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Fonctionnement, particularités et avantages du prêt hypothécaire

Au sein de la famille des prêts avec garantie hypothécaire, votre prêt hypothécaire occupe une place particulière. En effet, comme son nom l’indique, le financement hypothécaire nécessite la propriété d’un bien immobilier, qu’il soit acquis par votre intermédiaire au moyen d’un crédit immobilier (aujourd’hui complètement remboursé ou non) ou lors d’une succession.

Dans un prêt hypothécaire la somme du crédit accordé est proportionnelle au montant net du bien mis en gage.

 

Prêt hypothécaire : votre bien immobilier sert de garantie à votre crédit

 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Pour emprunter, le souscripteur doit garantir son futur prêt hypothécaire par une garantie solide comme l’hypothèque d’un bien immobilier ou plusieurs. En cas de problème de remboursement, l’institution prêteuse peut saisir le ou les biens et les mettre aux enchères pour régler le prêt.

Le crédit hypothécaire est une des conditions imposées dans l’offre de crédit pour sa souscription.

 

Quel est le fonctionnement du financement hypothécaire ?

Il représente dans la plupart des cas 50 à 70 % de la valeur estimée du bien. Cette hypothèque doit être faite devant notaire et est publiée au bureau du registre foncier. La durée de l’hypothèque est la même que celle du crédit.

Elle peut être levée à tout moment, par exemple en cas de revente du bien. Les coûts de l’acte sont à la charge de l’emprunteur. En cours de crédit, l’emprunteur rembourse, suivant un échéancier précis, des échéances de remboursement composées à la fois du montant des intérêts calculés sur le capital restant dû et de l’amortissement du capital emprunté.

Selon les contrats, le prêt hypothécaire peut être remboursé par anticipation sans pénalités de remboursement anticipé. Ce remboursement est souvent financé par un produit d’épargne .

Depuis 2016, les consommateurs qui font appel à un rachat de crédit hypothécaire pour le réaménagement de leur dette bénéficieront de la législation des crédits immobiliers. Il s’agit d’une disposition favorable pour les emprunteurs puisque les taux des crédits immobiliers sont inférieurs à ceux des prêts à la consommation. Ce réaménagement de la dette va de pair avec une nouvelle hypothèque.

Le crédit hypothécaire s’adresse à tous, particuliers ou professionnels, pour autant que vous soyez propriétaire d’au moins un bien immobilier résidentiel. Ses modalités de fonctionnement sont alors similaires à celles d’un prêt classique : l’établissement de crédit établit une offre sur la base d’un montant emprunté, d’une durée et d’un calendrier d’amortissement.

Comment faire si vous avez contracté un prêt hypothécaire et que vous souhaitez revendre un bien hypothéqué ? Vous pourrez dans ce cas rembourser par anticipation un prêt concerné grâce au produit de la vente, ou hypothéquer un autre logement avec substitution.

 

Quelles sont les particularités d’un prêt hypothécaire ?

Généralement, la durée d’un prêt hypothécaire reste plus longue qu’un prêt classique, de 20 à 25 ans en moyenne. En retour, l’emprunteur doit trouver son dernier paiement mensuel avant d’atteindre l’âge de 95 ans.

Notez que si l’emprunteur investit dans des biens immobiliers anciens, il peut choisir de s’inscrire en tant que privilège du prêteur plutôt que d’être limité à la simple hypothèque. L’avantage de cette solution est qu’elle est moins coûteuse, l’emprunteur étant exonéré de la taxe d’enregistrement foncier.

 

Quels sont les avantages de ce type de crédit ?

Le prêt hypothécaire présente de nombreux avantages par rapport à un prêt traditionnel.
A ces avantages, il faut ajouter la sécurité du crédit hypothécaire. Si vous avez l’intention d’obtenir un tel prêt, l’établissement de crédit constituera d’abord un dossier qui combinera la capacité d’emprunt, votre capacité de remboursement et la valeur nette du logement mis en hypothèque. Un financement n’est validé que si la plupart des aspects sont sûrs et solides.