Une baisse de revenus (perte d’emploi, maladie, etc…) ou une dépense imprévue est venue déséquilibrer votre budget. Vous avez des difficultés à rembourser un ou plusieurs de vos crédits. Les mensualités de vos crédits sont rejetées, votre situation financière se dégrade. Que faire en cas de difficultés ? EIG Finances vous en dit plus.
Quelles solutions lorsque je ne peux plus payer mon crédit ?
Que faire en cas de difficultés de remboursement et dans l’incapacité de faire face aux échéances de ses emprunts ? Malgré un taux d’endettement maîtrisé, le remboursement de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation est devenu chaotique. Comment s’entendre avec son établissement bancaire, et éviter une saisie ou le surendettement ? Voilà les pistes qu’EIG Finances vous conseille d’étudier.
Gardez le contact avec l'organisme prêteur
En premier lieu les banques veulent récupérer le capital prêté. A ce titre, elles se montrent souvent attentives à vos difficultés financières et recherchent une solution qui satisfait elle et l’emprunteur, avant de saisir le tribunal. Notre premier conseil est donc de discuter avec votre organisme prêteur, pour aller vers une sortie à l’amiable. Ce choix permettra éventuellement de remiser une partie des agios par exemple ou éviter la mise au contentieux.
Reportez le montant de vos mensualités
Si vous n’arrivez plus à honorer vos mensualités, sachez qu’un contrat de crédit prévoit la possibilité d’un report d’échéances partiel ou total. Cela signifie que certaines mensualités peuvent être reportées en fin de prêt, jusqu’à 12 parfois. Prenez le temps de lire vos contrats en détail et demander un aménagement. Grâce aux échanges avec votre banque, vous pourrez mettre en place un report ou la suspension de vos échéances. Ce délai permettra de traverser les difficultés financières qui sont les vôtres.
Suspendre ses remboursements a un coût. Reportés en fin de crédit, ils allongent la durée de l’emprunt et augmentent son coût global.
Regroupez vos crédits
Pensez rachat de crédit en cas de difficultés de remboursement de vos mensualités. Vous regroupez en un seul votre crédit immobilier et vos autres crédits. Grâce à l’allongement de la durée, vous réduisez le montant de vos mensualités, vous obtenez une baisse de votre taux d’endettement et ne conservez plus que le nouveau prêt.
Un rachat de crédit prend plusieurs formes qui dépendent de votre situation bancaire, de votre logement, de vos revenus, de vos difficultés financières. Et il n’est pas obligatoire de restructurer toutes vos dettes, souvent un crédit immobilier obtenu avec un très bon taux n’en fait pas partie. Les conseillers d’EIG Finances sont à votre disposition pour vous expliquer ce fonctionnement en détail personnalisé grâce à vos données personnelles.
Demandez un délai de grâce
Si vos difficultés de remboursement ne peuvent pas se résoudre par la suspension de vos échéances et que le rachat de crédit est impossible, vous pouvez demandez un délai de grâce à un juge. Vous devez alors préparer un dossier justifiant votre demande pour chacun de vos prêts. En cas de validation par un juge, le code de la consommation (article L314-20) prévoit un report ou un échelonnement jusqu’à 24 mois maximum, suffisant pour connaître une suite favorable.
A savoir : la suspension du remboursement d’un emprunt par un tribunal judiciaire n’entraîne ni pénalité ni majoration et les capitaux restant dus ne produisent pas d’intérêts.
Assurance emprunteur et incapacité de remboursement
Lorsque vous souscrivez à un crédit, un intermédiaire expérimenté comme EIG Finances vous propose systématiquement une assurance emprunteur. C’est le but du contrat d’assurance que de venir couvrir une perte temporaire de revenus.
Vous avez peut-être choisi une assurance crédit qui couvre votre situation (perte d’emploi, maladie, accident ou perte d’autonomie). Dans ces cas là, devant l’incapacité à rembourser vos échéances de crédit, l’assurance emprunteur prend votre relais et règle les mensualités en votre nom. Le contrat d’assurance détaille dans quel cadre la garantie se met en place.
Ici aussi, prenez le temps de vérifier votre protection pour trouver les services qui correspondent à vos conditions de vie. Si elle ne correspond pas à votre situation, faites un rachat de crédit rapide en urgence pour éviter les pénalités et le fichage.
