Les crédits à la consommation font partie du paysage financier courant des Français. Ils nous donnent accès à nos envies immédiatement. Nous les utilisons pour de nombreux financements : achat d’un véhicule ou de matériel, amélioration de l’habitat, trésorerie, etc… Néanmoins, leur multiplication n’est pas sans incidence sur nos budgets. Le rachat de crédits consommation est la solution financière pour n’avoir plus qu’un seul crédit avec une mensualité allégée.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation est un emprunt au cours duquel tous vos crédits conso sont fusionnés en un seul. La fonction de ce nouvel emprunt, qui est justement le regroupement des crédits consommation, est de solder les dettes consommation antérieures par l’allongement de la durée de remboursement pour abaisser les dépenses mensuelles de l’emprunteur jusqu’à -60% dans les meilleurs cas. Grâce au rachat de crédit consommation, ce dernier n’a plus qu’une seule mensualité et un seul taux de rachat de crédit conso.
Un rachat de prêt conso est un crédit à taux fixe. Il faut avoir entre 18 et 85 ans pour en bénéficier et avoir deux lignes de crédits à reprendre. La mise en place du rachat de crédit de consommation peut être l’occasion d’obtenir une trésorerie aux mêmes conditions bancaires.
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Les avantages du rachat de crédit conso
Un taux d'intérêt négocié
Le rachat de crédits à la consommation est l’occasion de renégocier les taux d’intérêts des prêts. Vous obtenez alors le meilleur taux de rachat de crédit consommation.
Un budget allégé
Principal intérêt du regroupement de crédit conso, vous diminuez vos remboursements mensuels* et baissez vos charges obligatoires.
Plus qu'un seul emprunt
Le rachat de crédit conso simplifie votre budget. Avec un seul crédit, le regroupement de prêt conso met un terme à tout cela : un crédit, un taux, un seul prélèvement et une durée !
Des projets envisageables
Les rachats de crédits consommation ramènent le taux d’endettement dans les normes bancaires. Il redevient possible de demander une trésorerie supplémentaire dont l’octroi dépend de la qualité du dossier.
Quand faire une demande de rachat de crédit consommation ?
Lorsque vous êtes surendetté
Si les fins de mois sont de plus en plus difficiles (découvert bancaire et agios, virement à un huissier, rejet de prélèvement, etc…), il vaut mieux éviter d’être dans l’incapacité d’honorer les créances d’une banque ou d’un organisme de crédit. En cas de fichage ou de demande de remboursement du capital restant dû, la situation financière se bloquerait et l’obtention une restructuration de crédit consommation aurait peu de chances d’aboutir.
C’est pourquoi, dès qu’il devient difficile d’équilibrer son budget, le rachat de crédits consommation sur 10 ans ou sur 12 ans est à envisager. Plus la situation financière des emprunteurs est saine, plus il est aisé d’obtenir un regroupement de crédit conso, raison pour laquelle il ne vaut mieux pas perdre de temps.
En faisant une simulation de rachat de crédit conso en ligne dès maintenant sur notre site, vous découvrez la mensualité de votre futur regroupement de prêts conso.
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Un regroupement de crédit consommation pour financer un projet
Si vous êtes surendetté et que vous avez un besoin impérieux d’argent parce que votre voiture est cassée, que votre chaudière ne fonctionne plus, que vous devez engager des frais de santé, etc…, il est fort probable que vos demandes de crédits conso soient refusées.
C’est là l’autre grand intérêt des rachats de crédits conso. Vous avez la possibilité de fusionner vos crédits actuels avec une trésorerie. Si l’étude de votre dossier confirme la faisabilité, nous présentons votre demande à nos partenaires en incluant ce besoin. Vous financez ainsi votre projet grâce à votre rachat de crédits à la consommation, sans recourir à un nouveau prêt personnel, pour n’avoir qu’un seul emprunt avec une mensualité et un taux d’endettement maîtrisés.
Rachat prêt consommation : les conditions financières
Quel montant maximum emprunter ?
Sans garantie hypothécaire, le montant maximum emprunté lors d’un rachat de crédit conso est de 400 000 €(1). Certaines conditions permettent d’aller au-delà de ce capital, notre conseiller EIG Finances en charge de l’étude de votre demande vous les précisera en fonction de votre situation.
