Lorsqu’une grande partie des revenus disparaissent dans le remboursement du prêt immobilier, les crédits travaux ou auto, il es temps de mettre un terme à un endettement trop important. Le rachat de crédit immobilier permet de regrouper le crédit immobilier et les autres, d’allonger le remboursement jusqu’à 25 ans et laisser de la place à un nouveau projet. (1)
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?
Un regroupement de plusieurs prêts
C’est un regroupement de prêts de plusieurs natures dans lequel est inclus un prêt immobilier. La part dédiée a son remboursement doit être supérieure à 60% du capital emprunté. Avec cette proportion, l’emprunteur bénéficie d’un taux de rachat de crédit immobilier et des conditions particulières.
L’emprunteur qui choisit le rachat de crédit immobilier voit l’ensemble de ses prêts en cours fusionnés en un seul. Leur remboursement anticipé provient du nouveau crédit qui les remplace et dont l’allongement dans le temps conduit à la baisse de la mensualité.
Avec un taux d’intérêt fixe, chaque mensualité est identique. De plus, l’opération financière peut par exemple solder un découvert bancaire et ajouter une trésorerie pour un projet futur. Le rachat de crédit immobilier existe sous deux formes, sans garantie hypothécaire ou avec si le montant emprunté est supérieur à 250 000 € ou la durée jusqu’au terme comprise entre 15 et 25 ans.
Différence avec une renégociation
Pour l’emprunteur avec uniquement un crédit immobilier et aucun autre financement à côté, la seule option pour réduire ses mensualités est d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt. Renégocier son prêt auprès de la banque qui l’a octroyé est un passage obligatoire. Si les conditions proposées sont insuffisantes, il est toujours possible de faire un rachat de crédit immobilier par une nouvelle banque et faire des économies.
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Pourquoi racheter son crédit immobilier ?
Pour réduire ses mensualités
Malgré des taux d’intérêt plus bas que les autres emprunts, la mensualité d’un crédit immobilier frôle généralement les 33% d’endettement à elle seule. Le cumul avec d’autres financements déséquilibre rapidement votre budget. La réduction des échéances est la première raison de faire racheter ses crédits. En regroupant crédits immo et conso, vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à 60%*.
Faire racheter son crédit immobilier pour financer un nouveau projet
Vous êtes déjà trop endetté pour supporter une nouvelle mensualité ? La réalisation de votre nouveau projet est bloquée. Travaux, achat de véhicule, voyage, ou trésorerie doivent imposent de passer par un financement ? Faites racheter crédit immobilier et consommation est la solution pour réduire son taux d’endettement.
Rachat de crédit immobilier après séparation
Comment conserver, après une séparation ou un divorce, sa maison ou son appartement acheté à deux ? Le rachat de crédit immobilier consiste à reprendre à son nom le ou les crédits en cours. Si vous avez besoin d’une trésorerie supplémentaire pour acheter à votre ex-conjoint sa part du bien, le mieux est de faire un rachat de soulte avec regroupement.
Adapter ses charges au passage à la retraite
Vous serez à la retraite avant d’avoir solder votre prêt immo ? Anticipez la réduction de vos revenus grâce au rachat de crédit immobilier senior. Vous harmonisez vos charges financières avec votre future pension. Il est préférable de faire le nécessaire lorsque vous êtes encore en activité.
Lever l'hypothèque du crédit immobilier
Le remboursement anticipé du prêt immobilier se traduit par la levée de l’hypothèque. Si les conditions du rachat de crédit immobilier n’obligent pas à prendre une nouvelle garantie hypothécaire, votre bien ne servira plus de garantie. C’est un bon moyen de se débarrasser de la garantie immobilière.
Exemple de rachat de crédit immobilier
Lorsque notre client nous contacte en février 2025, Julien avait souscrit à 14 crédits consommation et 1 prêt immobilier sur sa résidence secondaire. Il cherchait un nouveau financement mais un taux d’endettement trop élevé, à 69%, l’empêchait d’obtenir un nouvel emprunt.
Le rachat de crédit immobilier était l’occasion d’améliorer son reste à vivre et mettre à sa disposition une trésorerie complémentaire de 10 000 € dont 5 000 € serviraient à rembourser un découvert bancaire.
