Le prêt hypothécaire senior est une solution de financement spécifiquement adaptée aux retraités et aux seniors propriétaires d’un bien immobilier. Grâce à un âge de fin de prêt reculé, la réalisation de projets lors de la retraite est de nouveau possible !
Vous êtes retraité et prêt à mettre votre patrimoine en garantie de votre crédit ?
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PRET HYPOTHECAIRE SENIOR
Le prêt hypothécaire senior
Le prêt hypothécaire senior est une solution de financement à l’intention des propriétaires retraités. Le fonctionnement du prêt est le suivant : la banque octroie une trésorerie en contre-partie d’une garantie immobilière, l’hypothèque. Le capital emprunté est limité à 70% du prix du bien hypothéqué mais d’autres critères entrent en ligne de compte dans le maximum disponible comme la capacité de remboursement ou encore l’âge de fin de prêt maximum de 95 ans.
Le prêt hypothécaire senior existe sous différentes formes, amortissable ou in fine, qui répondent aux situations financières particulières des emprunteurs. La forme classique reste valable pour la majorité de projets quand la forme in fine est destinée essentiellement à l’investissement locatif. Le prêt viager hypothécaire reste une alternative qui concerne en premier lieu les propriétaires dans l’incapacité d’obtenir un financement.
L’assurance facultative est également un argument en faveur du prêt hypothécaire senior. Lors de la souscription au crédit, l’assurance emprunteur est conseillée mais reste facultative car l’hypothèque suffit à garantir le prêt. L’emprunteur est déchargé d’un effort financier et libère de la capacité de remboursement, particulièrement après un certain 60 ans où l’assurance peut devenir coûteuse.
Dans quel cas faire un crédit hypothécaire senior ?
Le crédit hypothécaire senior est une solution bancaire souple qui permet de financer de nombreux projets lorsqu’une personne est à la retraite. Voici quelques exemples parmi les projets réalisés par nos clients :
Acheter ou investir dans un bien immobilier
L’achat d’un bien immobilier par un crédit dans les banques traditionnelles est la plupart du temps limité à un âge de fin de prêt de 75 ans. Pourtant il n’y a pas d’âge pour avoir envie d’un nouveau logement. Le prêt hypothécaire le permet. Résidence principale, secondaire ou investissement locatif, toutes les options de financement couvrent les besoins des propriétaires.
Maintien à domicile d'un senior
L’amélioration des conditions de vie passe souvent par un maintient à domicile. La sécurisation du logement et l’amélioration du confort sont des étapes indispensables. L’obtention d’un prêt hypothécaire senior donne la possibilité de financer ces travaux tant que la santé est bonne et préparent l’habitation aux besoins futurs.
Vivre son rêve grâce à un prêt
Le passage à la retraite est souvent synonyme de temps libre et de disponibilité pour mettre en place les rêves et les envies qui ne pouvaient rentrer dans un agenda fourni. Le prêt hypothécaire senior permet d’emprunter une trésorerie pourvivre l’immanquable : la route 66 en Harley, une croisière autour du pôle Sud, l’achat d’un bateau, etc…
Aider les enfants
Une fois les revenus sécurisés, propriétaire immobilier, aider sa famille à réaliser ses rêves ou la mettre à l’abri est une motivation louable. Grâce à un crédit hypothécaire retraité, obtenir la trésorerie pour permettre à un enfant de solder son crédit immobilier ou lui donner un coup de main pour des travaux, financer les études d’un petit-enfant à l’étranger, etc… sont des projets qui prennent vie.
Senior propriétaire d’un bien avec un projet à financer ?
Les conditions d'éligibilité à un prêt hypothécaire senior
La valeur du bien immobilier hypothéqué
Une banque hypothécaire ne dépasse jamais le calcul du ratio hypothécaire maximal de 70%. Autrement dit, le montant du prêt n’excède jamais 70% de la valeur du bien hypothéqué, que ce soit une maison ou un appartement. L’évaluation de sa valeur est déterminante pour connaître cette somme. Un agent immobilier, un notaire ou même un avis de valeur fait sur internet permet d’en savoir plus.
Lorsque la banque confirmera son intérêt pour votre projet, elle mandate un expert immobilier qui confirme la valeur du bien. Si vous êtes multi-propriétaire, vous pouvez envisager de prendre des garanties sur plusieurs biens de votre patrimoine pour augmenter le capital emprunté, comme par exemple hypothéquer votre résidence secondaire .