(1) si vous êtes propriétaire
Sur quelle durée étaler les remboursements des regroupements de crédits conso ?
Nous constatons en moyenne une préférence pour la tranche de 8 ans (96 mois) à 12 ans (144 mois) qui permet, quand l’âge des emprunteurs l’autorise, d’obtenir une diminution importante des charges mensuelles lors d’un premier rachat de prêt personnel. La durée dépend généralement du montant de la restructuration :
- regroupement de prêt conso sur 10 ans ou moins lorsque l’endettement est faible;
- rachat de crédit consommation sur 144 mois pour réduire au maximum les mensualités;
- rachat de crédit à la consommation sur 15 ans spécifique aux propriétaires, qui inclut souvent la fin d’un prêt immobilier.
Le taux du rachat de crédit conso
EIG Finances travaille en permanence avec ses partenaires pour proposer à ses clients particuliers un rachat de crédit consommation au meilleur taux. Il est capital de bien s’assurer que l’offre que vous choisissez soit la moins chère, et le TAEG permet un comparatif de rachat de crédit consommation. Néanmoins, une mensualité adaptée au profil de l’emprunteur est le gage d’un budget équilibré après opération.
La formule sur-mesure du rachat de crédit conso dépend du profil, du besoin et des projets futurs. Ils influencent les choix et le montage que EIG Finances, organisme financier spécialisé dans le rachat de crédit vous adresse dans l’offre de rachat de crédit consommation à taux bas.
Exemple client : un rachat de crédit à la consommation
Quelle est la situation du client avant ?
Nous vous présentons l’exemple d’un client financé en rachat de crédit consommation en septembre 2022. Proche de la retraite, il souhaitait obtenir une restructuration de crédit consommation afin de réduire au maximum ses échéances. Si son regroupement de crédit consommation n’intervenait pas avant sa retraite, son taux d’endettement aurait atteint plus de 100% et il aurait été très difficile de restructurer ses dettes en faisant racheter ses crédits conso.
Marié sous le régime de la séparation de bien, Monsieur est le seul à intervenir au dossier. Il est propriétaire d’une maison de 600 000 € pour laquelle il rembourse un prêt immobilier où il reste 85 000 € à payer, avec une mensualité d’un montant de 1 011 €. Il a 5 crédits à la consommation pour 40 000 €, soit 1 480 € de mensualités. Il a 4 000 € de découvert bancaire et souhaite réaliser un projet en attente.
Quel est le bénéfice du rachat de crédit consommation pour l'emprunteur ?
Notre conseiller en rachats de crédits à la consommation a trouvé a trouvé la formule qu’attendait notre client pour améliorer grandement ses fins de mois. Le restant dû du crédit immobilier, ses crédits à la consommation, son découvert et sa trésorerie sont englobés dans un nouvel emprunt unique de 142 000 €.
Montant à racheter : 129 000 €
Capital emprunté : 142 000 €
Durée : 15 ans
Taux nominal fixe : 3,62%
TAEG : 4,88%
Coût total du crédit : 212 400 €
Les mensualités de ses crédits consommation et immobilier sont réduites de 1 311 € sur 2 491 € (réduction de 47% de ses mensualités), il obtient une trésorerie de 25 000 €, son taux d’endettement baisse à 38%.
L'avis de notre client suite à son rachat de crédit consommation sur 15 ans
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Quels prêts regrouper dans les rachats de crédits conso ?
Un remboursement rapide des dettes bancaires est la meilleure façon de solder les prêts trop coûteux et les petites mensualités qui s’accumulent. C’est aussi l’occasion de payer d’autres dettes et limiter les frais en incluant au regroupement :
- Les crédits à la consommation non affectés (pour lesquels l’organisme de crédit n’a pas demandé l’utilisation des fonds);
- les crédits à la consommation affectés à des travaux, à l’achat d’un véhicule (rachat de crédit auto par exemple), de la trésorerie pour un voyage ou pour acheter de l’équipement pour votre domicile;
- le reste de votre prêt immobilier s’il est inférieur à 60% du capital de votre rachat de crédits consommation;
- Le remboursement d’une dette familiale;
- Le règlement d’un retard de paiement fiscal ou d’une facture;
- Un découvert bancaire;
- Un crédit renouvelable obtenu grâce à une carte de crédit revolving.
