Le prêt hypothécaire senior est une solution de financement spécifiquement adaptée aux retraités et aux seniors propriétaires de biens immobiliers. Grâce à un âge de fin de prêt reculé, la réalisation de projets lors de la retraite est de nouveau possible !
Vous êtes retraité et prêt à mettre votre patrimoine en garantie de votre crédit ?
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Le prêt hypothécaire senior
C’est une solution de financement spécifique, à l’intention des propriétaires retraités ou seniors. Le fonctionnement du prêt hypothécaire pour les seniors est le suivant : la banque vous octroie une trésorerie en contre-partie d’une garantie immobilière. Selon votre profil et votre projet, vous obtenez un prêt amortissable ou in fine. Le capital dépend du prix du bien hypothéqué, de votre capacité de remboursement et du temps entre votre âge actuel et l’âge de fin de crédit qui ne peut excéder 95 ans.
Des revenus stables
Lors de l’arrêt de l’activité professionnelle, la pension de retraite stabilise les revenus à un plancher. Ce critère est particulièrement intéressant pour les banques qui voit les entrées des emprunteurs sécurisées. C’est également le cas de ceux qui ont constitué un patrimoine pour s’assurer de ressources supplémentaires.
Couplé à l’augmentation de l’espérance de vie, les emprunteurs obtiennent des prêts hypothécaires avec une durée de remboursement longue. Cela permet aux banques de proposer des contrats de prêts avec des périodes de remboursement allongées pour une mensualité adaptée à leur reste à vivre malgré l’âge lors de la souscription.
L'assurance facultative
Autre caractéristique importante, il n’est pas obligatoire d’assurer un prêt hypothécaire. En effet, lors de la souscription à un crédit hypothécaire senior, même après vos 60 ans, l’assurance emprunteur est conseillée mais reste facultative car l’hypothèque sert de garantie.
Là où d’autres emprunts imposeraient des frais élevés, peut-être même incompatibles avec votre endettement, l’assurance emprunteur facultative vous décharge d’un effort financier, particulièrement après un certain âge.
Dans quel cas faire un crédit hypothécaire senior ?
Le crédit hypothécaire senior est une solution bancaire souple et adaptative qui permet de financer de nombreux projets dont voici quelques exemples.
Acquérir une résidence
A une époque où l’on travaille à un âge de plus en plus avancé, où les familles se recomposent au gré de la vie, il n’est pas rare d’avoir envie d’un nouveau logement en étant à la retraite. Et justement, le prêt hypothécaire permet l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Vous développez votre patrimoine et vos revenus fonciers.
Maintien à domicile
L’amélioration des conditions de vie passe souvent par sécuriser le domicile des seniors pour qu’ils restent chez eux . Cette volonté de garder une vie à domicile le plus longtemps implique parfois des travaux pour l’amélioration du confort et pour la sécurité du cadre de vie. L’obtention d’un pret hypothecaire senior vous donne la possibilité de faire ces travaux pour demeurer chez vous.
Vivre son rêve
Vous avez travaillé jusqu’à votre retraite, vous êtes propriétaire, vous avez enfants et petits-enfants, mais vous n’avez pas eu le temps de vivre votre grand rêve. Empruntez une somme qui vous permettra de vivre l’immanquable : la route 66 en Harley, une croisière autour du pôle Sud, l’achat d’un bateau, etc…
Aider les enfants
Une fois vos revenus sécurisés, propriétaire immobilier, aider sa famille à réaliser ses rêves ou la mettre à l’abri est une motivation louable. Grâce à un crédit hypothécaire retraité, vous obtenez de la trésorerie pour aider un enfant à finir de payer sa maison ou lui donner un coup de main pour des travaux, vous financez les études d’un petit-enfant loin de la famille, etc…
Senior propriétaire avec un projet à financer ?
Les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire senior
La valeur du bien immobilier hypothéqué
Le capital emprunté est un pourcentage du ou des biens mis en garantie. Ce pourcentage n’excède pas 70% de leur valeur. Donc plus la valeur de la garantie est élevée, plus le capital obtenu est élevé. L’évaluation du bien est donc un paramètre déterminant, n’hésitez pas à faire appel à un agent immobilier ou un notaire pour confirmer la valeur que vous trouverez sur internet.
Si vous êtes multi-propriétaire, vous pouvez envisager de prendre plusieurs garanties pour augmenter le capital emprunté ou par exemple, hypothéquer votre résidence secondaire .
Votre retraite et vos autres revenus
Le travail d’EIG Finances est de constituer un dossier bien présenté avant de l’envoyer à un organisme bancaire partenaire. Comme nous, le prêteur a l’obligation de s’assurer de la nature et du montant de vos revenus. Tout les cas de figure sont envisageables du moment où vous justifiez de revenus réguliers pour votre projet et d’une capacité d’emprunt suffisante pour le paiement des échéances.
Les emprunts en cours de remboursement
Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges fixes et vos revenus. Les banques respectent un taux d’endettement fixé à 35%. Si vous êtes propriétaire acquitté sans aucune charge à côté, vous disposez de l’ensemble du capital emprunté. Plus vous êtes endetté, plus le capital prêté sera réduit car le crédit hypothécaire retraité devra solder les dettes existantes.
