Le prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier. À destination des propriétaires, il donne une liberté pour financer de nombreux besoins : mobiliers, immobiliers, ou encore professionnels. Les prêts hypothécaires ont de nombreux avantage et inconvénients, EIG Finances vous en dit plus pour vous aider à vous faire votre avis.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire en quelques mots
Un prêt hypothécaire est un financement qui permet à un propriétaire d’avoir une trésorerie qui dépend de la valeur de son bien immobilier et de sa capacité de remboursement. Le crédit est garanti par une hypothèque prise sur une maison ou un appartement déjà détenu par l’emprunteur. C’est donc un crédit destiné aux propriétaires qui acceptent d’hypothéquer leur bien. Leur taux d’intérêt varie selon les banques et la destination du prêt.
Les banques proposent différents types de prêts hypothécaires, amortissables ou in fine. Selon votre projet et votre situation, notre conseiller vous amènera vers le type de crédit hypothécaire qui vous convient le mieux.
Le fonctionnement de l'hypothèque
Une hypothèque est une garantie immobilière prise au bénéfice d’une personne ou d’une banque pour un montant et une durée déterminée. À la fin du crédit , l’hypothèque s’éteint sans coût supplémentaire pour le propriétaire.
En revanche, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur pendant toute la période de remboursement, le prêteur dispose d’un levier pour récupérer le capital prêté. En effet, ce dernier peut décider d’entamer une procédure judiciaire dont le dénouement est la saisie immobilière.
Avantages du crédit hypothécaire
Des critères d'utilisation différents des autres emprunts
À l’inverse des autres prêts dont le but est déterminé, le prêt hypothécaire en France sait répondre à chaque besoin. Alors que le prêt travaux est limité à 75 000 €, le prêt hypothécaire sait financer des montants supérieurs. Quand un financement immobilier est limité par l’apport ou l’âge, le crédit hypothécaire peut être souscrit sans apport et jusqu’à 95 ans. Ces différences donnent de nouvelles opportunités de financement à vos projets.
Grâce à cette souplesse de fonctionnement, le prêt hypothécaire finance les projets de tous les emprunteurs. L’achat d’une résidence locative ou secondaire, le paiement d’une soulte, l’achat d’un camping-car, d’une voiture ou d’un bateau, d’œuvres d’art, le remboursement d’une dette fiscale, le financement de droits de donation, le rachat d’un compte courant d’associé, etc… sont autant de financements permis grâce à un crédit hypothécaire.
Une capacité d'emprunt élevée
L’un des principaux avantages du prêt hypothécaire réside dans sa capacité à mettre à disposition des emprunteurs des montants considérablement plus élevés que les crédits classiques grâce à 3 conditions particulières :
- l’hypothèque qui permet d’obtenir jusqu’à 70% de la valeur du bien pris en garantie, sous réserve de capacité de remboursement de la part de l’emprunteur;
- une durée de prêt longue puisque la durée de remboursement peut atteindre 25 ans dans le cas d’un prêt hypothécaire amortissable;
- l’ assurance crédit facultative qui permet de concentrer sa capacité de remboursement sur les échéances du prêt.
Le prêt hypothécaire s’avère donc être particulièrement intéressant pour les propriétaires souhaitant concrétiser leurs ambitions : rénovation d’ampleur, achat d’un second bien immobilier, ou investissement professionnel. Egalement, le prêt hypothécaire est une solution de financement pour les seniors qui n’ont pas à supporter l’assurance crédit.
Agrandir son patrimoine immobilier
Le prêt immobilier est l’emprunt classique qui mène à la propriété. Le prêt hypothécaire le permet également, mais avec des contraintes bien différentes qui sont un véritable avantage. En effet, l’obtention d’un crédit hypothécaire ne nécessite pas d’apport personnel, au contraire, sa philosophie est d’utiliser un bien déjà acquis pour libérer de la trésorerie en absence d’épargne disponible.
Les emprunteurs au profil investisseur, multipropriétaires, disposent d’une solution de financement spécifique, le crédit hypothécaire in fine. Sa spécificité concerne le calcul des mensualités qui ne sont composées que des intérêts de l’emprunt, le capital étant dû lors de la dernière échéance en une seule fois.
La flexibilité du remboursement
L’un des avantages du prêt hypothécaire réside dans la flexibilité qu’offre son remboursement. L’emprunteur dispose généralement de la possibilité de rembourser son crédit hypothécaire par anticipation, que ce soit partiellement ou totalement, sans pénalités excessives. Cette option s’avère particulièrement intéressante lorsque la situation financière de l’emprunteur s’améliore, lors d’un héritage, ou lors de la vente de la garantie hypothécaire.
