Le taux d’endettement est un paramètre important pour les banques. Il détermine votre capacité à supporter un nouvel emprunt ou un crédit supplémentaire sans détériorer votre niveau de vie. Avant de se lancer dans un nouveau projet, prendre le temps de calculer son taux d’endettement vous assure de la faisabilité et de votre reste à vivre.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d’endettement est un calcul qui permet de vérifier le pourcentage de la part de vos revenus allouée aux remboursement de vos crédits et de certaines charges. Le taux maximal selon le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) est de 33%, assurance comprise. C’est le pourcentage qui est retenu pour l’endettement du prêt immobilier. En revanche, si votre taux d’endettement est supérieur, il existe de nombreuses solutions à mettre en œuvre pour revenir dans les critères bancaires.
Du taux d’endettement découle votre capacité d’endettement et la faisabilité de votre projet. En effet, si votre taux d’endettement est inférieur à 33%, une partie de votre reste à vivre pourrait être mobilisé pour le remboursement d’un nouvel emprunt : c’est votre capacité d’endettement maximum.
Comment calculer le taux d'endettement ?
La formule de calcul du taux d’endettement est simple :
Taux d’endettement = charges x 100 / revenus
Par exemple, avec 700 € de charges mensuelles et 2 800 € de revenus, le taux d’endettement est de 25 %.
Quelles charges entrent dans calcul d'endettement ?
Toutes vos dépenses mensuelles ne rentrent pas dans le calcul de votre taux d’endettement. Entrent dans ce calcul :
- le loyer si vous êtes locataire de votre résidence principale;
- la mensualité de votre crédit immobilier de votre domicile, de votre résidence secondaire ou locative;
- la ou les mensualités de vos crédits consommation;
- les mensualités de vos crédits permanents ou renouvelables;
- la pension alimentaire que vous versez.
Les charges courantes et fiscales ne sont pas comptabilisées.
Nous vous donnons une approche la plus précise possible mais seul le calcul du taux d’endettement par une banque ou par un courtier en crédit comme EIG Finances vous donnera un résultat exact.
Quels sont les revenus à comptabiliser ?
Lors du calcul de votre taux d’endettement, les organismes bancaires retiennent :
- votre salaire, 13ème mois ou votre pension de retraite;
- vos autres revenus (TNS et professions libérales);
- vos revenus fonciers, allocations, primes exceptionnelles etc… sont considérés différemment.
En pratique, chaque organisme bancaire a ses règles internes pour déterminer l’endettement de votre foyer. Le taux d’endettement peut donc varier de l’un à l’autre.
Calculatrice du taux d'endettement
Afin de vous aider dans le calcul de votre taux d’endettement, nous mettons une calculatrice à votre disposition. Simple et rapide, elle vous permet d’avoir une idée de votre situation mais ne remplace pas l’étude faite par un professionnel. Pour cela, les équipes d’EIG Finances sont à votre disposition, n’hésitez pas à faire une simulation de crédit en ligne.
Comment calculer les 33 % d'endettement ?
Vous calculez l’ensemble de vos revenus mensuels que vous multipliez par 33%.
Par exemple, vos revenus sont de 3 000 €. En les multipliant par 33%, vous obtenez 1 000 €.
Cela signifie que la mensualité de votre crédit immobilier sera limitée à 1 000 €. Si vous avez déjà un petit crédit consommation, ou une pension alimentaire à payer, ils viendront en déduction des 1 000 €. Le montant de la mensualité maximum sera réduit d’autant.
Si vous souhaitez connaître la part que représente un taux d’endettement de 45%, vous faites le même calcul : vous additionnez vos revenus mensuels que vous multipliez par 45 et divisez par 100. En reprenant la situation du dessus, 45% d’endettement sur 3 000 € de revenus représentent 1 350€.
Vous connaissez votre taux d’endettement cible ? Utiliser notre calculatrice crédit pour déterminer le capital que vous pourrez emprunter.
Comment réduire votre taux d'endettement ?
