Réduire ses mensualités sans frais supplémentaires : c’est ce qu’imaginent beaucoup d’emprunteurs lorsqu’ils envisagent de faire un rachat de crédit. Mais est-ce réellement possible ? A quelles conditions ? Entre baisse des mensualités et coût global de l’opération, la question mérite une réponse claire.
Réduire ses mensualités : le fonctionnement
Pourquoi faire un regroupement en ligne ? Pour réduire ses mensualités en premier lieu. Le principe est simple, il repose sur le regroupement des prêts en cours en un seul. Le résultat est une mensualité réduite, jusqu’à 60% dans les meilleures circonstances sinon il n’y a aucune justification à faire l’opération. Cette baisse s’explique le plus souvent par :
- un allongement de la durée de remboursement;
- parfois par un taux plus avantageux si les crédits initiaux étaient coûteux (par exemple des crédits renouvelables).
Mais attention : réduire la mensualité ne signifie pas toujours que le coût global est lui aussi réduit.
Quels sont les frais à prendre en compte ?
Pour savoir s’il est possible de faire un rachat de crédit pour financer un projet sans frais supplémentaires, il faut bien comprendre les frais qui s’appliquent normalement a une telle opération financière.
En cas de remboursement anticipé d’un emprunt, ce qui est le cas pour tous les prêts qui sont soldés lors d’un rachat de crédit, la banque a le droit de facturer des pénalités. Cette information est disponible dans les contrats de crédits que vous avez signées. Ils peuvent représenter des sommes importantes, particulièrement avec un prêt immobilier.
Egalement, la banque qui octroie le rachat de crédit facture des frais de dossiers. Leur montant vient se rajouter au capital à emprunter pour solder les crédits en cours.
En cas de rachat de crédit avec garantie immobilière, caution ou privilège de prêteur de denier, des frais s’appliquent. Seule l’hypothèque nécessite l’intervention d’un notaire qui implique un coût supplémentaire.
Enfin, le courtier ou l’intermédiaire de rachat de crédit en ligne prend des honoraires dont il faut tenir compte dans le coût global de l’opération. En revanche, ces frais sont dus uniquement lorsque le crédit est accordé et il est interdit de demander quelconque provision.
Tous les frais sont inclus dans un rachat de crédit. L’emprunteur n’a pas à utiliser son épargne, ne fait pas d’apport comme dans un prêt immobilier.
Existe-t-il un moyen de réduire ces frais directs ?
Il y a quelques situations lors desquelles ces frais sont minimisés :
- lors d’un rachat de crédit consommation qui ne nécessite pas d’hypothèque ni de caution;
- lors du solde d’un crédit qui n’entraîne pas d’indemnités de remboursement anticipé;
- lors de promotions durant lesquelles le prêteur remise les frais de banque ou lorsque l’intermédiaire baisse ses honoraires;
- lorsque le taux d’intérêt des prêts à rembourser est particulièrement supérieur à celui du rachat de crédit.
S’il est possible d’être dans une situation où la somme des frais est réduite, il est impossible de considérer qu’il n’y en aura pas à régler.
Surveiller le coût global du rachat de crédit
Même avec des frais limités, un rachat de crédit peut coûter cher à cause de l’allongement de la durée de remboursement. Il faut donc être attentif à étirer cette durée pour baisser la mensualité sans trop exagérer au risque de voir le coût global s’envoler. Savoir trouver le juste milieu fait partie des compétences des conseillers d’EIG Finances.
Il est donc essentiel de comparer le coût total avant et après opération, être sûr d’avoir un TAEG intéressant et creuser le sujet de l’assurance crédit.
L’objectif du regroupement de crédit est d’avoir une mensualité bien dimensionnée par rapport à ses revenus. Mais attention de ne pas trop la réduire, au risque d’augmenter le coût global de l’emprunt.
Faire des simulations en ligne
Les emprunteurs qui cherchent un rachat de crédit peuvent affiner leurs recherches et en comprendre le coût grâce aux nombreuses simulations en ligne qui donnent un résultat direct.
C’est également le cas avec la multiplication des intelligences artificielles (IA) qui peuvent proposer plusieurs solutions en fonction des choix de l’emprunteur.
Chez EIG Finances, nous préférons qu’un conseiller vérifie votre demande pour vous donner un pré-accord de principe immédiatement. De nombreux paramètres entrent en ligne de compte, nous travaillons avec de nombreuses banques et la synthèse des deux nécessite une vraie expertise du montage des dossiers. Note conseiller vous renseigne également sur les conditions d’emprunt et s’assure de la baisse de la mensualité et du coût global à rembourser.
Comment s'assurer du coût du regroupement de crédit ?
Réduire ses mensualités sans frais supplémentaires, ce n’est pas possible. C’est la raison pour laquelle il est impératif de bien étudier les frais à payer et les crédits à regrouper pour choisir le moins coûteux.
Il est possible de les réduire, de les limiter, mais le coût global à rembourser est augmenté.
Les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, l’assurance crédit, éventuellement les frais de notaire et ceux de l’intermédiaire en rachat de crédit.
Non, un rachat de crédit moins cher est synonyme d’un coût global supérieur. Il faut comparer les mensualités pour s’en assurer.
Article publié le 19 août 2025
