Le taux d’endettement est un paramètre important pour les banques. Il détermine votre capacité à supporter un nouvel emprunt ou un crédit supplémentaire sans détériorer votre niveau de vie. Avant de vous lancer dans un nouveau projet, prenez le temps de calculer votre taux d’endettement afin de vous assurer de votre reste à vivre.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Pour les prêteurs, le taux d’endettement permet de vérifier votre capacité d’endettement et la faisabilité de votre projet en tenant compte de votre nouvelle échéance. Le taux maximal selon le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) est de 35%, assurance comprise. C’est le pourcentage qui est retenu pour les crédits immobiliers par exemple. En revanche, si votre taux d’endettement est supérieur, il existe de nombreuses solutions à mettre en œuvre pour revenir dans les critères bancaires.
Comment calculer le taux d'endettement ?
La formule de calcul du taux d’endettement est simple :
Taux d’endettement = charges x 100 / revenus
Par exemple, si vous avez 700 € de charges mensuelles pour 2 800 € de revenus, votre taux d’endettement est de 25 %.
Quelles charges entrent dans le calcul ?
Toutes vos dépenses mensuelles ne rentrent pas dans le calcul de votre taux d’endettement. Entrent dans le calcul de votre endettement :
- le loyer si vous êtes locataire de votre résidence principale;
- la mensualité de votre crédit immobilier de votre domicile, de votre résidence secondaire ou locative;
- la ou les mensualités de vos crédits consommation;
- les mensualités de vos crédits permanents ou renouvelables;
- la pension alimentaire que vous versez.
Les charges courantes et fiscales n’entrent pas dans ce calcul.
Nous vous donnons une approche la plus précise possible mais seule l’intervention d’un courtier en crédit comme EIG Finances ou de votre banque vous donnera un calcul exact.
Quels sont les revenus à comptabiliser ?
Lors du calcul de votre taux d’endettement, les organismes bancaires retiennent :
- votre salaire, 13ème mois ou votre pension de retraite;
- vos autres revenus (TNS et professions libérales);
- vos revenus fonciers, allocations, primes exceptionnelles etc… sont considérés différemment.
En pratique, chaque organisme bancaire a ses règles internes pour déterminer l’endettement de votre foyer. Le taux d’endettement peut donc varier de l’un à l’autre.
Calculette endettement
Afin de vous aider dans le calcul de votre taux d’endettement, nous mettons une calculatrice à votre disposition. Simple et rapide, elle vous permet d’avoir une idée de la situation mais ne remplace pas l’étude faite par un professionnel. Pour cela, les équipes d’EIG Finances sont à votre disposition, n’hésitez pas à faire une simulation de crédit en ligne.
Comment réduire votre taux d'endettement ?
Vous venez de constater que votre taux d’endettement est haut ? Impossible de mettre en route votre projet dans ces conditions, aucun organisme bancaire ne vous accorde votre emprunt.
Le regroupement de crédit est l’opération qu’il vous faut. En rachetant vos prêts, vous n’avez plus qu’un seul emprunt avec une mensualité réduite. Ce qui profite directement à votre taux d’endettement. Simulez votre rachat de crédit en ligne en quelques minutes pour en savoir plus sur la baisse de votre taux d’endettement.
Comment favoriser l'obtention d'un crédit ?
Malgré un taux d’endettement un peu trop haut, il existe quelques moyens d’obtenir un crédit.
En soldant quelques crédits consommation : si vous pouvez rembourser de façon anticipée certains emprunts, vous baissez votre taux d’endettement. Ce peut être suffisant pour faire financer un projet important.
En faisant un apport : si vous avez une épargne, vous pouvez choisir d’en utiliser une partie comme apport. De cette façon, vous diminuez la somme à emprunter, ce qui va limiter la nouvelle mensualité.
En choisissant une durée d’emprunt plus longue : avec ce choix, vous diminuez vos mensualités, et donc votre taux d’endettement. En contre-partie, vous augmentez le coût global du crédit. Nos conseillers sont là pour trouver avec vous le bon équilibre qui va favoriser un budget stable.
Endettement et capacité de financement
Le but de calculer son taux d’endettement permet à chaque foyer de maîtriser son budget sans être pris au dépourvu en cas de difficulté passagère ou d’urgence à financer.
Endettement proche de la limite des 35%
Un couple d’emprunteurs a 4 000 € de revenus. Propriétaires en cours d’acquisition, ils remboursent chaque mois 1 000 € à la banque. Ils ont souscrit à un crédit auto pour 300 € par mois. Avec 1 300 € de mensualités globales, la calculatrice du taux d’endettement donne un endettement à 32,5%. Ils sont en-dessous de la limite des 35% édicté par le HCSF mais ont peu de place pour un nouveau projet. En effet, ils ont une marge de remboursement mensuel de 100 € pour être à leur endettement maximum.
Si leur situation exige de financer un nouveau besoin, ils seront obligés de renégocier leur emprunt immobilier (selon l’évolution des taux d’intérêt) ou de racheter leurs prêts.
Endettement faible
Un particulier célibataire perçoit 3 300 € de revenus mensuels plus 350 € de revenus fonciers. Il est locataire de sa résidence principale, louée 450 €. Il a contracté deux petits crédits consommation dont l’ensemble des mensualités représente 300 €. Le calcul du taux d’endettement donne un résultat de 20,5%. Il lui reste une capacité de financement de plus de 500 € par mois tout en respectant les normes bancaires.
Endettement ou surendettement ?
A partir du moment où vous remboursez un crédit par mois, vous êtes endettés. Il est important de vérifier où vous vous trouvez dans l’échelle de l’endettement.
Jusqu’à 35%, vous êtes endetté dans des proportions acceptées par les banques. Entre 35 et 55%, vous êtes malendetté. Il est préférable de descendre son taux car il devient franchement difficile de financer nu nouveau projet. Au-delà, vous êtes surendetté. Les risques de défaillances financières s’accroissent et il est urgent de les prévenir.
Néanmoins, il est possible de mettre en place des restructurations de dettes pour des foyers surendettés, dont le taux d’endettement est entre 55 et 100%.
S’il est impossible d’obtenir un rachat de crédit, vous avez le possibilité de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si vous êtes propriétaire, la vente de votre bien peut être envisagée comme solution pour solder vos dettes.
Quel rapport entre endettement et reste à vivre ?
Le reste à vivre découle directement du taux d’endettement. Si l’on prend l’exemple d’un foyer qui perçoit 3 000 € et qui a 1 000 € de charges, son taux d’endettement est de 33%. Cela signifie donc que 33% de ses revenus sont dédiés au paiement des charges. Il dispose donc de 2 000 € par mois pour supporter toutes ses autres dépenses. C’est son reste à vivre.
Si vos revenus sont importants, les banques peuvent déroger à la règle des 35% et aller au-delà. Cette décision prend en compte les autres paramètres de votre dossier comme votre âge, votre épargne, le type de prêt, etc…