Grâce à notre simulateur de taux d’endettement, vous venez de constater qu‘il est élevé ? Impossible de mettre en route votre projet dans ces conditions, aucun organisme bancaire ne vous accorde votre emprunt.
Le regroupement de crédit est l’opération qu’il vous faut. En rachetant vos prêts, vous n’avez plus qu’un seul emprunt avec une mensualité réduite. Ce qui profite directement à votre taux d’endettement. Simulez votre rachat de crédit en ligne en quelques minutes pour en savoir plus sur la baisse de votre taux d’endettement.
Comment favoriser l'obtention d'un crédit ?
Malgré un taux d’endettement un peu trop haut, il existe quelques moyens d’améliorer sa capacité d’emprunt afin d’obtenir un crédit.
En soldant quelques crédits consommation : si vous pouvez rembourser de façon anticipée certains emprunts, vous baissez votre taux d’endettement. Ce peut être suffisant pour faire financer un projet important.
En faisant un apport : si vous avez une épargne, vous pouvez choisir d’en utiliser une partie comme apport. De cette façon, vous diminuez la somme à emprunter, ce qui va limiter la nouvelle mensualité.
En choisissant une durée d’emprunt plus longue : avec ce choix, vous diminuez vos mensualités, et donc votre taux d’endettement. En contre-partie, vous augmentez le coût global du crédit. Nos conseillers sont là pour trouver avec vous le bon équilibre qui va favoriser un budget stable.
Endettement et capacité d'emprunt
Calculer son taux d’endettement permet à chaque foyer de maîtriser son budget sans être pris au dépourvu en cas de difficulté passagère ou d’urgence à financer.
Lorsque vous sollicitez un nouvel emprunt, le calcul de la capacité d’endettement par la banque prêteuse ou le courtier est incontournable. Si vous n’êtes pas endettés, votre capacité d’emprunt sera maximum, dans le cas contraire elle sera diminuée des remboursements existants.
Suivant le projet que vous poursuivez, vous aurez alors intérêt à réduire votre endettement. Par exemple, si vous ne pouvez plus obtenir le crédit immobilier que vous souhaitez, un rachat de crédit comprimera votre endettement. De même si votre endettement est très élevé et que votre situation exige de faire appel à un nouveau crédit consommation.
Endettement ou surendettement ?
A partir du moment où vous remboursez un crédit par mois, vous êtes endettés. En revanche, il est important de vérifier où vous vous trouvez dans l’échelle de l’endettement.
Jusqu’à 33% d’endettement, vous êtes endetté dans des proportions conformes aux normes bancaires. Entre 33 et 55%, vous êtes malendetté. Il est préférable de diminuer votre taux car il devient franchement difficile de financer un nouveau projet. Au-delà, les banques considèrent que vous votre situation est caractérisée par un taux de surendettement. Les risques de défaillances financières s’accroissent et il est urgent de les prévenir.
Il est difficile de définir un taux d’endettement maximum pour un rachat de crédit. Néanmoins, il est possible de mettre en place des restructurations de dettes pour des foyers surendettés, dont le taux d’endettement est compris entre 55 et 100%.
S’il est impossible d’obtenir un rachat de crédit, vous avez le possibilité de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si vous êtes propriétaire, la vente de votre bien peut être envisagée comme solution pour solder vos dettes.
Quel rapport entre endettement et reste à vivre ?
Le reste à vivre découle directement du taux d’endettement. Si l’on prend l’exemple d’un foyer qui perçoit 3 000 € et qui a 1 000 € de charges, son taux d’endettement est de 33%. Cela signifie donc que 33% de ses revenus sont dédiés au paiement des charges. Il dispose donc de 2 000 € par mois pour supporter toutes ses autres dépenses. C’est son reste à vivre.
Si vos revenus sont importants, les banques peuvent déroger à la règle des 35% et aller au-delà. Cette décision prend en compte les autres paramètres de votre dossier comme votre âge, votre épargne, le type de prêt, etc…