Le co-emprunteur s’engage solidairement avec l’emprunteur dans un crédit en signant conjointement l’offre de prêt. Ils sont responsables du remboursement du prêt de la même façon et si l’un fait défaut, l’autre doit être en mesure de compenser les défaillances du premier. Quel que soit le crédit, un rachat de crédit comme un crédit à la consommation, un prêt hypothécaire ou un crédit immobilier, emprunteur et co-emprunteur ont les mêmes droits et mêmes obligations vis-à-vis de l’institution bancaire.
Co-emprunteur : définition
Un co-emprunteur est une personne physique qui contracte conjointement un prêt ou une hypothèque avec l’emprunteur principal. En France, et comme l’emprunteur, il doit avoir plus de 18 ans, être fiscalisé en France et ne pas être connu négativement auprès de la Banque de France.
Le co-emprunteur partage la responsabilité de rembourser le prêt et peut être tenu légalement responsable du remboursement en cas de défaut de paiement de l’emprunteur principal. Quel que soit le crédit, et particulièrement dans un regroupement de crédit, il peut y avoir un co-emprunteur. Généralement, l’emprunteur choisit une personne proche et de confiance, son conjoint ou sa conjointe, son concubin ou sa concubine, un membre de sa famille ou un ami très proche.
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Les avantages du rachat de crédits avec co-emprunteur
Lors d’un rachat de crédits, l’objectif est de regrouper plusieurs prêts existants en un seul prêt avec des conditions de remboursement plus favorables. La cosignature du regroupement de crédit simplifie l’opération et facilite le déblocage du capital. L’impossibilité de réaliser un projet ou des difficultés financières mensuelles chroniques trouvent bien souvent une solution lors d’un rachat de crédit avec un co-emprunteur. Avec des charges mensuelles trop importantes, l’allongement de la durée de remboursement permet de retrouver une mensualité crédit adaptée à vos ressources.
L’ajout d’un co-emprunteur dans le cadre du rachat de crédits peut avoir plusieurs raisons. Lorsque les revenus de l’emprunteur sont insuffisants ou limités pour espérer obtenir une restructuration des dettes, la présence du co-emprunteur au contrat de prêt peut contribuer à améliorer la capacité de remboursement globale de l’emprunteur principal, ce qui facilite l’obtention du rachat de crédits ou permet d’obtenir des conditions plus avantageuses. Le co-emprunteur est un soutien pour l’emprunteur, une garantie pour le prêteur. Dès l’instruction de votre dossier, EIG Finances saura si un rachat de crédits avec co-emprunteur sera préférable et votre conseiller vous en informera.
Le co-emprunteur contribue à améliorer la solvabilité globale de l’emprunteur, ce qui peut faciliter l’obtention du prêt. Le co-emprunteur doit fournir les mêmes justificatifs que l’emprunteur. En dehors de son identité, l’organisme de crédit s’assurera de ses revenus et de leur récurrence à travers sa situation professionnelle. Un co-emprunteur fonctionnaire ou en CDI par exemple apporteront une vraie plus-value au financement. L’étude de la demande de crédit nécessitera qu’il fournisse ses relevés bancaires pour vérifier d’éventuels remboursements d’emprunts. La présence du co-emprunteur au dossier de crédit doit augmenter sensiblement la capacité d’emprunt.
Nos partenaires bancaires demandent souvent la présence du conjoint co-emprunteur au contrat de prêt. En effet, bien souvent, si le couple a acheté un bien, le crédit est aux deux noms et les avis d’imposition également.
Les risques pour le co-emprunteur
Le co-emprunteur assume les mêmes responsabilités que l’emprunteur principal en ce qui concerne le remboursement des échéances du rachat de crédit, il est engagé juridiquement de la même façon. Cela signifie que si l’emprunteur principal ne parvient pas à rembourser le prêt, le co-emprunteur devra prendre le relais et payer les mensualités à sa place. Par conséquent, il est essentiel pour le co-emprunteur de comprendre pleinement les implications financières et les risques associés à cette responsabilité avant de s’engager en tant que co-emprunteur. En effet, il n’existe pas de protection juridique qui permettrait au co-emprunteur de ne pas rembourser les mensualités de l’emprunteur défaillant. En cas de difficultés, la banque pourra demander une saisie sur les salaires des deux et informer la Banque de France, conduisant au fichage des deux personnes.
Les modalités de rupture d’un contrant bancaire où vous êtes coemprunteur existent mais sont spécifiques au rachat de crédit que vous avez signé. Rapprochez-vous de l’organisme prêteur pour en savoir plus sur la désolidarisation du co-emprunteur et la procédure à suivre.
