Lors du montage de votre dossier de prêt hypothécaire, EIG Finances dans un premier temps puis la banque spécialisée en prêt hypothécaire analysent votre situation personnelle et financière en détail. Nous devons déterminer si vous pourrez rembourser le financement sans mettre votre budget dans le rouge. Vos revenus sont donc un point important, ils déterminent la faisabilité du crédit hypothécaire.
Le prêt hypothécaire sans revenus
Un prêt hypothécaire est un crédit adossé à une garantie immobilière, l’hypothèque. Il s’adresse exclusivement aux propriétaires qui ont un besoin de trésorerie.
La banque accorde un prêt dont le montant maximum est un pourcentage de la valeur du bien hypothéqué. Ce type de prêt bancaire est accessible à toute personne de plus de 18 ans, à condition d’être résident fiscal français et disposant d’un patrimoine immobilier.
Cette solution peut être utilisé pour de nombreux projets (par exemple, la réalisation de travaux, apport en compte courant de société, un rachat de crédit, etc…).
Comme pour toute demande de crédit, l’emprunteur doit prouver sa capacité à rembourser le prêt : sa capacité de remboursement doit être en accord avec le projet financier poursuivi.
Est-il possible de faire un prêt hypothécaire sans revenu ?
Quel que soit le crédit que vous essayer d’obtenir, et le prêt hypothécaire ne déroge pas à la règle, le calcul du taux d’endettement est un passage obligé. Ce dernier représente le pourcentage de vos revenus qui est dévolu au remboursement de vos dettes, donc il détermine la mensualité maximum que votre revenu peut supporter. Fixé à 33% sur un crédit immobilier, il peut être plus élevé sur un prêt hypothécaire.
Sans revenus, il vous est impossible de régler vos échéances. C’est une situation inacceptable pour un organisme prêteur. Bien que l’hypothèque garantisse le capital prêté, la banque n’a aucune certitude concernant le remboursement des mensualités. Au contraire, elle sait que l’absence de salaire ne vous permettra pas de régler les échéances. C’est la raison pour laquelle un prêt hypothécaire sans revenu n’est jamais accordé.
En revanche l’absence de salaire et de revenu du travail ne signifie pas que le propriétaire ne peut pas obtenir un prêt hypothécaire. En présentant une pension de retraite ou des revenus fonciers, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans revenus salariés. C’est par exemple le cas si vous êtes multipropriétaire et que vous souhaitez agrandir ou entretenir votre patrimoine grâce au prêt hypothécaire pour SCI .
Et un prêt hypothécaire urgent ?
Vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs bien immobiliers mais vous venez de perdre votre source de revenus (départ d’un ou plusieurs locataires, perte d’emploi, maladie, etc…). Difficile pour la banque de se positionner urgemment sur un crédit hypothécaire à partir de ce moment là.
En effet, le calcul du taux d’endettement ne sera plus en votre faveur et l’absence de revenus réguliers et stables sera un signal négatif à propos de votre situation financière. Négocier un report des mensualités avec la banque hypothécaire est un passage obligé. En cas de refus, le propriétaire devra se tourner vers d’autres alternatives.
Alternatives pour les personnes sans revenus
La vente d'un bien immobilier
Dans l’incapacité d’obtenir un prêt hypothécaire à cause de revenus insuffisants, la vente d’un bien immobilier du patrimoine du propriétaire en difficultés peut lui permettre de débloquer la somme dont il a besoin.
S’il estime que cette situation est temporaire, que très vite il aura à nouveau un revenu et surtout qu’il ne souhaite pas vendre de façon définitive un bien, la vente à réméré peut être une direction à suivre. Grâce à une vente temporaire avec une faculté de rachat exclusive, il obtient de la trésorerie pour réaliser ses projets avant de racheter le bien.
Une vente immobilière classique ou une vente à réméré sont également des solutions à étudier en cas de capacité de remboursement réduite ou inexistante et de fichage auprès de la Banque de France.
Propriétaire sans revenus et plus de 60 ans
Un senior sans revenu ou avec une toute petite pension de retraite peut avoir du mal à tenir son budget, ou à trouver de l’argent pour un projet travaux incontournable (un changement de chaudière dans une maison, un ravalement de façade dans une copropriété, etc…) Le prêt viager hypothécaire est une solution intéressante. Grâce à son patrimoine immobilier, il obtient une trésorerie sans conditions de remboursement de son vivant. Il reste dans sa résidence et lors de son décès le bien entre dans sa succession.
Questions réponses au sujet du prêt hypothécaire (FAQ)
Oui, dans le cadre d’un couple marié sous le régime de la communauté, le conjoint sera co-emprunteur du prêt hypothécaire, qu’il ait des revenus ou pas. La mensualité maximum dépendra uniquement des revenus de l’autre personne.
L’hypothèque sur le bien immobilier ne garantit pas le remboursement du crédit. Pour cette raison, il est impossible d’obtenir un prêt hypothécaire sans revenu.
Les personnes de plus de 60 ans propriétaires d’un bien immobilier peuvent obtenir un financement particulier : le prêt viager hypothécaire. Cet emprunt garanti par une hypothèque est accordé sans revenu et sans questionnaire de santé.
Article mis à jour le 26 septembre 2025
