Le rachat de crédits fonctionnaire est un financement bancaire lors duquel un salarié de la fonction publique française regroupe ses crédits en un seul. Réduction des mensualités, baisse de l’endettement, simplification de la gestion budgétaire, les avantages sont nombreux. Quelles sont les conditions de financement et les spécificités à connaître ?
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit fonctionnaire ?
Le rachat de crédits pour fonctionnaire est une solution bancaire à destination des titulaires et assimilés de la fonction publique. Le but de cette restructuration de dettes est de regrouper leurs prêts en un seul. Après opération, ils bénéficient d’une baisse du montant des mensualités atteignant dans les meilleurs cas 60%*.
Comment cela est-il rendu possible ? Le capital du nouveau crédit sert à solder vos anciens emprunts. La baisse des échéances suppose un allongement de la durée de remboursement.
Tous les crédits auxquels vous avez déjà souscrit peuvent faire partie du rachat de crédit : crédit immobilier, précédent rachat de crédit, crédits à la consommation, LLD ou LOA souscrit pour l’achat d’un véhicule, crédit renouvelable. Les regroupements ont également vocation à solder quelques dettes, comme le découvert bancaire, un retard fiscal, une dette privée, etc…
Le statut particulier des fonctionnaires, avec des revenus stables, est le préféré des prêteurs. En effet, même sur des durées longues, la banque sait que l’emprunteur dispose, tant qu’il est en activité, de son salaire grâce à la garantie de l’emploi.
Vous souhaitez contacter un conseiller EIG Finances pour en savoir plus à propos de votre restructuration de dettes ? Faites une demande en ligne directement sur notre site ou contactez-nous par téléphone.
Regroupement de crédit : les avantages
Regrouper crédits à la consommation et immobilier
Un rachat de crédit regroupe crédit immobilier et crédits conso. Si le prêt immobilier représente plus de 60% du total des capitaux regroupés, le rachat prend la forme d’un rachat de crédits immobilier. En dessous de ce pourcentage, ou avec uniquement des dettes conso, la banque vous octroie un rachat de crédits consommation. Les deux emprunts répondent à des législations différentes avec des conditions différentes, en particulier taux et durée de remboursement.
Vous avez un statut de fonctionnaire ou d’assimilé fonctionnaire et vous travaillez dans une mairie, un conseil général ou régional, dans un ministère, vous êtes infirmier, policier, militaire ou professeur ?
Baissez vos mensualités maintenant
Alléger ses échéances
Que ce soit le risque d’une situation de surendettement ou le besoin de réduire vos échéances pour un projet particulier, les rachats de crédits allégent les mensualités de vos emprunts jusqu’à -60%* dans les meilleurs cas.
Mécaniquement, la baisse de votre mensualité réduit votre taux d’endettement à des niveaux compatibles avec les règles bancaires en vigueur. C’est d’ailleurs une des préoccupation de nos conseillers que d’obtenir une réduction significative de ce taux.
Un prêt, un taux, une mensualité, un prélèvement
La souscription à plusieurs emprunts signifie plusieurs dates de signature d’engagement, plusieurs durées, des taux différents, et presque autant de dates de prélèvement. Autant dire une gestion du budget du foyer complexe. Rassurez-vous : bientôt vous n’aurez plus qu’un crédit, avec un taux d’intérêt négocié et une seule mensualité.
Pas de changement bancaire
Dernier point et non des moindre, le crédit que vous propose EIG Finances, votre courtier en regroupement de crédits fonctionnaire, vous permettra de conserver votre domiciliation bancaire. Vous gardez vos habitudes auprès de votre agence et de votre conseiller bancaire.
Qui peut bénéficier d'un un rachat de crédit fonctionnaire ?
Le statut d'agent de la fonction publique
Le statut de fonctionnaire rassemble des salariés répartis dans la fonction publique d’Etat, dans la fonction publique hospitalière et dans la fonction publique territoriale. Ce sont plus de 5 millions de Français en métropole et dans les DOM qui bénéficient de ce statut.Placés sous un régime de droit public, leur recrutement, leur évolution de carrière, leur rémunération etc… sont regroupés dans le code général de la fonction publique.
