Qu'est-ce que le surendettement et comment le reconnaître ?
Définition du surendettement
Un emprunteur est surendetté quand il a des difficultés à payer les mensualités de ses crédits. Il apparaît généralement sur ses relevés de compte bancaires des rejets, des frais parfois très lourds. Devant des incidents de remboursement aux crédits, la banque suit une procédure d’alerte pour informer de la situation avant de ficher les particuliers responsables.
Techniquement, cela signifie que le taux d’endettement est très élevé et que vous n’avez plus les moyens de rembourser vos crédits en cours et faire face aux factures et aux achats quotidiens. Entre manger et payer ses crédits, le choix est vite fait.
Signes avant-coureurs du surendettement
A partir du moment où vous avez des fins de mois difficiles ou si vous êtes dans l’incapacité de payer vos factures, vos revenus sont insuffisants pour couvrir vos charges et vos dépenses. Une situation temporaire serait compensée avec l’utilisation de votre épargne pour revenir à la normale. En revanche, si les difficultés financières s’intensifient chaque mois, il est probable que le surendettement se rapproche à grand pas.
Conséquences du surendettement
Deux situations de surendettement peuvent se présenter et leurs conséquences sont différentes :
- le taux d’endettement est élevé (entre 55 et 100%) : il est urgent de faire un rachat de crédit. En agissant rapidement pour éviter de nouveaux incidents de remboursement, le regroupement de crédit accordé amènera à des mensualités réduites et un retour à la stabilité financière;
- votre taux d’endettement est trop élevé et les banques refusent de vous accorder un regroupement de crédits. Dans l’impossibilité de faire face à vos dettes et de réduire vos mensualités, vous pouvez choisir de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Elle imposera un échéancier de remboursement aux organismes de crédits pour purger votre dette. Si vous êtes propriétaire, la vente de votre logement est une solution à étudier.
Le rachat de crédits : une solution pour sortir du surendettement ?
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Lors d’un rachat de crédit, les prêts en cours de remboursement sont regroupés en un crédit unique. Le fonctionnement est le suivant : le capital emprunté sert à solder les crédits existants et sa durée allongée.
Tous les types de crédits peuvent entrer dans un rachat de crédit : le crédit immobilier, toutes les formes du crédit consommation (prêt auto, prêt travaux, prêt personnel), le crédit renouvelable ou encore le découvert bancaire et certaines dettes (fiscales, privées, etc…)
Dans une situation de surendettement, le rachat de crédit est la garantie de retrouver une stabilité budgétaire et repartir sur une situation financière sereine avec une solvabilité et une capacité de remboursement reconstituée.
Avantages et inconvénients du rachat de crédits
Les avantages du rachat de crédits sont :
- une mensualité réduite;
- un taux d’endettement de retour dans les normes bancaires;
- une mensualité unique qui facilite la gestion du compte.
Les inconvénients du rachat de crédits sont :
- un allongement de la durée de remboursement;
- une majoration du coût global;
- le risque de saisie pour les opérations avec garantie hypothécaire.
Différence entre rachat de crédit et procédure de surendettement
Le rachat de crédit est une opération financière que vous octroie une banque spécialisée. Pour cela, votre dossier doit correspondre aux normes des banques : revenus par rapport aux dettes, taux d’endettement avant et après opération, mensualité après le rachat, somme d’argent qui vous reste chaque mois pour payer éventuellement votre loyer, vos impôts et vos factures, etc… Le rachat de crédit simplifie votre budget et vous retrouvez une solvabilité qui vous autorise à emprunter de nouveau.
Faire une procédure de surendettement signifie que la démarche bancaire a échoué, que le rachat de crédit a été refusé. Un dossier de surendettement, lorsqu’il est accepté, n’est pas un nouveau crédit qui sert à solder vos dettes mais directement un remboursement des organismes prêteurs. Pendant une durée de 7 ans, vous ne pourrez plus souscrire à de nouveaux crédits.
Conditions d'éligibilité à un rachat de crédits en cas de surendettement
Critères d'examen des dossiers par les banques
Etre surendetté n’empêche pas d’obtenir un rachat de crédit. Il n’y a pas de taux d’endettement à respecter pour être financé. Néanmoins, plus le montant des dettes à rembourser tous les mois est élevé, plus la banque risque de refuser votre demande.
Pour faire face à un budget dégradé et avoir une possibilité d’obtenir un rachat de crédit, il faut au minimum avoir des revenus suffisants pour solder vos dettes, un statut confirmant leur perception régulière pour les années qui viennent. L’avantage financier doit être important et la banque s’assurera que votre situation financière après opération soit dans ses critères d’acceptation.
Impact d'un fichage Banque de France sur votre demande de rachat de crédits
Un fichage peut être consécutif à des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Dans ce cas, il n’entraîne pas une interdiction formelle de prêter. En revanche il sera compliqué de regrouper ses crédits et seuls quelques profils y parviendront. EIG Finances vous conseille de faire une simulation dès l’apparition des premières difficultés.