Nos partenaires bancaires appliquent des critères spécifiques, d’où la multiplicité des offres envisageables . L’étude des pièces justificatives permet de choisir et d’adresser les dossiers de regroupements de crédits consommation à la banque où vos chances de financement sont maximisées.
Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits consommation ?
Avoir souscrits à des crédits
Pour faire un regroupement de crédit consommation, il faut déjà avoir contracté au minimum un crédit conso et avoir un besoin de liquidités ou rembourser deux crédits consommation minimum. Il est donc impossible de racheter un crédit consommation unique.
Nous traitons des dossiers avec de nombreuses lignes, particulièrement auprès des emprunteurs consommateurs de crédit revolving. Dans un rachat de crédit renouvelable, il n’est pas rare de regrouper 6, 8 ou 10 crédits différents au sein du même rachat de prêt personnel.
Des revenus réguliers et suffisants
Toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, travailleur non salarié, retraité…) peuvent faire racheter leurs crédits consommation si elles respectent certaines conditions. En effet, pour voir aboutir votre demande de regroupement de crédit à la consommation, il faut une capacité de remboursement permettant d’assurer le paiement des échéances mensuelles. Cela signifie une situation professionnelle stable et des revenus suffisants et réguliers.
Ne pas dépasser 85 ans à la fin du rachat de crédit consommation
C’est la limite des 85 ans en âge de fin de prêt qui détermine le format des rachats de crédits consommation pour les seniors. Notre conseiller EIG Finances est attentif à tous ces paramètres et doit trouver le meilleur équilibre entre le coût total de l’emprunt et une baisse de l’endettement significative.
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Comment réussir son rachat de crédit consommation ?
Etudier son budget
Avant de se lancer dans un rachat de crédits consommation, il est important de vérifier quelles actions amélioreraient votre budget. Si vous n’en trouvez pas et que les échéances des prêts sont trop coûteuses, alors le regroupement de crédit conso est une solution sérieuse.
Soigner ses comptes
Les banques spécialisées en rachats de crédits consommation préfèrent des relevés de compte « sains ». Tentez de régler vos rejets ou vos prélèvements contentieux pour présenter un meilleur dossier. De même, si vous avez moyen d’éviter d’être à découvert, il est préférable de montrer un profil d’emprunteur de bonne qualité.
Faire une simulation de rachat de crédit conso en ligne
Chez EIG Finances, notre métier est le rachat de crédit consommation en ligne. C’est pour cela que nous mettons à votre disposition des outils en ligne pour calculer votre future mensualité et pour déposer votre demande de rachat de crédit consommation en ligne. En nous présentant votre budget et votre situation, le conseiller d’EIG Finances peut étudier avec justesse votre dossier. Sous 24 à 48 heures, il vous confirme la faisabilité et le montant de la réduction de vos mensualités.
Nous fournir les justificatifs de votre situation
EIG Finances et la banque prêteuse ont l’obligation légale de vérifier votre identité, votre structure familiale, votre mode de logement, vos revenus et votre situation bancaire. C’est la raison pour laquelle, après avoir discuté avec notre conseiller expert en rachat de crédit conso, vous devez lui fournir a minima, les justificatifs suivants :
- identité : pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile;
- hébergement : attestation de propriété et taxe foncière ou quittance de loyer ou attestation sur l’honneur d’hébergement;
- revenus : dernier avis d’imposition et les 3 derniers bulletins de salaire (pour les TNS et les professions libérales, votre conseiller vous informera des pièces nécessaires);
- crédits en cours : offres de prêts et leurs tableaux d’amortissement;
- banque : RIB et les 3 derniers relevés de compte.
Si des documents particuliers sont requis pour l’étude de votre dossier, il vous le fera savoir.
Quel est le coût d'un rachat de crédits conso ?