Un fonctionnaire est titulaire de son grade et non de son emploi ce qui lui garantit de toujours percevoir son salaire une fois titularisé. Néanmoins, les prêteurs font quelques différences entre les stagiaires, les contractuels, les assimilés et les agents avec un statut de titulaire, les deux premières catégories pouvant nécessiter la présence d’un coemprunteur dans le financement.
Accessible à toutes les activités professionnelles des fonctionnaires
Toutes les fonctionnaires et assimilés ont la possibilité de baisser leur endettement, qu’ils soient employés dans :
- fonction publique d’Etat et territoriale;
- fonction publique hospitalière;
- éducation nationale;
- armée, ordre public et sécurité;
- transport et énergie.
Rachat de crédit fonctionnaire dans les DOM
Le regroupement de crédit est aussi bien adapté aux métropolitains qu’aux fonctionnaires des DOM, dont la Guadeloupe, Martinique, Guyane et Réunion. Les habitants des territoires d’Outre-Mer obtiennent un rachat de crédit pour fonctionnaire DOM aux mêmes conditions qu’un prêt pour ceux résidant en métropole dans les grandes villes ou les petites.
Exemple de rachat de crédits pour les fonctionnaires
Lorsque ce client nous envoie sa demande d’ étude gratuite par internet, il souhaite restructurer ses dettes pour alléger le montant mensuel des prélèvements de ses prêts. Les deux conjoints sont fonctionnaires, et propriétaires en cours d’acquisition de leur résidence principale. Leurs revenus disparaissent à 80% dans le remboursement des échéances de leurs emprunts. Nous leur avons proposé de mettre en place un rachat de crédits pour fonctionnaires sans toucher à leurs crédits immobiliers, la meilleure solution pour atteindre leur objectif.
Une banque nous a transmis une offre de rachat du regroupement de crédit sans hypothèque appropriée à leur situation personnelle et financière :
Montant total
172 900 €
Echéance hors assurance mensuelle facultative
1 369,08 €
TAEG fixe
6,39%
Taux débiteur fixe
5,02%
Durée du prêt
180 mois
Coût total à rembourser
246 435,50 €
Le prêteur a pris en charge les remboursements des capitaux restant dus des 12 crédits en cours qui ont été soldés et les clients ont conservé les deux prêts immobiliers qu’ils avaient obtenus auparavant lors de l’acquisition de leur maison. Ces clients ont été financés en juin 2023.
Comme notre client fonctionnaire, abaissez votre taux d’endettement
Critères d'obtention des rachats de crédits fonctionnaires
Faut-il une rémunération minimale ?
S’il n’y a qu’une personne au dossier, le regroupement de crédits est difficilement envisageable sans percevoir un salaire d’au moins 1 500 €. S’il y a un emprunteur et un co-emprunteur, il faudra prendre en compte l’ensemble des revenus du foyer fiscal pour déterminer le taux d’endettement et le reste à vivre mais également toutes les charges.
La sécurité de l’emploi autorise les banques à des solutions de rachats de crédits pour fonctionnaires concurrentielles, avec une période de remboursement allongée. Par ailleurs, l’ancienneté est synonyme d’augmentation des revenus, c’est un atout pour l’emprunteur et une sécurité pour l’établissement prêteur.
Est-ce que l'assurance emprunteur est obligatoire ?
Voilà une question qui doit être traité au cas par cas, selon les crédits objets du regroupement et la banque qui fait l’offre. Il n’y a pas de rapport entre le statut des agents de la fonction publique et la souscription à une assurance emprunteur.
L’organisme financier qui vous envoie le contrat de crédit impose les conditions. L’assurance est parfois incluse, dans d’autres cas il vous indique d’en prendre une qui n’est pas la sienne et dans les montages avec une garantie hypothécaire, elle n’est pas toujours obligatoire mais ce n’est pas systématique.
En dehors de sa qualité d’intermédiaire en opérations de banque, EIG Finances est également courtier en assurance crédit. Il sait vous renseigner et trouver le contrat spécifique pour vous prémunir des défaillances de la vie.
