Hypothéquer sa maison ou son appartement est une façon d’obtenir des liquidités. En effet, grâce à cette stratégie financière, le propriétaire d’un bien immobilier garantit son crédit hypothécaire, condition nécessaire à l’accord du financement. Le prêt de trésorerie répond à pratiquement tous les besoins : achat immobilier, aide familiale, projets personnels ou professionnels, etc…
Pourquoi hypothéquer sa maison ?
Le prêt hypothécaire permet à l’emprunteur d’obtenir des liquidités grâce à son patrimoine sans avoir à s’en séparer. C’est une solution adaptée aux emprunts de longue durée, pour un besoin d’argent conséquent. L’hypothèque couvre alors le montant du crédit.
La maison ou l’appartement sert de garantie pour l’accord du prêt hypothécaire. L’emprunt ainsi couvert, la banque peut financer sur des durées bien supérieures à 15 ans et pour des montants pratiquement illimités, en relation directe avec la valeur de du bien immobilier pris en garantie (jusqu’à 70% de la valeur vénale, selon les règles d’octroi en vigueur) lorsque les revenus le lui permettent.
Il est donc impératif de vérifier sa capacité de remboursement. Lors de la souscription à un prêt de trésorerie hypothécaire, le propriétaire qui choisit ce type d’emprunt doit être en mesure de le rembourser. Une défaillance financière avec des remboursements d’échéances rejetés conduira la banque à faire jouer l’hypothèque. Elle demandera la vente de la maison ou de l’appartement lors d’une saisie immobilière pour récupérer le capital dû.
Plusieurs crédits peuvent être garantis par une hypothèque :
- le crédit immobilier utilisé lors de l’achat d’un bien immobilier (il sert à l’acquisition du bien immobilier);
- le crédit hypothécaire utilisé pour le financement de nombreux projets (le bien hypothéqué est déjà la propriété de l’emprunteur);
- le rachat de crédits qui parfois nécessite une prise de garantie (le bien immobilier appartient déjà à l’emprunteur).
Quel que soit l’emprunt recherché, l’hypothèque a toujours le même rôle, les mêmes avantages et inconvénients.
J’hypothèque ma maison pour obtenir des liquidités
Conditions pour hypothéquer sa maison lors d'un prêt hypothécaire
- Evidemment, être propriétaire d’un bien immobilier au minimum ; les multi-propriétaires peuvent mettre plusieurs biens en garantie pour augmenter le capital prêté par la banque;
- Etre en capacité de rembourser le crédit hypothécaire : le respect du taux d’endettement assure d’avoir la capacité de rembourser les échéances de prêt et faire face aux mensualités;
- La banque hypothécaire doit solder un éventuel crédit immobilier pour prendre une hypothèque de premier rang. Plus le montant dû est faible, plus le capital mis à disposition est important;
- L’âge de fin d’un prêt hypothécaire est 95 ans. Même à la retraite, le prêt hypothécaire permet aux seniors d’avoir de l’argent et vivre leurs projets.
Que financer en hypothéquant sa maison ?
Hypothéquer sa maison permet d’obtenir des liquidités pour des besoins très variés parmi lesquels :
- l’achat d’un bien immobilier;
- des frais de succession;
- une donation;
- un rachat de crédits;
- l’achat d’un bien (automobile, etc…);
- une utilisation professionnelle (création, investissement, développement)
Quelles sont les étapes pour hypothéquer son bien immobilier ?
Dès que l’un de nos conseiller reçoit une demande de prêt hypothécaire, il l’analyse rapidement avant d’avoir une discussion téléphonique avec vous. A la suite de cela, il vérifie vos pièces justificatives et prépare le dossier de crédit pour l’établissement prêteur.
Ce dernier étudie à son tour votre projet financier. Lorsqu’il décide de financer votre prêt, il va au préalable s’assurer de la valeur de la garantie proposée. Il mandate alors un un expert immobilier qui confirme le prix du bien. Nous programmons ensuite une visio-conférence où vous, lui et nous serons présents. C’est à la fin de ces étapes qu’il donne son accord et vous octroie le crédit.
Votre dossier est alors envoyé chez un notaire. Ce dernier joue un rôle primordial puisqu’il protège les intérêts de chacun dans le respect du cadre législatif, il enregistre l’hypothèque auprès des services de la publicité foncière dont dépend la maison hypothéquée et finalise la transaction avec la signature du contrat de prêt.
Y a-t-il des choses à savoir avant d'hypothéquer sa maison ?
Une hypothèque sur sa maison ou son appartement est une garantie mise en place lors de la signature d’un prêt immobilier ou un prêt hypothécaire. Elle dure le temps de l’emprunt et s’efface après le remboursement complet de ce dernier, sans coût supplémentaire.
Néanmoins, elle n’interdit pas la vente du bien immobilier hypothéqué. La perception de l’argent de la vente permet alors de solder le prêt hypothécaire et un notaire intervient pour s’occuper de la mainlevée hypothécaire.
Une hypothèque sur sa maison n’interdit pas non plus le remboursement anticipé du crédit. En effet, l’emprunteur peut toujours le solder par anticipation. Dans ce cas aussi, le recours au notaire est indispensable à la levée d’hypothèque entraînant des frais supplémentaires.
La garantie hypothécaire permet de ne pas prendre d’assurance emprunteur. Néanmoins, la situation du foyer dicte ce choix et il est alors nécessaire de réfléchir au meilleur choix. EIG Finances vous accompagne dans cette réflexion entre garanties et quotités.
Quel est le risque de placer une hypothèque sur sa maison ?
Il y a un risque principal à choisir un prêt hypothécaire. Dans l’incapacité de faire face à plusieurs remboursements, le prêteur, suivant un protocole strict, peut amener le propriétaire immobilier à une vente forcée pour obtenir réparation.
C’est pourquoi hypothéquer sa maison reste un acte fort, une décision importante. Dans cette situation, les alternatives existent et passent toutes les deux par la vente du bien :
- la vente à réméré permet de le vendre temporairement avant de le racheter lorsque la situation financière est éclaircie;
- la vente du bien par un agent immobilier permet de solder la dette et repartir sur de nouvelles bases.
Quels sont les frais liés à l'hypothèque ?
Le coût de l’hypothèque est lié à l’intervention du notaire au projet. Les principaux frais sont :
- taxe de publicité foncière
- contribution de sécurité immobilière
- émoluments de formalités et débours
- émoluments du notaire
Lors d’un prêt hypothécaire, ils représentent environ 2% (nous les préciserons ultérieurement). Ils se cumulent avec le coût du crédit : taux d’intérêt, frais de banque et d’intermédiaire, frais d’expertise, et éventuellement assurance crédit. Ils sont inclus dans le capital pour plus de souplesse.
Hypothèquer sa maison pour obtenir des fonds
Article mis à jour le 11 juin 2025
