Lorsque vous n’honorez pas vos remboursements crédits pendant 3 mois consécutifs, l’organisme prêteur vous inscrit au Fichier National des Incidents de Remboursement de Crédits aux Particuliers (FICP) tenu par la Banque de France. De la même façon, si vous avez émis des chèques qui sont restés impayés, vous risquez d’être fiché auprès du Fichier Central des Chèques (FCC).
Le fait d’être fiché limitera considérablement la possibilité d’obtenir un prêt. Le crédit n’est plus du tout accessible pour les personnes en faillite ou ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pendant 7 années.
Les détenteurs d’un bien immobilier obtiennent parfois un rachat de crédits. Ce n’est pas systématique, l’étude de leur dossier détermine la faisabilité.
Puis-je faire un rachat de crédit en étant interdit bancaire ?
Oui, les dernières réformes ont permis de donner une seconde chance aux particuliers ficp.
Un rachat de crédit permet à un particulier endetté et possesseur d’un appartement ou d’une maison d’avoir une chance de retrouver une gestion bancaire normale et de projeter un avenir. Une fois le fichage levé, il est possible d’obtenir un nouveau prêt pour réaliser ses projets.
Qui prête de l’argent au particulier interdit bancaire ?
Certaines banques acceptent les dossiers des personnes fichées uniquement dans certaines circonstances. La première est de pouvoir fournir une garantie immobilière. Ensuite, il faut avoir des revenus réguliers et stables pour que l’établissement accepte de s’engager dans la durée. Enfin, il faut des revenus suffisants pour restructurer la dette et laisser un reste à vivre cohérent avec les normes de la banque. En revanche, les personnes percevant des allocations chômage ne verront pas leur demande aboutir.
Quel que soit votre taux d’endettement, aucune banque n’acceptera de regrouper les crédits d’une personne ayant déjà déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Comment faire un rachat de crédit lorsque l’on est FICP ?
Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit est parfois la solution ultime. Mais il faut le faire vite sans attendre que votre situation se dégrade.
Le rachat de crédit permet de regrouper les différentes dettes de l’emprunteur en un seul et même remboursement et de diminuer la mensualité. Les personnes fichées fonctionnaires ou en cdi (contrat à durée indéterminée) peuvent déposer rapidement leur demande que dans certains cas. Pour les personnes en interdit bancaire, locataire, en cdd (contrat à durée déterminée) ou encore intérimaire, le rachat de crédit est impossible sans co-emprunteur qui apporterait les garanties nécessaires.
Une solution pour les propriétaires ?
Un bien immobilier est une garantie solide pour les banques. Il est possible de monter un dossier de crédit et si la situation financière de l’emprunteur le permet, le conseiller en charge du dossier l’enverra à une banque partenaire. Si la banque accorde le regroupement de crédit, le fichage de l’emprunteur sera levé. Il retrouvera un fonctionnement normal de son compte bancaire.
Malgré la garantie, le fichage de la Banque de France empêche l’octroi du prêt
Il reste toutefois une possibilité avec la vente à réméré, qui n’est pas une opération bancaire, mais une vente immobilière temporaire de votre bien avec une clause de rachat exclusive.