Les retraites, un revenu stable
Lors de l’arrêt de l’activité professionnelle, la pension de retraite a l’avantage de garantir un revenu jusqu’au décès de la personne. Cette situation sécurise les revenus des emprunteurs. Ceux qui ont constitué un patrimoine immobilier pour s’assurer de revenus complémentaires les voient se cumuler à leur pension.
Comme nous, la banque a l’obligation de s’assurer de la nature et du montant des revenus des emprunteurs. A partir du moment où les revenus sont réguliers, la banque détermine la capacité d’emprunt. Si elle est suffisante, le propriétaire aura les moyens de payer ses mensualités sur le long terme pour rembourser le prêt.
Les emprunts en cours de remboursement
Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges fixes et vos revenus. Les banques respectent un taux d’endettement fixé à 33%. Un propriétaire acquitté, sans aucune charge à côté, peut alors emprunter le montant maximum. Avec des mensualités en cours de paiement, l’échéance de son prêt hypothécaire sera diminué d’autant et le capital également.
Si l’emprunteur a des dettes garanties par une hypothèque, comme un prêt immobilier, elles doivent être soldées par anticipation. Une partie des fonds du prêt hypothécaire sera alors utilisé pour cela.
L'âge de l'emprunteur
Couplé à l’augmentation de l’espérance de vie, les seniors obtiennent des prêts hypothécaires plus facilement. Les banques proposent des solutions de financement sur des périodes de remboursement allongées pour une mensualité adaptée à leur reste à vivre malgré leur âge au moment de la souscription.
Avec un âge de fin de prêt de 95 ans, les seniors peuvent emprunter au-delà de 70 ans et même après 80 ans si leurs revenus le leur permettent. Plus l’âge est avancé, plus la durée du prêt se raccourcira pour répondre à la limite d’âge en fin de prêt. Toutefois, une durée de remboursement courte est synonyme de mensualités supérieures.
Comment faire une demande de crédit hypothécaire senior ?
Quelles sont les étapes pour obtenir le financement ?
Adressez-vous à un intermédiaire en crédit avec une réelle expertise en prêt hypothécaire senior : c’est le cas de l’équipe dédiée chez EIG Finances. Après avoir déposé votre demande sur notre simulateur en ligne, l’un de nos conseillers prend contact avec vous. Après s’être assuré de votre situation et de votre projet, il vous donne les informations suivantes :
- un pré-accord de votre projet;
- le montant maximum que vous pouvez emprunter;
- la mensualité à rembourser;
- le type de prêt hypothécaire et la durée;
- le taux d’intérêt auquel vous emprunterez.
Vous bénéficiez d’un suivi personnalisé auprès d’un professionnel qui répond à toutes vos questions. Il vous suit depuis l’analyse de votre demande de votre prêt hypothécaire senior, lors du montage du dossier et la transmission de l’offre, pendant la phase de signature du contrat jusqu’au moment où la banque vous débloque les fonds. Votre conseiller EIG Finances en financement est à votre écoute, il vous oriente, vous conseille et vous évite les difficultés.
Les documents nécessaires pour obtenir un prêt
Notre conseiller vous demande des documents à fournir pour vérifier votre dossier et le préparer pour le transmettre à nos partenaires spécialisés en prêts hypothécaires seniors. Les principaux sont :
- identité : CNI, passeport
- immobiliers : titre de propriété, taxe foncière
- revenus : avis d’impôt sur le revenu, bulletin de salaire ou bilan selon les cas
- les justificatifs de banque : contrats des prêts en cours et tableaux d’amortissement, relevés de compte et RIB
PRET HYPOTHECAIRE SENIOR
Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Parmi les avantages du prêt hypothécaire retraité, la flexibilité d’affectation de la trésorerie est primordiale. Le montant de l’emprunt varie de 22 000 à 5 millions d’Euros, laissant la place à de nombreux projets. Le terme du contrat qui doit se finir aux 95 ans de l’emprunteur et l’assurance facultative sont des avantages majeurs pour les pensionnés propriétaires.
