Un prêt hypothécaire est un crédit bancaire qui est garantie par une hypothèque qui rassure l’établissement bancaire. Ce dernier a un levier pour récupérer son capital en cas de défaillance lors du remboursement. Ils sont affectés à différents types de besoins.
Des crédits avec hypothèques spécifiques
EIG Finances, expert en crédits, propose différents types de crédits spécifiques dont l’octroi est habituellement lié à la prise d’une garantie hypothécaire sur un bien déjà détenu.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit dont les affectations sont très nombreuses : elles concernent la famille (financement d’une donation, d’étude, etc…), les biens (acquisition d’un nouveau bien immobilier, etc…) ou le professionnel (apport en compte courant d’une entreprise, investissement pour son développement, etc…).
Dans tous les cas, le prêt hypothécaire est un financement lié à la prise de la garantie immobilière : l’hypothèque. Cela implique l’intervention d’un notaire qui va enregistrer l’hypothèque sur le bien immobilier auprès du service de la publicité foncière. Le coût d’un crédit hypothécaire est majoré des frais liés à l’intervention du notaire.
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Le rachat de crédits hypothécaire
Le but d’un rachat de crédits est de regrouper différents prêts et dettes au sein d’un même et nouveau emprunt pour allonger dans les temps le remboursement des capitaux restants dus. Ce faisant, la nouvelle mensualité est sensiblement plus faible que la somme des précédentes. L’emprunteur voit donc son taux d’endettement baissé significativement, jusqu’à 60%, et dispose d’un reste à vivre mensuel plus important.
Le rachat de crédits hypothécaire peut être de deux types :
- un rachat de crédits qui restructure différents prêts dont un prêt immobilier et qui représente un pourcentage élevé du nouveau crédit;
- un prêt hypothécaire qui restructure différentes dettes sans part immobilière.
Un projet de restructuration financière avec un prêt hypothécaire est l’occasion de demander une trésorerie pour un nouveau besoin. Incluse dans le nouveau crédit, elle n’a pas le même impact sur vos revenus qu’un crédit consommation supplémentaire.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire combine les intérêts du prêt hypothécaire et du viager. Si l’âge le permet, en choisissant un prêt viager hypothécaire sur sa résidence principale, l’emprunteur difficilement finançable sur des crédits classiques obtient une trésorerie sans remboursement de son vivant. Lors de son décès, les héritiers se séparent du bien pour solder la dette bancaire ou choisissent de conserver le bien immobilier dans leur patrimoine.
Crédits pour financer l'acquisition d'un bien immobilier
Les financements pour l’achat de biens immobiliers ont deux particularités qui conduisent généralement à la prise d’une garantie hypothécaire : ils sont longs dans le temps (sauf le prêt relais) et l’emprunteur peut connaître au cours de la durée de remboursement de nombreux changements de situations professionnelles et personnelles. Leur montant est habituellement élevé, raison pour laquelle les banques préfèrent prendre une garantie directement sur le bien en cours d’acquisition.
Le crédit immobilier
Le montant et la durée d’un crédit immobilier conduit presque à chaque fois les banques à prendre une hypothèque sur la maison ou l’appartement acheté lors de la signature du crédit. L’organisme prêteur se prémunit contre tout problème de remboursement. En effet, en cas de problème de solvabilité de l’emprunteur et d’arrêt des remboursements mensuels, la banque aura la possibilité de faire jouer la garantie hypothécaire. Sans solution à l’amiable, elle aura la possibilité d’aller jusqu’à la vente forcée pour récupérer les sommes qui lui sont dues.
Le prêt relais
Le prêt relais est un prêt sur une durée courte, généralement un ou deux ans mais il est hypothécaire. Il permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans avoir vendu l’ancien bien. La caution de ce nouveau prêt immobilier est donc une hypothèque sur le première bien.