L'âge de l'emprunteur
Avec une durée du prêt jusqu’à 25 ans maximum et un âge de fin de prêt de 95 ans, il est envisageable d’obtenir un prêt hypothécaire senior sur la durée la plus longue à 70 ans et trouver un financement même à 75 ou 80 ans. Une durée de remboursement courte signifie que vos mensualités seront élevées et inversement.
Si votre décès intervient pendant cette période et que vous n’avez pas contracté une assurance qui couvre la totalité du capital et les intérêts dus, les héritiers auront le choix entre rembourser le crédit si leurs disponibilités sont suffisantes ou vendre le bien. Dans ce cas, ils paieront la banque et conserveront l’excédent.
D’autres paramètres rentrent également en ligne de compte, notre conseiller spécialisé en crédits hypothécaires pour les seniors vous expliquera tout cela en détail. Par exemple, un senior propriétaire en SCI a également la possibilité de garantir son emprunt par le bien détenu en société.
Comment faire une demande de crédit hypothécaire ?
Quelles sont les étapes pour obtenir le financement ?
Adressez-vous à un intermédiaire en crédit avec une réelle expertise en prêt hypothécaire senior : c’est le cas de l’équipe dédiée chez EIG Finances. Après avoir déposé votre demande sur notre simulateur, l’un de nos conseillers prend contact avec vous et s’assure de bien comprendre votre situation et vos projets. Grâce à vos échanges, vous savez quel est le montant maximum que vous pouvez emprunter, la mensualité, la durée et le taux.
Vous bénéficiez d’un suivi personnalisé adapté à vos besoins, depuis la pré-étude de votre prêt hypothécaire senior jusqu’au moment où la banque vous verse votre trésorerie . Votre conseiller en financement est à votre écoute, il vous oriente et vous conseille et vous évite les écueils d’une telle transaction.
Quels sont les documents à fournir ?
Notre conseiller vous demande des documents à fournir pour vérifier votre dossier et le préparer pour le transmettre à nos partenaires spécialisés en prêts hypothécaire. Les principaux sont :
- les justificatifs d’identité
- les justificatifs immobiliers
- les justificatifs de revenus
- les justificatifs de banque
Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Parmi les avantages du prêt hypothécaire pour retraités, nous retrouvons la flexibilité d’affectation de la trésorerie que vous obtenez. Le montant de l’emprunt varie de 22 000 à 5 millions d’Euros, laissant la place à de nombreux projets. Le terme du contrat qui doit se finir aux 95 ans de l’emprunteur et l’assurance facultative sont des avantages majeurs pour les pensionnés propriétaires en recherche d’un financement.
Néanmoins, il y a quelques inconvénients à souscrire à un crédit hypothécaire. Deux sont à connaître absolument avant de se lancer dans l’opération :
- la mise en place d’un prêt hypothécaire a un coût puisque l’intervention d’un notaire est obligatoire pour la prise d’hypothèque. Néanmoins, c’est aussi une garantie, surtout à partir d’un certain âge, d’être entouré par un notaire qui sait décrypter les risques d’un tel choix;
- la garantie sur votre bien immobilier peut conduire à une saisie immobilière en cas de défaillance de paiement. C’est à prendre en compte dans votre réflexion même si la permanence de vos revenus devrait exclure ce risque.
Existe-t-il des alternatives ?
Le prêt viager hypothécaire (PVH)
En matière de crédits hypothécaires seniors, le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir de l’argent sans avoir à le rembourser de son vivant. A partir de 60 ans et sans conditions d’âge, sans questionnaire de santé ni assurance emprunteur, les conditions de cet emprunt d’un type spécifique permettent de financer des particuliers qui ne pourraient pas l’être autrement.
Le rachat de crédit senior
Cette forme d’emprunt permet de restructurer des dettes existantes avec une trésorerie. Bien des fois, c’est une alternative naturelle aux prêts hypothécaires seniors. Néanmoins, l’importance de votre endettement, un âge de fin de prêt moins tardif et l’obligation de l’assurance peuvent être des contraintes fortes.
Le crédit immobilier n'en est pas une
L’achat d’un bien immobilier est généralement adossé à une garantie immobilière. Néanmoins le prêt hypothécaire se différencie d’un crédit immobilier par le fait que la garantie est déjà une possession de l’emprunteur et que l’âge de fin de fin de crédit est habituellement de 75 ans.
Comparaison entre les prêts hypothécaires seniors
| Prêt hypo amortissable | Prêt hypo in fine | PVH | |
| Hypothèque | oui | oui | oui |
| A partir de quel âge ? | 60 | 60 | 60 |
| Durée maximum | 25 ans | 7 ans | Jusqu’au décès |
| Remboursement mensuel | Capital + intérêts | Intérêts seuls | Aucun |
| Remboursement au terme | Aucun | Capital | Capital + intérêts |
Le rachat de crédit senior avec garantie immobilière ne fait pas partie de ce tableau car les conditions d’obtention sont différentes et le but recherché également. Mais c’est une réelle alternative pour les emprunteurs seniors avec des crédits et à la recherche d’une trésorerie.