Si le fichage est la conséquence d’un dépôt de dossier de surendettement accepté par la Banque de France, il n’est plus possible d’obtenir un regroupement de crédit.
Étapes pour obtenir un rachat de crédits et sortir du surendettement
Étape 1 : Évaluation de votre situation financière
Comptabilisez les charges que vous payez mensuellement. Calculez votre revenu moyen chaque mois. Vérifiez votre taux d’endettement et l’argent qui vous reste une fois vos crédits remboursés. Si vous êtes surendetté, cela signifie que plus de la moitié de vos revenus sont consacrés au règlement de vos mensualités. Et peut-être même au-delà.
Sans une entrée d’argent exceptionnelle, votre situation n’a pas de raison de changer. Sans compter les urgences ou les projets auxquels vous n’avez plus les moyens de donner suite. Cette situation est typiquement celle des emprunteurs qui ont recours au rachat de crédit.
Étape 2 : Simulation et comparaison des offres
Pour connaître la faisabilité et les conditions de votre rachat de crédits, EIG Finances met à votre disposition, sur son site, une simulation de regroupement de crédits. Sans coût, sans inscription, 24h/24h, vous faites votre demande de rachat de crédit immobilier et consommation en ligne pour sortir de l’ornière du surendettement.
Notre conseiller vous contacte pour confirmer les éléments de votre demande et vous donner un pré-accord. A cette occasion, ils vous transmet les conditions de votre projet de restructuration de dettes : mensualité, taux d’intérêt et durée de l’emprunt. Avec ces informations financières, vous dupliquez votre demande auprès de votre banque, d’autres courtiers en rachat de crédit et vous les comparez. Vous choisissez alors l’offre au meilleur taux qui répond le mieux à votre projet.
Étape 3 : Constitution du dossier de demande
Dès la fin de l’entretien avec le conseiller d’EIG Finances, faites-lui parvenir les pièces justificatives nécessaire à l’analyse de votre dossier. Le fait d’être surendetté ne change pas les documents à fournir mais nécessite précision. L’organisme prêteur sera intransigeant sur les pièces mises à sa disposition.
Étape 4 : Soumission du dossier et réponse de la banque
Une fois votre dossier mis en forme par nos équipes, nous sollicitons les partenaires bancaires en mesure de donner une réponse favorable à votre rachat de crédit. Nous défendons votre dossier jusqu’à l’avis de la banque. Quand nous obtenons une offre avantageuse cadrée avec votre situation, avec un allongement suffisant de la durée de remboursement pour avoir une mensualité adaptée, nous vous en informons puis la banque vous transmet le contrat pour signature.
Étape 5 : Mise en place du nouveau crédit et gestion de votre budget
Lorsque votre contrat de rachat de crédit est signé électroniquement, l’établissement financier attend le terme du délai de rétractation pour débloquer les fonds. Une fois vos crédits en cours soldés, vous n’avez plus que la nouvelle mensualité à rembourser. Votre budget gagne en stabilité et vous gagnez en sérénité.
Alternatives au rachat de crédits en cas de surendettement
La renégociation avec vos créanciers
Une situation financière difficile ne devrait jamais conduire un emprunteur à couper la communication avec ses créanciers. C’est en exposant sa situation qu’il a une chance de trouver une solution avec l’organisme de crédit et si besoin avec l’assurance crédit. Il est préférable de travailler ensemble à cette solution plutôt que de rompre son engagement et devoir déposer un dossier de surendettement.
La procédure de surendettement auprès de la Banque de France
Vous ne trouvez plus de solution pour régler vos dettes et vous ne pouvez plus éviter le dépôt d’un dossier de surendettement ? Vous avez une liste de pièces justificatives à leur envoyer. Une fois toutes les informations à leur disposition, leur commission analyse votre situation. S’ils vous accordent la restructuration, vous avez un montant à rembourser chaque mois, établi sur la base de vos revenus et dettes.
La vente pour les propriétaires
Les propriétaires ont quelques choix supplémentaires. En effet, par exemple, ils peuvent opter pour un rachat de crédit hypothécaire avec une durée de remboursement supérieure. Mais si ce format de regroupement de crédits leur est refusé, ils ont encore la possibilité de mettre en vente leur bien immobilier.
Que ce soit une vente classique ou une vente à réméré, c’est une des meilleures solutions pour solder ses crédits à la consommation ou prêt immobilier.
Conseils pour éviter le retour au surendettement
Il est capital de gérer au mieux ses finances après la sortie du surendettement. Une fois que votre rachat de crédits a soldé vos prêts en cours et que vos charges sont adaptées à votre budget, vous devrez éviter de vous endetter de nouveau :
- ne plus rembourser vos crédits en faisant un nouveau crédit consommation;
- limiter les dépenses courantes à votre capacité financière;
- en cas d’urgence, vérifier l’intérêt d’un prêt conso face à un nouveau rachat.
Votre taux d’endettement est trop élevé ? Vous avez du mal à finir vos mois ? Vous êtes inquiet pour vos finances ?
Article rédigé le 18 septembre 2025