Que faire si je ne rembourse qu'un crédit immobilier ?
Si vous n’avez qu’un seul crédit immobilier à rembourser et aucun crédit consommation à côté, la première démarche à effectuer est de moduler ou suspendre vos échéances le temps de vos difficultés. Si ce n’est pas suffisant, il faut alors renégocier votre contrat de prêt avec la banque qui vous a fait le crédit.
Si l’établissement bancaire est dans l’incapacité de répondre à votre situation, vous avez la possibilité de lancer des démarches identiques dans un autre organisme.
Enfin, autre point de réduction des coûts liés au prêt immobilier, c’est l’assurance emprunteur. Une délégation d’assurance emprunteur peut amener une substantielle réduction de vos prélèvements.
Quel est le risque si je ne paye plus mes crédits ?
Les risques en cas de non paiement d’une dette bancaire sont :
- des pénalités financières directement appliquées par le prêteur
- le fichage à la Banque de France
- la saisie immobilière en cas de crédit immobilier.
Quelles sont les étapes et les risques encourus par les particuliers qui n’arrivent pas à faire un rachat de crédit avec un compte en banque dégradé ?
Votre relation avec l'organisme financier
Dès vos premières difficultés et retards de paiement, l’organisme prêteur vous envoie un courrier d’alerte. Après 3 mois consécutifs de non paiement du crédit, le prêteur lance une procédure de recouvrement avec injonction de payer. Il est en droit de réclamer le remboursement intégral des sommes restant dues, intérêts inclus : c’est la déchéance du terme. Une fois prononcée, il peut également réclamer une indemnité de pénalité, jusqu’à 8%, du capital restant dû. Dans certains cas, les commissions d’intervention et frais d’huissiers s’ajoutent à l’addition.
Etre fiché Banque de France
Lors d’un incident de paiement, l’organisme prêteur informe l’emprunteur de régulariser sa situation bancaire. Ce dernier a alors 30 jours pour cela. Au-delà de cette période, la banque informe la Banque de France d’enregistrer le particulier sur le fichier FICP (fichier des incidents de paiement de crédits aux particuliers).
A la suite de l’inscription, l’emprunteur est inscrit pour une période de 5 ans. Seul l’établissement prêteur peut revenir sur le fichage. A partir de ce moment là , les chances d’obtenir un crédit sont limitées et les solutions de rachat de crédit n’aboutissent que très rarement.
La saisie immobilière
Un crédit garanti par une hypothèque est celui qui permet à la banque de saisir le tribunal pour récupérer les sommes prêtées. Par exemple, en cas de difficultés de remboursements d’un crédit immobilier, prêt relais ou prêt hypothécaire, le prêteur lance une procédure de saisie immobilière. Le but est de faire une vente forcée du bien qui sert de garantie pour récupérer les fonds et couvrir les frais qui découlent de la déchéance du terme.
Y a-t-il un délai de prescription à un crédit ?
Un délai de prescription est une durée au-delà de laquelle l’organisme prêteur ne peut plus lancer d’action contre l’emprunteur pour récupérer ses fonds.
Depuis 2008, la loi prévoit qu’une banque ne peut plus intenter d’action en justice contre un particulier qui n’aurait pas remboursé les sommes dues de son crédit à la consommation après 5 ans . Cette durée est réduite à 2 ans pour les crédits immobiliers. La dette est alors juridiquement éteinte.
Le délai de forclusion est lui de 2 ans. C’est la durée que prévoit la loi pour intenter une action en justice contre un emprunteur après le premier incident de paiement.
Déposer un dossier de surendettement
Si toutes les portes se sont fermées au fur et à mesure de vos démarches, la Banque de France peut vous conseiller avant de déposer un dossier de surendettement .
Elle propose une procédure gratuite en ligne sur son site . Il vous sera demandé des documents semblables à ceux demandés lors d’un crédit, en particulier ceux justifiant de votre incapacité à payer vos crédits.
Si votre dossier est accepté, vous aurez alors un nouvel échéancier global pour réduire ou effacer vos dettes.
Aide financière urgente
Vous ne pouvez plus payer vos crédits et vous cherchez une solution financière pour sortir de votre surendettement ? Il existe des aides aux personnes en difficulté que vous trouverez auprès d’associations spécialisées, auprès du CCAS de votre mairie ou d’une assistante sociale.
Article mis à jour le 29 juillet 2025