Néanmoins, il y a quelques inconvénients à souscrire à un crédit hypothécaire pour senior. Deux sont à connaître absolument avant de se lancer dans l’opération :
- le coût d’un prêt hypothécaire : l’intervention d’un notaire est obligatoire pour la prise d’hypothèque. Néanmoins, sa présence lors de la signature est aussi une garantie. Le notaire sait décrypter les risques et en informer l’emprunteur;
- la garantie sur votre bien immobilier peut conduire à une saisie immobilière en cas de défaillance de paiement. La récurrence de vos revenus devrait exclure ce risque mais si toutefois la situation se présentait, la vente du bien immobilier serait une solution.
Existe-t-il des alternatives ?
Le prêt viager hypothécaire (PVH)
En matière de crédits hypothécaires seniors, le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir de l’argent sans avoir à le rembourser de son vivant. Dès 60 ans et sans conditions d’âge, de revenus, sans questionnaire de santé ni assurance emprunteur, ce type d’emprunt finance les projets d’emprunteurs sans autres solutions financières.
Le rachat de crédit senior
Cette forme d’emprunt permet de restructurer des dettes existantes et selon le profil, obtenir une trésorerie complémentaire. C’est une alternative naturelle aux prêts hypothécaires seniors. Néanmoins, l’importance de votre endettement, un âge de fin de prêt moins tardif et l’obligation d’assurer le prêt sont des conditions limitantes.
Le crédit immobilier
L’achat d’un bien immobilier est généralement adossé à une garantie immobilière. Néanmoins le prêt hypothécaire se différencie d’un crédit immobilier par le fait que la garantie est déjà une possession de l’emprunteur.
Comparaison entre les prêts hypothécaires seniors
Les points communs entre chaque type de prêt hypothécaire est de permettre aux propriétaires d’emprunter après 60 ans grâce à une garantie immobilière et sans assurance emprunteur.
| Prêt hypo amortissable | Prêt hypo in fine | PVH | |
| Hypothèque | oui | oui | oui |
| A partir de quel âge ? | 60 | 60 | 60 |
| Durée maximum | 25 ans | 7 ans | Jusqu’au décès |
| Remboursement mensuel | Capital + intérêts | Intérêts seuls | Aucun |
| Remboursement au terme | Aucun | Capital | Capital + intérêts |
Le rachat de crédit senior avec garantie immobilière ne fait pas partie de ce tableau car les conditions d’obtention sont différentes et le but recherché est le exclusivement un rééquilibrage financier. Mais c’est une réelle alternative pour les emprunteurs seniors avec des crédits et à la recherche d’une trésorerie.
Questions fréquentes (FAQ)
Si le décès de l’emprunteur intervient pendant la période de remboursement et qu’aucune assurance n’a été souscrite, le bien entre dans la succession. Soit les héritiers soldent le prêt, soit ils vendent le bien pour rembourser la dette bancaire.
Les frais sont inclus dans le capital emprunté et concernent l’intervention du notaire, les frais de dossier de la banque et ceux du courtier qui s’occupe de votre dossier.
Absolument pas, le prêt hypothécaire ne nécessite pas d’apport. L’emprunteur n’est pas obligé de piocher dans son épargne. S’il souhaite l’utiliser, le montant emprunté sera moins élevé.
Oui, il est possible de vendre un bien hypothéqué et de rembourser par anticipation le prêt hypothécaire souscrit avec la somme obtenue lors de la vente.
EIG Finances, courtier en prêt hypothécaire
Avec une expérience de plus de 20 ans en crédits, EIG Finances est un courtier en ligne qui a acquis une grande efficacité dans le montage des prêts en ligne. Grâce à nos outils sur notre site internet, toute la procédure pour obtenir un prêt hypothécaire se fait en ligne. Les échanges avec nos conseillers se font par téléphone, e-mail ou visio. Souscrire un prêt hypothécaire pour senior n’a jamais été aussi simple.
EIG Finances commercialise les offres de prêts hypothécaires seniors et prêt viager hypothécaire de plusieurs banques. La possibilité d’obtenir des offres de plusieurs organismes bancaires permet de multiplier les chances de financer votre demande. Si vous choisissez de prendre une assurance crédit, nous vous accompagnons également dans cette recherche.
Par Jean-Bernard Giugia, responsable communication
Entré à la communication de Projefi depuis 2018, Jean-Bernard a amené son expérience de communicant et a acquis un savoir étoffé dans le domaine des financements et crédits.
Mis à jour le 2 octobre 2025