Crédits à reprendre : 255 750 € – Rachat credit immobilier : 290 541,83 €, durée de remboursement 20 ans, taux nominal fixe 4,55 %, mensualité 1 845,96 € hors assurance
Dans cet exemple, la part du crédit immobilier était supérieure à 60% du capital emprunté et tous les crédits ont été regroupés. Le notaire a procédé à la prise d’une hypothèque de rang un en garantie.
La différence de situation avant et après de Julien est significative : une réduction des mensualités de plus de 2 700 €, soit 60% de baisse, et un retour du taux d’endettement à un niveau compatible avec les normes bancaires. L’opération a été rallongée de 60 mois par rapport à son ancien prêt immobilier.
Est-ce avantageux de faire un rachat de crédit immobilier ?
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Quels sont les frais à supporter ?
Le coût du rachat dépend en premier lieu du capital emprunté et des indemnités de remboursement anticipé des crédits soldés qui s’additionnent. Le taux d’intérêt nominal et la durée de remboursement sont responsables de l’essentiel du coût global.
Les frais d’un rachat de crédit immobilier sont les suivants :
- les frais bancaires constitués par les frais de dossier et ceux de l’intermédiaire ou du courtier;
- les frais de notaire de mainlevée d’hypothèque, éventuellement ceux pour la nouvelle garantie et frais de rédaction;
- les frais d’assurance emprunteur.
Pour vous donner une lecture simplifiée du coût global, frais inclus, l’établissement prêteur vous donne le TAEG. Il doit respecter la limite du taux d’usure produit par la Banque de France trimestriellement. L’opération majore le coût total des sommes dues, le rachat doit être étudié avec précision pour en déterminer l’intérêt.
La négociation du taux, des frais d’assurance et de la durée ont une conséquence importante sur le coût total de l’emprunt. Notre conseiller vous soulage de ces étapes en le faisant à votre place avant la souscription du contrat.
Impact sur ma capacité d'endettement future
Le rachat de crédit immobilier répond habituellement à des situations d’endettement élevé avec un risque de glissement vers le surendettement Le rachat évite cela et est généralement un retour à une capacité de remboursement normale.
En revanche, si vous demandez une trésorerie importante, il est possible que votre taux d’endettement bouge peu, particulièrement au-delà d’un besoin de 30 ou 40 000 €. Nous-mêmes et la banque surveillons étroitement l’évolution de votre endettement.
Comment évolue votre capacité de remboursement entre votre situation initiale et après opération ? C’est un critère de choix à surveiller, comme la réduction de la mensualité, avant de faire racheter ses emprunts.
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Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
- Simulez le rachat de crédit immobilier : après la saisie de l’état initial de votre situation sur notre site, vous découvrez la mensualité de votre nouveau rachat de crédit. Notre conseiller vous donne également un pré-accord, la durée et le taux d’intérêt. Vous avez les renseignements utiles pour comparer notre offre de crédit à celle des concurrents et choisir la meilleure;
- Fournissez les documents justificatifs : dès leur réception, nous confirmons notre première analyse et préparons votre dossier de financement dans le sens des attentes de nos partenaires bancaires. Nous négocions les offres de crédit à votre place et vous décidez de l’établissement prêteur;
- Signez le contrat de rachat de crédit immobilier : la banque envoie le contrat de rachat de crédit par e-mail pour une signature électronique. Chaque emprunteur doit signer séparément le contrat et l’assurance emprunteur.
- Après le délai de réflexion de 10 jours, vos anciens crédits sont soldés par la banque ou le notaire s’il faut lever une hypothèque ou en prendre une nouvelle. A la fin de l’opération, vous n’avez plus qu’une seule échéance et une gestion simplifiée.
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Les documents à envoyer à votre courtier en rachats de crédits immobiliers
Justificatif de votre identité : carte d’identité ou passeport, livret de famille, pacs, justificatif de domicile;
Justificatifs de revenus : bulletin de salaire, éventuellement contrat de travail, attestation des caisses de retraite, justificatifs de la CAF, derniers bilans pour les TNS et professions libérales, derniers avis d’imposition;
Documents bancaires : relevés de tous vos comptes des trois derniers mois, RIB, offres de prêts et tableaux d’amortissements des crédits à regrouper, etc…
Justificatifs de patrimoine : titre de propriété, avis de taxes foncières, etc…
Cette première liste est susceptible d’évoluer en fonction de la situation de chacun.