Quels sont les frais d'un rachat de crédit fonctionnaires ?
Le coût d’un rachat de crédit fonctionnaire est essentiellement lié au montant emprunté. Il est lissé sur toute la durée de remboursement et il est constitué par :
- les intérêts calculés sur la base du taux nominal appliqué au montant emprunté. Les intérêts du prêt sont chiffrés mois par mois sur le capital restant dû et présentés dans le tableau d’amortissement;
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : vous soldez des crédits avant leur terme, vous aurez probablement des indemnités de remboursement anticipé à payer. Elles se cumulent au capitaux restant dus de vos crédits en cours;
- les frais de dossier sont les honoraires pris par la nouvelle banque qui vous accorde l’opération;
- les frais de notaire, en cas de prise d’hypothèque;
- les frais d’assurance ;
- les honoraires d’intermédiation qui sont la rémunération d’EIG Finances.
L’ensemble de ces frais est présenté sous la forme d’un pourcentage unique, le TAEG qui varie proportionnellement au coût global du prêt.
Financer un nouveau projet
Votre taux d’endettement est trop élevé, votre banque refuse de vous accorder le prêt de trésorerie pour réaliser votre dernier projet : travaux, changement de votre voiture, étude ou installation des enfants, trésorerie libre, etc… La solution existe : faire racheter ses crédits. En faisant une simulation de rachat de crédit fonctionnaire, vous connaissez les conditions de votre restructuration.
Dès votre simulation en ligne, vous avez l’occasion de demander cette trésorerie. Si vos revenus sont suffisants, elle sera incluse dans le rachat comme les autres crédits objets du financement. Du coup, le remboursement de cette somme s’amortira sur la durée de l’emprunt et ne déséquilibrera pas votre budget, ce qui risquerait d’arriver avec un crédit consommation ou un crédit renouvelable souscrit après la restructuration.
C’est également le cas lorsqu’un agent de la fonction publique cherche à effectuer un achat immobilier malgré une capacité d’emprunt insuffisante. C’est le cas s’il a déjà sollicité des banques pour des financements. En faisant un rachat de crédit locataire, il comprime ses échéances et augmente sa capacité d’emprunt. Avec cette marge supplémentaire, il a une chance de voir aboutir un prêt auparavant irréalisable.
Et pour les retraités de la fonction publique ?
Lorsqu’un salarié du public fait une simulation de rachat de crédit fonctionnaire qui doit se terminer après le début de sa retraite, notre conseiller EIG Finances lui demande une projection de sa retraite . En effet, lors de l’étude de votre dossier, nous prenons en compte ce point pour nous assurer que la mensualité obtenue sera conforme à votre pension. Le but est de sécuriser vos finances sur du long terme.
D’ailleurs, de nombreux fonctionnaires prévoient leur passage à la retraite en faisant un rachat de crédit senior. Ils diminuent alors leurs charges fixes et mettent en adéquation leurs retraites futures avec leurs charges.
EIG Finances et le rachat de crédit pour fonctionnaires
Depuis 2003, EIG Finances est courtier en rachats de crédits pour fonctionnaires . Depuis plus de 20 années, nous restructurons les dettes et refinançons les personnels de la fonction publique en métropole et dans les DOM. La société, intermédiaire en opération de banques est inscrite à l’Orias, membre de l’AFIB et mandatée par les plus grandes banques de regroupement de crédits.
Grâce à eux, nous avons la possibilité de construire un contrat de rachat personnalisé, tenant compte de toutes les spécificités. De même pour l’ assurance de crédit. Nous vous suivons tout au long de l’opération, dans le conseil, l’expertise, le montage jusqu’au déblocage des fonds.
Choisir de travailler avec un organisme de rachat de crédit fonctionnaire vous assure une disponibilité permanente de nos outils en ligne, des conseillers à votre écoute et des offres de regroupements de crédits fonctionnaires variées.
Vous êtes prêt à faire votre demande ? Rendez-vous sur le formulaire de demande en ligne d’EIG Finances!