Les rachats de crédits conso sont des projets qui se réfléchissent car ils engendrent des frais. En effet, le solde anticipé des anciens crédits et la mise en place du nouveau crédit ont un coût :
- les capitaux restant dus de tous les crédits consommation;
- le remboursement anticipé de ces emprunts : solder avant terme un prêt de trésorerie est synonyme de paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui sont incluses dans le rachat de crédit conso;
- l’allongement de la durée de remboursement du nouveau crédit entraîne une augmentation du coût global de l’emprunt mais diminue la mensualité. Avec vous, notre conseiller trouve le rapport le mieux adapté à vos finances;
- les frais de dossier qui regroupent les frais bancaires et les frais de courtage;
- l’assurance emprunteur.
C’est la raison pour laquelle le coût total des regroupements de prêts conso sont biens plus chers que le coût total des prêts avant l’opération. EIG Finances vous conseille de vous renseigner sur les pièges d’une restructuration de dettes.
En revanche, vous n’avez aucune somme à avancer, tous les coûts sont englobés dans le regroupement de prêts conso.
Assurance du rachat de crédit consommation
Dans certains cas, la banque propose un crédit avec une assurance emprunteur incluse. Vous n’avez pas d’autres choix que d’accepter l’assurance groupe pour obtenir votre rachat de crédits à la consommation.
Si la banque n’inclut pas l’assurance emprunteur, EIG Finances vous proposera une assurance crédit en délégation. Il sera alors possible de faire jouer les garanties et les quotités pour respecter votre budget global.
Rachat de crédit consommation ou prêt personnel ?
Il peut être parfois plus intéressant de demander un rachat de crédit conso plutôt que de faire un nouvel emprunt.
Cela se calcule en fonction du taux d’endettement. Si vous êtes un particulier déjà endetté, il est recommandé de solliciter un rachat de crédit consommation. Vous réduisez votre endettement alors qu’un crédit consommation supplémentaire l’augmente à cause de la nouvelle créance qui augmente vos charges mensuelles.
Quand est-il impossible d'avoir un regroupement de crédit conso ?
Dans les situations suivantes, il est impossible d’obtenir des rachats de crédits à la consommation :
- personnes ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Dans les cas suivants, les propriétaires trouvent parfois un financement dont la faisabilité leur sera précisée lors de l’étude de la demande en ligne :
- personnes enregistrées sur le fichier FCC de la Banque de France
- personnes enregistrées sur le fichier FICP de la banque de France
Racheter ses crédits consommation
- Pour négocier des conditions de crédit plus avantageuses
- Pour diminuer le taux d’endettement
- Pour payer une seule mensualité réduite à la place des antérieures
- Pour améliorer sa capacité d’emprunt afin de financer un nouveau projet
- Pour avoir une gestion simplifiée de ses comptes
Un rachat de crédits conso sans justificatif existe-t-il ?
Lorsqu’un particulier veut souscrire à un rachat de crédits conso, les équipes d’EIG Finances qui préparent son dossier pour les banques prêteuses ont l’obligation de s’assurer de sa situation financière avant et de l’intérêt d’une restructuration : réduction de la mensualité, baisse du taux d’endettement, etc…
C’est pour ces raisons qu’un rachat de crédits conso sans justificatif n’existe pas et aucun organisme de regroupement de prêt consommation sérieux ne vous le proposera.
EIG Finances, organisme de rachat de crédits consommation
EIG Finances accompagne vos projets en vous proposant des solutions personnalisées. Courtier en ligne spécialisé en rachat de crédits consommation depuis plus de 20 ans, nous vous apportons une véritable relation de proximité, des conseils et une gamme de produits bancaires complète.
Certaines de vos banques de dépôt sont en mesure de vous proposer un restructuration de crédit consommation. Mais en choisissant EIG Finances, organisme de rachat de crédit à la consommation en ligne, vous accédez aux offres de plusieurs banques spécialisées. Vous conservez votre compte bancaire et votre domiciliation dans votre l’agence de votre réseau, vous conservez vos habitudes.
Chez EIG Finances, nous avons l’expérience du montage des dossiers et de leur préparation pour nos banques partenaires. Si vous souhaitez faire un rachat de crédit conso rapide, simulez votre regroupement de prêts à la consommation et préparez toutes les pièces justificatives. En étant réactif, nos équipes financent certains de nos clients en 14 jours.
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