Risques et alternatives au rachat de crédit immobilier
Les risques
L’allongement de la durée de remboursement est le mécanisme qui permet de réduire la mensualité. L’inconvénient du fonctionnement d’un rachat de crédit est une majoration du coût de l’emprunt.
En parallèle, avec un amortissement du rachat de crédit immobilier sur plus de 15 ans, la banque prend une garantie hypothécaire. En cas de difficultés de paiement caractérisées, elle a la possibilité d’entamer une procédure de saisie vente pour récupérer le capital prêté.
Alternatives au rachat
La situation du foyer fiscal peut limiter les choix de l’emprunteur. Faire racheter son prêt immobilier dont le taux est très bas, pourrait ne pas vous convenir. Un rachat de crédit partiel où seuls les prêts consommation sont regroupés, pourrait être une meilleure option.
Le prêt hypothécaire, au fonctionnement différent, pourrait vous apporter le résultat que vous rechercher. Dans les deux cas, nos équipes seront attentives à votre future mensualité qui doit être le plus bas possible pour sécuriser votre budget.
Impossibilité d'obtenir un regroupement ?
Il est possible que la banque ne souhaite pas accorder de financement à un emprunteur à cause d’un dossier de prêt hors de ses normes. Si aucune entrée d’argent ne peut venir mettre un “coup de pouce” à cette situation, les solutions restantes sont immobilières et non pas financières.
En effet, il est toujours possible de vendre le bien immobilier. Une vente classique ou une vente avec faculté de rachat exclusive font partie des solutions pour remettre un budget à flot.
Rachat de crédit immobilier avec EIG Finances
EIG Finances, courtier en rachats de crédits, propose des crédits aux particuliers pour restructurer leurs crédits depuis plus de 20 ans. Notre travail est de vous trouver un regroupement avec des mensualités réduites auprès de nos partenaires bancaires pour avoir un peu plus de flexibilité dans votre budget.
En plus de notre expérience et des avis de nos clients financés , notre simulateur de rachat de crédit immobilier en ligne est la première étape pour le dépôt de votre dossier. La gestion de votre demande à distance vous fait bénéficier d’une meilleure efficience et d’une grande rapidité.
Dès la simulation, jusqu’au moment où vos emprunts son soldés et le capital restant versé sur votre compte, vous avez un accompagnement personnalisé permanent . Nous répondons à toutes vos questions, nous nous occupons de la relation bancaire pour vous simplifier le crédit. De plus, nous travaillons avec plusieurs organismes financiers pour avoir un plus grand choix d’offres de prêts.
Banque, courtier ou comparateur ?
- sa banque peut lui faire une proposition de rachat de crédit car elle dispose de toutes les informations sur ses finances mais son offre est limitée;
- le courtier ou l’intermédiaire est en contact avec de nombreuses banque. Tous les établissements bancaires disposent d’offres de rachat de prêt spécifiques au maximum de situations;
- le comparateur peut être une étape pour comparer facilement les taux de rachat de prêt. Néanmoins, sans étude préalable du dossier, le comparateur donne seulement une tendance.
Questions fréquentes à propos des rachats de crédits immobiliers
Toutes les grandes banques françaises sont en mesure de racheter vos crédits. Mais leurs offres sont limitées aux conditions qu’ils acceptent.
Si vous êtes surendetté, avec un taux d’endettement supérieur à 55%, vous le pouvez. En revanche, un dossier de surendettement accepté par la Banque de France rend le rachat impossible.
Il est intéressant de faire renégocier ou racheter son prêt immobilier dans sa première moitié. En effet c’est dans cette période des premières années que le remboursement des intérêts est plus élevé que celui du capital.
Par Jean-Bernard Giugia, responsable communication
Entré à la communication de Projefi depuis 2018, Jean-Bernard a amené son expérience de communicant et a acquis un savoir étoffé dans le domaine des financements et crédits.
Article mis à jour le 02/08/2025
