualité à proprement dit mais sur le coût global de l’assurance.
Les compagnies d’assurance ont l’obligation de vous remettre un document qui reprend la charge que l’assurance représente avec :
- le TAEA pour comparer les offres
- le tarif par an
- le coût en Euros par période de paiement (mois, trimestres, ans)
Il y a parfois de grandes disparités de tarif entre une assurance groupe proposée par la banque et une assurance en délégation proposées par un courtier en assurance, bien sûr à couverture égale. EIG Finances vous accompagne dans cette recherche dans le but d’optimiser votre budget.
La quotité
Le contrat d’assurance que vous signez doit couvrir au mieux les risques. Dans le cadre d’un crédit avec plusieurs souscripteurs, il n’est pas obligatoire que la couverture de l’assurance soit identique pour chaque bénéficiant. Le contrat doit refléter cette situation et une répartition optimisée de la quotité est une raison d’économies. Ce sont des calculs particulièrement importants dans les rachats de crédits qui sont très souvent des opérations où il ne reste que la place minimum pour assurer les débiteurs.
En effet, si les sources de revenus sont déséquilibrées, le risque est porté par cette seule personne. Dans le pire des cas, la disparition de son ou sa compagne ne l’empêcherait pas de continuer à rembourser le crédit. En revanche, dans le cas inverse, celui ou celle des deux avec les plus petits revenus pourrait ne plus être capable de payer. C’est pourquoi la couverture doit essentiellement concernée avec la personne qui a les revenus.
Dans une situation différente ou les deux emprunteurs ont des revenus identiques, il est possible d’assurer chaque personne avec une quotité de 50%. La garantie globale est donc de 100% mais le tarif des polices d’assurance est réduit.
Bien évidemment, une quotité de 100% sur chaque tête procure une couverture maximale du prêt.
Lorsque vous faites votre demande d’assurance à notre conseiller, n’hésitez pas à lui poser les questions pour en savoir plus afin d’avoir toutes les informations à votre disposition pour un choix juste.
Quand faire la demande d'assurance ?
La banque fait une offre de crédit avec l’assurance incluse. Dans ce cas, la signature du contrat d’assurance est une condition posée pour l’obtention du financement. Les garanties incluses sont listées dans l’offre.
Si ce n’est pas le cas, vous avez le choix de l’assureur. Grâce à ses compétences de courtier en assurance, EIG Finances vous trouve la compagnie qui vous propose le contrat avec les meilleures garanties et un prix négocié.
Il est également possible de changer l’assurance crédit au bout d’un an, quel qu’il soit, en faisant une demande à notre pôle assurance.
La loi Lemoine
La demande d’assurance est donc concomitante à la signature du crédit. Néanmoins, il est aujourd’hui possible de changer d’assurance pendant la vie du prêt. La loi Lemoine adoptée en 2022 est venue rebattre les cartes en intégrant un droit de résiliation, un droit à l’oubli, l’interdiction de solliciter des informations au sujet de la santé de l’emprunteur.
Elle précise aussi une obligation légale d’information. Chaque année, le bénéficiant doit savoir les caractéristiques de son assurance. Il reçoit un rappel des risque couvert par le contrat et du prix pour l’année.
La loi Lagarde
La libre concurrence entre les assurances emprunteur fait suite à la loi Lagarde. En effet, il est désormais possible de se renseigner auprès de plusieurs établissements en faisant des devis d’assurance avec des garanties personnalisées. Le préteur ne peut effectivement plus imposer son choix ou son package crédit/assurance comme avant. Afin de vous assurer de respecter les conditions de votre prêt et de choisir une assurance crédit qui correspond totalement à vos besoins, n’hésitez pas à demander des conseils auprès de votre banque.