Le remboursement anticipé permet de réduire significativement le coût total du crédit en diminuant les intérêts à payer sur la durée restante. Toutefois, il convient de noter que cette opération engendre des frais de mainlevée d’hypothèque.
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Inconvénients du prêt hypothécaire
Les principaux inconvénients des prêts hypothécaires sont dus à l’hypothèque qui est prise sur le bien immobilier qui sert de garantie. Ce sont les raisons pour lesquelles votre dossier doit être étudié avec rigueur pour vous prémunir des inconvénients de ce financement.
Le coût est plus élevé
En dehors des frais que vous rencontrez habituellement avec un crédit, notamment dus au taux d’intérêts et à l’assurance crédit, la prise d’hypothèque engendre des dépenses supplémentaires, variables selon la localisation du bien immobilier hypothéqué et le capital emprunté.
En effet, il faut s’en remettre à un notaire pour rédiger l’acte de prêt et réaliser l’ensemble des opérations liées à l’hypothèque : vérification d’une hypothèque existante, solde éventuel de cette dette, inscription de la nouvelle hypothèque au centre de la Publicité Foncière des Finances Publiques. Environ 2% de l’emprunt sert à payer les frais d’hypothèque et ne seront pas versés à l’emprunteur, personne physique ou SCI.
Lors du montage de votre dossier de prêt hypothécaire, notre conseiller EIG Finances vous renseignera sur les frais liés à l’hypothèque et vous transmet dès que possible une simulation des coûts à déduire du crédit. Ces frais sont retenus et n’ont pas à être financé par un apport personnel.
Ce qui est valable pour les autres crédits l’est également pour le prêt hypothécaire. Pour sélectionner celui dont le coût est le plus bas et la mensualité adaptée à vos revenus sans prendre de risque financier, le mieux est de comparer les taux proposés par les différentes banques.
La saisie immobilière
Quelque soit l’emprunt garanti par une hypothèque, la saisie immobilière est toujours un risque en cas de défaillance de paiement des échéances mensuelles par l’emprunteur. Savoir évaluer sa capacité de remboursement est fondamental avant de souscrire un prêt hypothécaire.
Néanmoins, la vente du bien à la demande de l’organisme de crédit reste un risque mesuré. D’abord parce les parties préféreront négocier un accord que partir en procédure. Ensuite parce qu’en tant que propriétaire, vous avez la liberté de mettre en vente votre bien pour rembourser la banque. Les risques peuvent être limités avec un de bons conseils et une bonne gestion de vos mensualités.
La transmission du patrimoine
L’impact sur la transmission du patrimoine constitue un aspect souvent négligé lors de la souscription d’un crédit hypothécaire. Lorsqu’un bien immobilier fait l’objet d’une hypothèque, cette garantie demeure inscrite au registre de la publicité foncière jusqu’au remboursement intégral du prêt et à la mainlevée de l’hypothèque.
En cas de décès de l’emprunteur, les héritiers se trouvent confrontés à une situation délicate. Ils héritent simultanément du bien immobilier et de la dette hypothécaire qui lui est associée. Plusieurs options s’offrent alors à eux : poursuivre le remboursement selon l’échéancier initial, procéder à un remboursement anticipé pour lever l’hypothèque, ou encore vendre le bien pour solder la créance.
Cette contrainte peut considérablement compliquer la transmission , notamment lorsque les héritiers ne disposent pas de la capacité financière suffisante pour assumer les mensualités ou régler les frais de mainlevée . La vente reste alors la seule solution.
Questions réponses à propos des avantages et inconvénients du prêt hypothécaire
Les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire sont intrinsèques à sa forme. Les avantages et les inconvénients sont donc les mêmes quel que soit l’établissement prêteur.
Il y a deux différences majeures entre un prêt hypothécaire et un prêt immobilier : le premier s’obtient que si l’on est déjà propriétaire d’un bien, le second ne nécessite pas d’être propriétaire. Le prêt hypothécaire permet de financer de nombreux objets alors que le prêt immobilier seulement l’acquisition d’un bien.
Obtenir un prêt hypothécaire sans revenus est impossible. En effet, l’emprunteur doit justifier de reenus réguliers pour rembourser la banque qui octroie le crédit.
Article mis à jour le 27 novembre 2025
